Идентификация

Отношения, которые возникают между участниками рынка, таят в себе не только взаимовыгодные предложения, но и в не меньшей мере различного рода угрозы. Следует констатировать, что в условиях конкурентной среды любой участник рынка фактически оказывается подвержен различного рода угрозам, которые представляют собой намерения других участников рынка.

Для того чтобы процедура идентификации осуществлялась квалифицированно и компетентно, банку необходимо хорошо представлять и понимать характер существующих для него угроз, причины их возникновения, мотивы поведения субъекта создаваемых угроз и той опасности, которую они несут в себе. При этом требуется различать те из них, которые продиктованы криминальными действиями в целях наживы, незаконного заимствования ценностей банка, и те, которые направлены на сокрытие незаконно полученных доходов, их легального использования в проектах, в учреждении каких-либо организаций, осуществлении каких-либо приобретений в личную собственность.

Фактическое отсутствие или слабое представление банком процедуры идентификации клиентов, конечно же, не способствует предотвращению проявлений незаконного получения и использования доходов, развития негативных тенденций в экономических взаимоотношениях участников рынка, что прямо усугубляет инфляционные процессы, содействует постоянному росту потребительских цен, препятствует образованию и развитию конкурентной среды, стимулирует незаконное оформление права собственности.

Так, например, в ходе идентификации клиентов банк не только подтверждает, что это именно тот участник рынка, который себя так именует, но и позволяет удостовериться, что это действительно тот, которому соответствуют конкретные (персональные) результаты деятельности. Как правило, они отражаются в финансовом состоянии, в определенном уровне организации управления, в положении в клиентской сети банка и других направлениях, как участника рынка.

Тем самым идентификация — это процедура понимания банком состояния своих взаимоотношений с клиентом. Она включает проверочные действия, позволяющие удостовериться в истинном положении дел, прежде всего через соответствие действующему законодательству или его нарушение. Эта процедура позволяет убедиться в том, что клиенты не нарушают законодательство при достижении положительных итоговых результатов, что их деятельность соответствует той миссии, которая определена в учредительных и уставных документах, и что они выполняют взятые на себя договорные обязательства. Поэтому идентификацию можно назвать эффективным профилактическим средством по контролю за соответствием результатов деятельности банковских клиентов условиям безопасности деятельности банка.

Проведение идентификации должно восприниматься банком как мера общенациональной банковской ответственности, в связи с чем отношения с клиентами должны определяться только с позиции изначально проведенной полной проверки их деятельности. Безусловно, что идентификация юридического и физического лица различается по сбору и оценке необходимой информации, хотя и придерживается общих принципов. Определяющим здесь является знание истинного положения дел, исходя из понимания конкретных действий клиента на рынке. Поэтому предоставляемые в банк документы, в качестве подтверждения происходящих или происходивших событий, должны быть действительными и иметь юридическую силу.

Так, например, идентификация юридических лиц включает следующие этапы.

■ Первый, когда идет рассмотрение полученных официальных документов клиента, свидетельствующих о его надлежащем учреждении. Особое внимание обращается на такие основополагающие документы, как устав, учредительный договор и свидетельство о регистрации данного юридического лица в Едином государственном реестре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, который с февраля 2006 года передан в ведение Федеральной налоговой службы.

■ Второй, когда уточняется характер деятельности организации, которая при лицензируемой деятельности должна предоставить в банк копию соответствующей лицензии на право ее осуществления. Банк внимательно знакомится с учредительными документами организации, где в сформулированном виде должна быть изложена миссия организации, то есть ее предназначение на рынке. Формулирование миссии клиента банка должно включать три обязательных направления: цели и задачи, характеристику внешней среды и корпоративную культуру организации. Наличие грамотно сформулированной миссии означает, что менеджмент организации понимает и представляет, каким образом и в каком направлении организации следует действовать на рынке для достижения поставленных целей и какие для этого надлежит принимать управленческие решения, чтобы обеспечить успех дела.

■ Третий, когда банк запрашивает документальное подтверждение о лице, назначенном руководителем организации — клиента банка. Здесь важным документом является протокол или выписка из него за подписью председателя Совета директоров о решении назначить руководителем организации соответствующее лицо.

Когда клиентом банка является юридическое лицо, его банковский куратор обязан хорошо разбираться в структуре управления организации, располагать документарными подтверждениями происхождения ее денежных средств, знать основных ее владельцев и лиц, имеющих надлежащие полномочия по контролю за их движением. Он также обязан знать тех, кто обладает формальными полномочиями смещать и назначать на должность менеджмент организации, отчетливо представлять взаимоотношения между ее собственниками — пайщиками или акционерами, чтобы понимать, кто конкретно играет определяющую роль в организации и фактически принимает основополагающие и стратегические решения.

Помимо отмеченного, серьезное внимание должно уделяться эффективному сбору и систематизации поступающей информации, а не бессмысленному коллекционированию мегабайтов сведений от клиентов банка. Эта работа осуществляется банком по следующим направлениям.

? Причины открытия счета — банк старается понять причины, которыми руководствуется клиент при открытии счета, задавая

себе и клиенту вопросы: зачем? в каких целях? для чего?

Причины должны быть конкретными, а не абстрактными, что позволяет банку сделать вывод о том, насколько важным для учредителей и владельцев организации является ведение такого бизнеса и открытие счета именно в этом банке. Поверхностное представление о бизнесе, как правило, оборачивается убытками для его учредителей и проблемами для банка, поэтому банк настраивается на взаимодействие только с теми клиентами, которые детально представляют, чем они собираются заниматься.

? Предполагаемые операции по счету — банк разбирается не только в характере предполагаемых операций по счету организации, но и в составе партнеров, с которыми организация осуществляет деловые контакты. Здесь прежде всего важна география деловых отношений. Банк интересуют те страны, где могут находиться деловые партнеры организации, которые могут оказаться в списке международной организации FATF как игнорирующие соблюдение международных требований по предотвращению отмывания доходов, полученных незаконным путем. И если такое имеет место, то банк осуществляет повышенный контроль и в оперативном порядке информирует об этом российскую финансовую разведку (ФСФМ).

Внимание банка также обращено на соответствие движения денежных средств по счету клиента его деятельности, на операции клиента с использованием денежных средств, свыше определенных банком пороговых значений, которые устанавливаются им в качестве условий при клиентском обслуживании, на использование счета клиента в качестве транзитного, когда перевод денежных средств по нему осуществляется пропорционально поступающими и расходуемыми суммами таких денежных средств.

Так, например, если организация, оказывающая консультативные услуги, начинает торговать каким-нибудь товаром, то это правомерно вызывает недоумение. Поэтому для предупреждения использования банковского счета не в соответствии с деятельностью клиента, банк уже на стадии ознакомления с его учредительными и уставными документами требует точного изложения в них конкретных направлений деятельности, чтобы в дальнейшем иметь возможность фиксировать несоответствие. Для определения пороговых значений банк устанавливает допустимые лимиты и уровни в ходе клиентского обслуживания, что прежде всего объясняется осуществлением банком контрольной и регулирующей функций рыночных отношений. Если клиент банка получает какие-либо денежные средства, а затем их в пропорциональных суммах переадресовывает другим организациям и если такие расчеты осуществляются регулярно и не приносят ощутимого дохода, кроме как на поддержание деятельности клиента, то банк, понимая фактически транзитный характер использования клиентского счета, скрупулезно разбирается в таких действиях и в обязательном порядке информирует об этом финансовую разведку (ФСФМ).

? Оценка капитала — банк обращает внимание на размер и состав капитала клиента, который позволяет сформировать необходимые ресурсы банка для осуществления последующих операций. От того, чьим на самом деле является этот капитал, каким образом и за счет осуществления какой деятельности от получен, зависит многое для банка, и прежде всего его деловая репутация. Ранее уже отмечалось, что и клиенты банка сегодня также вынуждены особенно внимательно относиться к действиям банка, опасаясь обмана за счет предоставления фальшивых денежных знаков, что в мгновение превращает их капитал в убытки. Опасаясь перечислений и использования в своем денежном обороте «грязных» и криминальных денег, которыми фактически набит банк, когда их отмывает за счет своей профессиональной некомпетентности или, что чаще, за счет умышленных действий, то есть сговора с криминальными и действующими незаконно участниками рынка. Деньги на самом деле пахнут, и об этом прекрасно знают те, кто стремится их отмыть от незаконных действий и преступлений.

? Источник состояния — банк анализирует описание деятельно - сти клиента, являющейся источником доходов, которая должна осуществляться им в рамках действующего законодательства. Истинное положение дел банк проверяет через ее подтверждение в различных организациях, и в первую очередь в Федеральной налоговой службе. При этом если в целом на российском банковском рынке такие вопросы более четко и квалифицированно прослеживаются у юридических лиц, то в отношении физических лиц банки не особо предпринимают какие-либо практические усилия, чтобы наладить надлежащую систему полной и достоверной информации. Нередко панацеей считается кредитная история, но на то она и история, что характеризует клиента банка или заемщика в прошлом, а не сегодня, когда он желает получить кредит и когда проблемы на рынке занятости могут основательно изменить его настоящее положение в негативную сторону без учета прежних заслуг и возможностей. Поэтому совершенно непонятно присутствие на рынке банков, «лидеров выдачи потребительских кредитов», которые преспокойно осуществляют выдачу кредита по поддельным и фиктивным паспортам, что негативно характеризует не только их самих, но и демонстрирует игнорирование и нарушение нормативных требований федерального регулятора (ЦБ РФ), осуществляющего банковский надзор. Кто-то все еще рассуждает о корпоративном риске?!

? Источники фондов — банк получает подтверждение от клиента в части описания источников происхождения и способов перевода денег, использованных для открытия счета. В связи с этим он внимательно отслеживает варианты возможного заимствования средств у организаций, надлежащим образом не зарегистрированных или, что чаще, у граждан с криминальным образом жизни. Нередко такие денежные средства используются в качестве первоначального учредительного капитала организации в целях их отмывания, поскольку получены незаконным путем.

Так, например, идентификация физических лиц для уверенности банка в вышесказанном производится путем рассмотрения официальных документов, удостоверяющих личность, или иных подтверждающих свидетельств. При этом впервые для российской практики банковского дела особое внимание при обслуживании клиента — физиче-

ского лица обращается на тот факт, что перед банком может оказаться вовсе не собственник денег, определенных в качестве вклада. Поэтому банк при осуществлении мероприятий по идентификации клиентов должен умело устанавливать бенефициаров, то есть выгодоприобретателей, по каждому счету. Тщательность этой работы заключается в том, что если счет открывается на имя определенного лица, то надлежит удостовериться, что оно действует от своего имени как держатель счета, а не по поручению бенефициара. И в то же время если клиент банка предоставляет другим лицам право распоряжаться своим счетом на основании доверенности или наделяет других лиц правом подписи, то достаточно провести проверку самого клиента. При этом, как и в отношении с корпоративными клиентами, изначально приоритеты должны быть отданы клиенту — собственнику денежных средств, находящихся на счетах в банке, то есть бенефициару. И самым решительным образом банку следует действовать в отношении тех клиентов, которые предоставляют заведомо поддельные и фиктивные документы.

? Деловая репутация клиента — банк собирает информацию, позволяющую дополнительно, с учетом поведения лиц из администрации организации, оценивать достигнутые организацией результаты, решаемые текущие задачи, а также планируемые перспективы. В связи с этим все более актуальным становится поведение менеджмента организации, на которое банк должен обращать самое серьезное внимание. У руля организации должны стоять психически нормальные люди, ведущие здоровый образ жизни. Наличие в биографии руководителя любой организации таких факторов, как «слава» игрока в азартные игры, несложившаяся семейная жизнь, отрицательная реакция на социальные проблемы общества, отсутствие гражданской позиции по поводу социальной ответственности бизнеса перед обществом, невнимание к поддержанию своей профессиональной квалификации на необходимом уровне, вряд ли будет позитивно расцениваться общественным мнением. Сегодня уже не может положительно оцениваться деловая репутация руководителя, который не несет ответственности за своих подчиненных, специалистов, создающих своим трудом прибыль на вложенный капитал, от решений которого страдает здоровье людей, окружающая природа, социальные отношения в обществе.

Так, например, в дополнение к перечисленным мерам процедуры идентификации перед открытием счета в нормальном банке в обязательном порядке проходит личная встреча c руководством организации (заявителем). По ее итогам оформляется официальное заключение банка о целесообразности вхождения организации в состав клиентов банка. На встрече рассматривается широкий комплекс вопросов банка к данному заявителю, поэтому нередко серьезным моментом для банка является умение организовать такую деловую встречу. В период ее подготовки банк определяет специалистов и руководителей подразделений, которые в обязательном порядке присутствуют на такой встрече со стороны банка, а также с перечнем тех вопросов, которые предстоит выяснить банку до принятия решения о принятии организации на обслуживание в банк в качестве заявителя, а затем и клиента банка.

Несмотря на рейтинговые оценки и иные нормативные исключения, банку целесообразно в обязательном порядке идентифицировать всех своих заявителей и в последующем клиентов, но с разной степенью отношения к этой процедуре, которая прежде всего зависит от того, появляется ли у банка подозрение в проведении заявителем или клиентом незаконной деятельности или нет. В связи с этим ключевое место в осуществлении процедуры идентификации банковской клиентуры отводится Программе идентификации клиентов, которую любой банк разрабатывает применительно к своим условиям взаимоотношений с обслуживаемыми организациями и физическими лицами. Программа определяет порядок идентификации клиентов, который увязан с оценкой степени риска от совершаемых клиентом операций и с ее обоснованием. Программа идентификации разрабатывается банком самостоятельно под себя и может содержать различные положения, на его усмотрение. При этом главной целью процедуры идентификации банком своих клиентов (заявителей) яв - ляется содержательная и качественная сторона их бизнеса, которая должна документально подтверждаться в соответствии с действующим законодательством.

Так, например, в нормативных требованиях Центрального банка России правомерно отмечается, что идентификация не должна проводиться в отношении федеральных и региональных органов государственной власти РФ, дабы не было «технической» возможности у банков влиять на нее посредством своих действий. Однако ближайшей перспективой, никоим образом не упомянутой где- либо в законах и нормативных документах, по-прежнему остается отсутствие акцентов на характере поведения банков в отношении физических лиц, занимавших или занимающих должности, предполагающие общественное доверие: правительственных чиновников, старших должностных лиц государственных организаций, политиков, а также членов их семей и близких к ним лиц, которые, согласно международным банковским Вольфсбергским принципам, проверяются банком с особой тщательностью. Сегодня именно этот факт является одним из важных условий содействия процессу снижения коррупции и криминализации в российских экономических отношениях.

В связи с этим успешным дополнением для проведения банком процедуры идентификации за последнее время является создание условий для развития его сотрудничества с государственными министерствами и ведомствами, и другими частными финансовыми и иными участниками рынка, направленного на оперативное, полное и достоверное использование и взаимный обмен разноплановой целевой и официальной информацией.

Так, например, можно констатировать удачное сотрудничество между Федеральной налоговой службой и Банком России по поводу предоставления банкам сведений, содержащихся в государственном реестре, согласно приказу от 15.07.2005 № САЭ - 3-09/325 «О порядке предоставления кредитным организациям сведений, содержащихся в государственных реестрах, в соответствии с Федеральным законом „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма"», зарегистрированному в Министерстве юстиции РФ № 7020 от 16.09.2005, а также взаимодействие с МВД РФ в части сведений об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов.

Вместе с тем успех дела для банка во многом определяется регулярным обновлением сведений, получаемых в ходе идентификации клиента. Это способствует оперативной коррекции банком оценки деятельности клиента, а значит, более полному представлению о его текущем состоянии дел, о перспективах и возможностях развития на рынке при соблюдении режима безопасной деятельности.

Так, например, отечественная нормативная практика проведения процедуры идентификации банком клиентов предполагает ее осуществление в упрощенном варианте, что является не очень удачным «изобретением» в контексте новой банковской терминологии. При этом каких-либо разъяснений по поводу усложненной процедуры идентификации клиентов пока не наблюдается. Представляется, что проблема здесь вовсе не в усложнении или упрощении, а в соответствии уровня контроля, осуществляемого банком, той конкретной ситуации, которая и определяет характер взаимоотношений между клиентом и банком в такой период времени. Так, минимум, который необходим для упрощенной идентификации физического лица, предполагает установление фамилии, имени, отчества, реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента. Однако вряд ли для проведения «упрощенки» можно руководствоваться тем, что такое лицо не значится в Перечне экстремистов. Понятно, что ни один экстремист о себе торжественно и открыто не заявит. То же самое касается и подозрений в отношении клиента в части незаконного отмывания доходов, полученных преступным путем. А почему, собственно, не проверить и лишний раз не убедиться, что все в порядке или, проявив профессиональную компетентность, доказать себе еще раз, что «доверяй, но проверяй». Да и чтобы предположить, что операция по счету клиента не имеет запутанного, подозрительного или необычного характера при отсутствии очевидного экономического смысла или законной цели, уже следует провести какую-то проверку. То же самое можно сказать и об относительно упрощенной возможности идентификации физического лица при осуществлении банковских операций и иных сделок на основании водительских удостоверений, которые, по заявлениям МВД РФ, иногда получены их владельцами незаконным путем. Поэтому, согласно международным банковским стандартам, следует руководствоваться не столько документом, удостоверяющим личность, сколько прежде всего тем, что предоставляющее его лицо располагает им на законных основаниях. Да и в отношении осуществления физическим лицом операций по расчетам и платежам в пределах какой-либо суммы есть пробелы. Вряд ли можно считать серьезным ограничение суммы, которая на практике, как правило, по инициативе банка разбивается на любое количество частей. Представляется, что не размер суммы должен изначально обращать на себя внимание при осуществлении процедуры идентификации клиента, а, как указано в международных банковских стандартах, законность происхождения дохода, полученного клиентом.

Еще одним слагаемым идентификации является внимательное ознакомление банка с необходимыми реквизитами запрашиваемых от клиента документов, особенно по операциям с использованием пластиковых карт и при установлении корреспондентских отношений между банками. При этом значительная часть российских документов, удостоверяющих личность, также подлежит определенному сомнению и недоверию со стороны банка (документы для беженцев, лиц без гражданства и др.): по некоторым из них истинное положение дел выяснить не представляется возможным, а это означает, что такие документы не несут в себе гарантий их действительности. В связи с чем банкам целесообразнее, особенно по физическим лицам, работать только с паспортами. Осуществление процедуры идентификации клиентов (заявителей) в указанных направлениях позволит банку сделать обоснованный вывод о благонадежности таких клиентов или о проведении ими подозрительной деятельности.

Контрольные вопросы

1. Что представляет собой процедура идентификации клиента банком?

2. По каким направлениям банку надлежит собирать информацию для осуществления процедуры идентификации клиента?

4.6.