Медицинское страхование граждан, выезжающих за границу

Под страхованием граждан, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на «случай внезапного заболевания или телесных повреждений, [полученных застрахованным лицом в результате несчастного случая или смерти, наступившей во время его пребывания за границей.

Медицинское страхование лиц, выезжающих за рубеж, уже получило широкое распространение в России. Количество страхования российских граждан, отправляющихся за границу в командировку, на отдых, резко увеличилось за последние годы и потому, что ряд стран (Германия, США, Франция) не выдает визы туристам, не имеющим страхового полиса, оплачивающего услуги медицинской помощи ассистанса.

Ассистанс получил распространение в конце 50-х — начале 60-х гг., когда послевоенный бум и относительное процветание в Европе позволили среднеобеспеченному человеку приобрести автомашину и провести свой отпуск за границей, Все больше и больше туристов отправлялись на курорты Испании, где отдых был недорогим, и «младшая сестра» страхования — ассистанс — завоевала там, и во Франции репутацию надежного помощника. Главная цель ассистанса — немедленное реагирование в чрезвычайных обстоятельствах, оказание клиенту медицинской, технической и моральной помощи.

Среди множества полисов, оплачивающих разнообразные услуги, выделяется наиболее распространенный полис, предоставляющий услуги медицинского ассистанса. Он гарантирует оплату расходов на лечение по предписанию врача, специализированную транспортировку заболевших граждан и оплату расходов на госпитализацию, которые включают гонорары врачам и хирургам, расходы на госпитальную палату, различные другие расходы по содержанию в госпитале, затраты на медицинские материалы и услуги санитарок, а также затраты на лекарства с учетом их разумного употребления с предварительного согласия лечащего врача и медицинского персонала.

Страховые компании за рубежом предлагают комбинированный полис, по которому предоставляются услуги так называемого «суперассистанса». В него входят не только медицинские услуги, например:

• полис на оказание услуг по месту жительства (home assistance) — оказание услуг по вызову врача, санитаров, машины «скорой помощи», бронирование места в госпитале, оказание помощи по хозяйству, услуги стекольщиков и других специалистов, сантехнические работы;
• полис, гарантирующий услуги ассистанса для граждан во всем мире,— репатриация, возвращение и сопровождение санитарами с места чрезвычайного происшествия до места жительства, авансирование под залог, включая оплату расходов на медобслуживание, пересылку багажа, услуги адвоката;
• полис, предоставляющий услуги специального горнолыжного ассистанса; поиск и оказание медицинской помощи пострадавшим в горах как зимой, так и летом, возмещение расходов на техническое обслуживание и проведение лыжных курсов, компенсационные выплаты за дни неиспользованного отпуска;

• полис, оплачивающий услуги автомобильного ассистанса (vehicle assistance). При дорожно-транспортном происшествии, несчастном случае в дороге, поломке автомобиля обладателю полиса оказывается следующая помощь:

—              возмещение расходов по ремонту и доставке автомобиля на ближайшую станцию техобслуживания;

—               при невозможности дальнейшего использования поврежденного автомобиля обеспечение транспортом страхователя и следующих с ним лиц для возвращения на родину, при необходимости предоставление своего водителя и перевозка поврежденного автомобиля;

—               организация проживания на период срочного ремонта, при мелком ремонте оплата стоимости запасных частей и при необходимости их доставки;

• полис, оплачивающий услуги ассистанса для туристических групп: срочная репатриация и возвращение к месту жительства пострадавших, оплата расходов на медобслуживание, внесение залога под освобождение из под ареста.

В настоящее время на Западе существует множество разновидностей полисов, которые оплачивают услуги ассистанса, от временного до долгосрочного, от индивидуального до коллективного: репатриация в сопровождении санитаров, оплата paсходов по медобслуживанию; страхование авиабагажа от кражи при пересылке за границу; услуги, связанные со срочным возвращением страхователя вследствие семейного траура (смерть родственника), освобождением из мест ареста под залог (выкуп), и оплата расходов на адвоката за границей; оплата расходов за обучение; услуги автомобильного ассистанса, улуги ассистанса при отдыхе в горах и занятием лыжным спортом зимой и летом; оплата расходов на поиск и оказание помощи в горах.

Полис не предоставляет услуги по целенаправленному лечению за границей. По нему не оплачивается лечение заболеваний, о которых клиенту было известно на момент заключения договора. В случае обострения хронического заболевания страховая компания оплачивает только так называемое «снятие боли».

Большинство страховых компаний исключает из страхового покрытия и не несет ответственности за расходы:

• на лечение хронических заболеваний, за исключением внезапных обострений, прямо угрожающих жизни страхователя;
• на консультации, профилактические мероприятия;
• на стоматологическое протезирование;
• на реконструктивные и пластические операции.

В полисах предусматривается оплата расходов по оказанию экстренной стоматологической помощи. Оплата услуг по экстренной стоматологической помощи в результате несчастного случая осуществляется в пределах части страхового обеспечения, предусмотренного на медицинские расходы.

Стоимость полисов на страхование медицинских расходов зависит не только от лимита ответственности (страховой суммы), но и от срока поездки (табл. 14.1).

Все страховые компании применяют скидки для туристических групп в зависимости от количества приобретенных полисов. Многие компании предлагают скидки для детей в возрасте от 5 до 16 лет, однако, стоимость полисов для лиц старше 60 лет увеличивается в 1,5 раза, а для лиц старше 75 лет — в 3 раза. В полисах предусматриваются различные франшизы от 20 до 200 долл. США в зависимости от лимитов ответственности и страны поездки.

Некоторые страховые компании, такие, как «Дина», «Планета Фонд», ограничивают свою ответственность суммами 8,5, 25, 30 тыс. долл. США только по медицинским расходам, а расходы по репатриации, транспортировке и сверх лимита не предусматривают.

Каждая компания располагает сетью дежурных бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полисов. При наступлении страхового случая страхователь, звонит в один из диспетчерских центров, телефоны которых указаны на полисе или идентификационной карточке.

Для страхователей, которым часто приходится ездить за границу, интересен полис типа «бизнес-кард», предлагаемый страховыми компаниями «РЕСО-Гарантия» и «Веста». При наступлении страхового случая компания оплачивает владельцу полиса «бизнес-кард» медицинские расходы, и юридическую помощь и срочные сообщения, оказывает помощь в поиске багажа. Полис действует в течение года, страхователь может выезжать несколько раз в течение года под защитой страхового полиса, срок каждой поездки не превышат 3 месяцев. Таблица 14.1 Стоимость медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж, в долларах США

Примечание. Тарифы указаны для Европы и стран Средизнмноморья для поездок в другие страны. Тарифы могут быть увеличены примерно в 2 раза.

1 — каждая поездка не более 4 недель,

2 – каждая поездка не более 3 месяцев,

3 – каждая поездка не более 90 дней.

На российском рынке медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж, проводится страхование, предназначенное для граждан, выезжающих в кратковременные 3-дневные шоп-туры, с небольшим лимитом ответственности от 500 до 3000 долл. США. А расходы клиента на медицинское лечение компенсируется страховыми компаниями по предъявлению необходимых документов только после прибытия на родину. С ужесточением требований различных государств в отношении необходимых лимитов по медицинскому страхованию для получения въездных виз спрос на подобные страховые полисы снижается.

Вопросы для повторения

1. Особенности личного страхования, какие виды оно включает?
2. Возрастные цензы личного страхования.
3. Когда выплачивается страховая сумма страхователю, выгодоприобретателю, родственникам?
4. Условия страхования детей.
5. Когда страховщик вправе отказать в выплате страховой суммы при страховании детей,
6. Как проводится выплата несовершеннолетнему лицу.
7. Договор страхования от несчастных случаев. Возрастные ограничения.
8. Медицинское страхование в России.
9. Добровольное медицинское страхование, его особенности и три его типа.
10. Кто является страхователем ДМС?
11. Условия оказания медицинской помощи.
12. Что дает обязательное медицинское страхование гражданам страны?
13. Кто оплачивает страховые взносы при обязательном медицинском страховании и каковы размеры платежей?
14. Что такое ассистанс и какие услуги он оказывает?
15. Страховые компании «Дина» и «Планета-Фонд» и их страховые услуги.