Проблемы развития страхового рынка в России

Современное положение дел на Российском страховом рынке характеризуется низкими потенциальными возможностями национальных компаний по размещению крупных страховых рисков (экологических, атомных, индустриальных, транспортных), что определяется следующими причинами:

• недостаточным уровнем страховой культуры в обществе, отсутствием привычки к страхованию, усугубляющимися отсутствием необходимых стимулов в части отнесения затрат по добровольному страхованию имущества предпринимательских структур на себестоимость продукции, товаров и услуг, а также исключения из налогообложения дохода при уплате подоходного налога физическими лицами расходов по договорам личного и имущественного страхования и страхования ответственности;

• небольшими размерами уставных капиталов и отсутствием в необходимых размерах страховых резервов;
• недостатком опыта проведения отмеченных видов страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;
• отсутствием развитой страховой инфраструктуры, связанной с размещением страховых рисков среди нескольких страховых организаций, методологией расчета страховых тарифов по нестандартным страховым рискам.

В совокупности эти обстоятельства не обеспечивают предоставления российским потребителям страховых услуг надежной страховой защиты, затрудняют интеграцию российского страхового рынка в европейский и мировой, способствуют оттоку валюты в виде страховой премии за рубеж, не создают условий для интенсивного развития национального страхового рынка как с точки зрения мощности компаний, так и с точки зрения опыта проведения страховых операций.

В этих условиях актуален вопрос не только о привлечении в страховой бизнес России иностранного капитала, но и использовании опыта иностранных страховых компаний в про-веденри страхования и перестрахования.

Развитие страхового рынка России предполагает создание иных форм организации страхования чем страховые компании. Страховое предприятие выполняет функцию перераспределения хозяйственных и природных рисков между предприятиями, гражданами и обеспечивает возмещение ущерба, возникающего при наступлении страхового случая. Создание организаций некоммерческого типа, не преследующих цель извлечения прибыли из создания предприятия – это способ организации раскладки ущерба хозяйствующих субъектов, граждан, деятельность к род занятий которых связаны с возможным влиянием сходных по характеру и последствиям страховых рисков. Такие организации называются обществами взаимного страхования (ОВС).

Простейшую организацию ОВС можно представить следующим образом. Лица, объединенные, к примеру, принадлежностью к определенной профессиональной деятельности, требующей гарантии защиты имущественных интересов клиентов (нотариусы, юристы, врачи) на учредительном собрании принимают решение о создании ОВС. Все эти лица становятся действительными членами-вкладчиками общества и вносят пай в уставный капитал, размер которого учрежден на учредительном собрании. Далее должен быть зарегистрирован устав, оплачен уставный капитал в денежной форме. После получения лицензии на проведение страховой деятельности общество может функционировать. Договоры страхования заключаются в отношении имущественных интересов действительных членов, которые являются одновременно и страхователями, вступают в силу с одного и того же дня в отношении всех страхователей при условии уплаты страхового взноса. В течение года общество производит текущие страховые выплаты и на отчетную дату определяет величину страховых резервов, необходимых для проведения выплат по страховым случаям, которые произошли в отчетном периоде.

Страхование является компенсацией последствий случайного события на основе взаимности, а страховщик — распределитель средств, полученных от группы лиц, между членами этой группы, понесшими ущерб. Из этого следует, что лица, вовлеченные в подобную систему взаимности, должны стремиться застраховать свою организацию и сам процесс ведения дел.

Система взаимного страхования принимает различные формы. Взаимное страхование дифференцировано по географическому распространению, то есть оно может быть международным, национальным, региональным, по категории страхования (страхование жизни, от несчастных случаев). ОВС различаются еще и тем, что одни страхуют всех подряд, другие создаются для работы в узкой сфере деятельности, например, профессиональные.

Существует группа основных признаков, отличающих ОВС от коммерческой компании.

Во-первых, доходы должны равняться расходам, плюс выплатам, необходимым для ведения дел. Ставка не содержит элемента прибыли. Если прибыль получается, то она раздается обратно, и, наоборот, если общество терпит убытки, то члены общества доплачивают, чтобы в конце года выйти на ноль. Как правило, прибыль не раздается, а переносится на будущий год, и в этом случае взносы на будущий год будут меньше. Это касается не только прибыли, но и доходов от инвестиционной деятельности,

Во-вторых, есть своя особенность в правилах страхования. Если в коммерческом страховании существуют какие-то уже устоявшиеся условия страхования, то в ОВС их разрабатывают сами, причем лица этого общества являются одновременно учредителями и клиентами.

Денежные средства общества образуются за счет страховых платежей, вступительных взносов действительных членов, доходов от инвестиций средств страховых резервов и других поступлений. Поступающие страховые взносы расходуются исключительно на следующие цели:

а)               расходы на ведение дела общества;

б)               выплату страхового возмещения и страховых сумм;

в)               превентивные мероприятия;

г)               формирование средств фондов и резервов общества в соответствии с его уставом и действующим законодательством.

Для образования гарантийного резерва предназначаются вступительные взносы, которые уплачиваются однократно каждым страхователем, впервые страхующим в обществе свои имущественные интересы.

Сумма вступительного взноса возвращается страхователю при его выходе из общества или при ликвидации общества. На вступительные взносы начисляются проценты, которые по окончании операционного года выдаются страхователям. Страховые платежи уплачиваются всеми членами общества по утвержденной Общим собранием тарифной ставке, исходя из размера страховой суммы и условий страхования.

Развитие рыночных отношений в России способствует дальнейшему совершенствованию сферы страховых услуг. В настоящее время страховых посредников на российском страховом рынке представляют: агенты, брокеры, аварийные комиссары.

Страховой агент заключает договоры страхования с населением, юридическими лицами, собирает страховые платежи, обслуживает страхователей на основании заключенного договора.

Аварийный комиссар – лицо, к услугам которого прибегают страховщики для защиты своих интересов при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей. Имя, почтовый адрес и телеграфный -адрес аварийного комиссара указываются страховщиком б страховом сертификате или полисе при выдаче его страхователю. Страхователь обязан при наступлении страхового случая немедленно обратиться к аварийному комиссару за помощью и содействием. Аварийный комиссар проводит осмотр поврежденного имущества, устанавливает характер, причины и размер понесенного убытка. По указанию страховщика занимается реализацией поврежденного имущества, осуществляет розыск пропавшего имущества, собирает информацию р местном страховом рынке. Он также может оплачивать убытки за счет страховщика до определенной суммы, контролировать погрузо-разгрузочные работы и осуществлять счет груза. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат или доклад.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявления страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством Российской Федерации. Страховыми брокерами могут быть физические и юридические лица.

Страховой брокер — юридическое лицо, должно быть зарегистрировано в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке, при этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителями страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховые брокеры — юридические лица предоставляют следующие виды услуг по страхованию:

• привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;
• разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;
• подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;
• подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;
• по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения организация страховых выплат;

• по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования;

• предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;
• подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;
• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых выплат;
• консультационные услуги в части страхования;
• инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования.

Страховой брокер — физическое лицо предоставляет такие же виды услуг по страхованию, кроме организации страховых выплат и инкассации страховых взносов (премий). Страховой брокер — физическое лицо, должен быть зарегистрирован в установленном действующим законодательством порядке в качестве предпринимателя, его деятельность должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации. Он не имеет права являться сотрудником какой-либо страховой организации. Ко всем страховым брокерам (физическим и юридическим лицам) относится то, что риск можно разместить как в одной страховой организации по одному договору страхования, так и в нескольких.

Вопросы

1. Признаки страхования сходные с финансами.
2. Страхование и рыночный механизм.
3. Какие изменения внесены в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 20.11.99.?
4. Государственное регулирование страхового рынка в России.
5. В чем заключаются проблемы страхового рынка в России?
6. Виды страховых услуг, оказываемые брокерами.
7. Можно ли разместить риск одной или нескольких фирмах?