Перестрахование в автостраховании

Автострахование, как и любой другой вид страхования, направлено на извлечение прибыли, поэтому страховщик стре-мится оптимизировать портфель, сделать его более однород-ным и снизить возможные убытки.

Другими целями передачи портфеля рисков в перестрахование являются оптимизация балансовых показателей компании и сотрудничество между прямым страховщиком и перестраховщиком.

Наиболее распространенным видом в перестраховании автотранспорта является облигаторное перестрахование. Фа-культативное перестрахование используется реже, в случаях, исключенных из облигаторного покрытия, или для перестрахо-вания рисков с высокими страховыми суммами. Например, по-добным образом перестраховываются дорогостоящие автомо-били или автопарки. Недостатки факультативного перестрахования связаны с тем, что необходимо перестраховы-вать отдельные объекты и каждый такой риск надо согласовы-вать с перестраховщиком, тогда как портфель насчитывает многие тысячи договоров. В результате возрастают временные и административно-технические издержки страховщика.

Облигаторное перестрахование автоматически предоставляет покрытие на весь портфель в целом (кроме исключений), расходы по прохождению такого договора значительно меньше, чем при факультативном перестраховании.

Обратите внимание!

При страховании наземного транспорта используются следующие виды облигаторного перестрахования: пропорциональное — квотное и эксцедента суммы, непропорциональное — эксцедент убытка по риску и по событию.

При квотном перестраховании перестраховщик принимает фиксированную долю в процентах от всех рисков портфеля. В соответствующей доле перестраховщик участвует в получении премии и выплате убытков. Данный вид перестрахования для автомобильного страхования снижает влияние ошибок при андеррайтинге на величину убыточности по портфелю. Так как произошло распределение ответственности между страховщиком и перестраховщиком, то часть негативных последствий легла на перестраховщика. С учетом массовости автострахования и больших объемов собираемой премии квотное перестрахование также отвечает целям сотрудничества (в виде передачи технологий работы) и улучшения балансовых показателей.

Эксцедент суммы предполагает передачу в перестрахование той доли ответственности по риску, которая превышает установленную абсолютную величину. Абсолютная величина собственного удержания остается неизменной, превышение данной величины перестраховано. Данная схема дает большую однородность портфеля по страховым суммам и защищает от крупных убытков. Она применима в страховании каско, где лимит ответственности по полису устанавливается в соотношении к стоимости транспортного средства.

Для защиты портфеля от крупных убытков применяются схемы непропорционального перестрахования. В зависимости от страховой суммы цедент принимает на свое удержание фик-сированную величину убытка (приоритет). Ответственность перестраховщика распространяется на ту часть убытка, кото-рая превышает приоритет вплоть до согласованного верхнего лимита. По данным договорам перестраховочная премия рас-считывается отдельно по специальным методикам в отличие от пропорционального перестрахования, где премия пропорцио-нальна ответственности. По эксцеденту убытка покрытие пре-доставляется для убытков по одному полису (риску) или для всех убытков, возникающих при одном страховом случае (по событию). По данному виду лимит ответственности и приори-тет выражаются в абсолютных величинах. В автостраховании перестрахование на базе эксцедента убытка помогает защитить портфель в следующих случаях: •

при необходимости покрытия крупных рисков; •

когда риск случайных колебаний приводит к крупным убыткам; •

от кумулятивных рисков, например в случае стихийных бедствий.

Данный вид перестрахования актуален в тех странах, где установлены высокие лимиты в страховании гражданской ответственности автовладельцев, подходит для страхования по системе «зеленая карта» и дорогих рисков при страховании каско.

Эксцедент убыточности предоставляет покрытие по совокупности всех убытков, наступивших по портфелю в течение периода перестрахования, т.е. дает защиту по показателю убыточности. Лимит ответственности и приоритет обычно выражаются в процентах от соответствующего объема премии. Кроме того, лимит ответственности ограничивается абсолютной цифрой. Данный вид мало распространен в силу долгосрочного характера развития убытка в страховании автогражданской ответственности и отсутствия сильных колебаний убыточности в страховании каско.

Перестраховочная схема для конкретной компании выбирается, исходя из тех целей, которые ставит перед собой страховщик. Наиболее интересным и привлекательным видом следует признать перестрахование на базе эксцедента убытка. Данный вид защищает от возможных крупных убытков и менее затратен как с позиций административной работы, так и с позиций цены перестраховочного покрытия. 3.2.