6.1.              Страхование имущества граждан

Страхование имущества граждан может проводиться в обязательной и добровольной формах.

Начиная с 1 января 1998 г. в республике проводится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, которое возложено на Белорусскую государственную страховую организацию (Белгосстрах).

Обязательное страхование строений проводится на случай уничтожения или повреждения их в результате пожара, взрыва, удара молнии, бури, урагана, смерча, наводнения, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, просадки грунта, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения пилотируемых летательных аппаратов.

Строения считаются застрахованными со дня их возведения, что является одним из признаков автоматизма и сплошного охвата обязательным страхованием. Страхователями являются граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, которым строения принадлежат на правах собственности. Собственником выступает лицо, которому принадлежит право владения, пользования и распоряжения строениями.

Некоторые виды строений не включаются в сферу обязательного страхования. В соответствии с законодательством не подлежат обязательному страхованию ветхие, разрушенные строения, не имеющие хозяйственного назначения, а также строения, владельцы которых не прописаны в данном населенном пункте, а их адрес неизвестен. Кроме этого, не страхуются в обязательной форме дачи (садовые домики), приватизированные квартиры в жилых многоквартирных домах.

Отделения Белгосстраха ежегодно исчисляют страховые взносы по единому страховому тарифу - 0,3 % от страховой суммы - и направляют страхователям не позднее 1 мая текущего года письменное уведомление об уплате. Страховые взносы уплачиваются наличными деньгами или безналичным путем единовременно в полной сумме или по частям.

Страховые взносы должны быть внесены до 1 ноября каждого года.

Отдельные хозяйства и категорий граждан полностью освобождаются от уплаты страховых взносов. К ним относятся неработающие пенсионеры и инвалиды, получающие пенсию в размере до двух минимальных заработных плат (при условии, что с ними не проживают и не ведут совместное хозяйство трудоспособные члены семьи). Освобождаются также и граждане, у которых совокупный доход на члена семьи не превышает двух минимальных заработных плат в месяц.

При наступлении страховых случаев в отношении строений, принадлежащих гражданам, которые были освобождены от уплаты взносов, страховое возмещение за уничтоженные или поврежденные строения страховщик обязан выплатить.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры к спасению строений и незамедлительно сообщить о происшествии, в зависимости от ситуации, пожарной службе, правоохранительным органам и другим компетентным службам, а также в трехдневный срок заявить в отделение Белгосстраха. До прибытия на место представителя страховщика необходимо сохранить остатки строений и последствия страхового случая для их осмотра. По результатам страхового случая страховщик, при обязательном участии страхователя, а также двух свидетелей, составляет акт об уничтожении (повреждении) строений.

Непосредственно отделением Белгосстраха рассчитывается сумма страхового возмещения. При уничтожении строений эта сумма исчисляется по их действительной стоимости на день страхового случая.

В случае уничтожения строений страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за вычетом 50 % стоимости оставшихся конструктивных элементов строений, пригодных для использования в строительстве, по их действительной стоимости на день страхового случая, но не выше страховой суммы по данному объекту.

Страховое возмещение выплачивается страхователю или лицу, имеющему право на его получение в соответствии с законодательством. За несвоевременную выплату возмещения по вине Белгосстраха страхователю выплачивается пеня в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы, подлежащей выплате. При определенных обстоятельствах страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения.

Страхование домашнего имущества осуществляется только в добровольной форме. Страхователями выступают граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства. На страхование принимаются предметы домашнего имущества и обихода, обстановки, предназначенные для использования в личном хозяйстве и являющиеся собственностью страхователя и проживающих с ним членов семьи.

При страховании все домашнее имущество подразделяют на несколько однородных по составу групп. Как правило, выделяют:

• предметы домашнего хозяйства, обихода и быта;
• видеоаппаратуру, компьютеры, спутниковые антенны;
• коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, на которые страхователь имеет документы компетентных органов об их художественной ценности и стоимости;
• строительные материалы, неустановленное оборудование квартиры, материалы для отделки помещений; запчасти и детали к транспортным средствам и т. д.

На страхование принимают отдельную группу, ряд групп или все домашнее имущество. Страховая сумма устанавливается раздельно по каждой из групп и в целом по договору страхования. При этом страховая сумма рассчитывается в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Страхование не распространяется: на документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, фотоснимки, комнатные растения и иные насаждения, а также на имущество, находящееся в сараях, подвалах, на лестничных площадках и чердаках, которое по своему назначению не должно находиться в данных местах (мебель, одежду, ковры, бытовую технику, книги, посуду и др.). Возможны и иные ограничения объектов страхования. Не принимаются на страхование компьютеры, видеотехника, спутниковые антенны, коллекции и антикварные предметы, находящиеся в таких строениях, как дачи и садовые домики. Вне страховых услуг остаются материальные ценности, хранящиеся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено. Зачастую страховщики отказывают в страховании изделий из драгоценных металлов и камней, монет, орденов и медалей.

Страхование домашнего имущества проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, ливня, паводка, выхода подпочвенных вод, удара молнии и др.) и следующих несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и пилотируемых летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество, аварий систем водоснабжения, отопления и канализации, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо попыткой похищения.

Заключение договора страхования возможно по одному из вариантов. Предлагаются два-три варианта страхования. Каждый из вариантов характеризуется определенным набором присущих ему страховых случаев и отличается величиной страхового тарифа. Чем выше страховой риск, продолжительнее срок страхования и шире перечень страховых случаев, тем выше тариф.

Домашнее имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом полисе. Срок страхования от 1-го до 11-ти полных месяцев или один год. Страховые взносы уплачивают наличными деньгами или путем безналичных расчетов.

При наступлении страхового случая у страхователя и страховщика возникают права и обязанности, которые необходимо исполнить в установленные сроки, а именно: подать заявление страховщику и при необходимости (в случае кражи, пожара и т. п.) сообщить в компетентные органы; составить перечень уничтоженного (поврежденного, похищенного) имущества; сохранить и предъявить поврежденные предметы (их остатки) представителю страховщика для осмотра. Страховщик при обязательном участии страхователя или совершеннолетнего члена его семьи определяет размер ущерба и составляет акт на выплату страхового возмещения.

В случае уничтожения или похищения отдельных предметов ущербом считается их действительная стоимость на день страхового случая. При полном уничтожении всего домашнего имущества ущерб равен страховой сумме, указанной в договоре страхования.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования на соответствующую группу имущества или все имущество.

Законодательством оговорены случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения.

Транспортные средства населения могут быть застрахованы только в добровольной форме. Объектами страхования являются механические транспортные средства, соответствующие требованиям законодательства, зарегистрированные в установленном порядке и допущенные к движению, а именно:

• автомобили всех типов и марок;
• тракторы;
• комбайны;
• мотоблоки;
• мотоциклы;
• мотороллеры и мопеды.

Возможно объединение в данном виде объектов имущественного и личного страхования. Договор страхования заключается на срок от 1-го месяца до 1-го года включительно на основании письменного или устного заявления страхователя.

Страхование транспортных средств проводится на случай уничтожения, утраты или повреждения их при наступлении заранее оговоренных событий (рисков). Страхователю предлагают 5-7 вариантов страхования. Каждый из вариантов отличается набором страховых случаев и перечнем частей, деталей транспортного средства, которые при этом могут быть повреждены, уничтожены или похищены.

Водитель и пассажиры считаются застрахованными от несчастного случая, повлекшего смерть или причинившего вред здоровью в результате травмы, полученной при дорожно-транспортном происшествии, посадке, высадке, погрузке, выгрузке из транспортного средства.

Страховые взносы исчисляются по тарифам, дифференцированным по вариантам страхования, а также в зависимости от объекта страхования, особых условий договора, факторов, влияющих на наступление страхового случая, и класса безущербности. Взносы уплачиваются единовременно или по частям, наличными деньгами или путем безналичных расчетов.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном такие же, как и по другим видам имущественного страхования.

Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению убытки, причиной которых явились: производственный дефект; ремонт, вызванный не страховым случаем; техническое обслуживание, реконструкция или преобразование объекта; повреждение шин, если при этом не нанесены другие повреждения; управление транспортным средством страхователем в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотических или токсических средств либо передача страхователем управления лицу, не имевшему соответствующих документов на право управления; использование транспортных средств в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях; потеря эксплуатационных качеств и др.