Портрет

В ходе проведения мероприятий, направленных на обеспечение безопасности деятельности банка, особенно важным представляется наличие необходимых процедур для этих целей, когда, как ни странно для некоторых, аналитическая работа занимает основополагающее место.

В связи с этим для понимания происходящих событий, особенно в неустойчивых средах, где фактор времени служит мощным катализатором, изменяющим многофакторную шкалу воздействия на банковскую деятельность, в большей степени применимы аналитические методы, основанные на возможности творческой интерпретации происходящих событий, для понимания механизма таких ситуаций и перспектив участия в них банка. Одним из таких методов является портрет, на что нами обращалось внимание еще в середине 90-х годов прошлого века.

Портрет — это представление или видение банком деятельности какого-либо участника рынка посредством оценки и анализа происходящих событий в конкретной ситуации неустойчивой среды. Конкурентная среда в рыночном пространстве в большей части соответствует пониманию неустойчивости. Портрет — это аргументированное представление деятельности какого-либо участника рынка с разных сторон в целях понять как положительные, так и отрицательные мотивы его поведения, причины и процесс принятия решений и их результаты. Портрет должен объяснять взаимосвязь причины и следствия и представлять происходящее или происходившее максимально аргументированно и логично на основе разнозначимых фактов. Поэтому составление портрета деятельности какого-либо лица как участника рынка осуществляется не только с учетом финансовой информации, но и в не меньшей степени с привлечением нефинансовой информации, характеризующей в обязательном порядке деловую репутацию такого лица.

Портрет может меняться с течением времени, и это важный аргумент при его составлении, поскольку многое познается в сравнении. По мере составления портрета расставляются те или иные акценты, что также представляет интерес при сравнении портретов за разный период времени.

Тем самым портрет направлен на сводное, интегральное представление философии и политики бизнеса, финансового состояния участника рынка, его положения на рынке, на представление профессиональной квалификации персонала, в том числе менеджмента, и состояния деловой репутации. Портрет должен содержать как позитивные, так и негативные характеристики рассматриваемых параметров и направлений деятельности участника рынка.

Вместе с тем составление портрета отражает уровень аналитической работы в банке, а также индивидуальные профессиональные качества специалиста-аналитика, который, руководствуясь должностными обязанностями, определяет акценты, заслуживающие особого внимания руководства банка. Поэтому нередко портрет выглядит как оперативное представление деятельности какого-либо участника рынка, что позволяет своевременно и адекватно реагировать на соответствующие изменения, чем упреждать проявление действия каких-либо угроз в адрес банка.

Портрет — это субъективное представление банка о текущем состоянии дел у какого-либо заявителя, клиента или иного участника рынка, который чаще рассматривается в качестве непосредственного или реального конкурента, а также того лица, которое, по мнению банка, могло бы стать его клиентом.

Портрет по своему предназначению значительно шире анкеты или досье, которые в большей степени предназначены для накопления и систематизации целевой информации, где преимущественно констатируются факты и некоторые комментарии к ним, что характерно для досье. Однако составление полноценного портрета без использования информации из анкет и досье практически невозможно, поскольку в них, как правило, помимо общей информации отражены те важные детали, которые способствуют принципиальному пониманию противоречивых и иных данных.

Портрет объясняет причины, которые, например, привели ранее успешно работающего клиента банка к состоянию отмывания «грязных» денег и к сотрудничеству с криминалом путем предоставления своего банковского счета и к иным противозаконным действиям. Если идентификация призвана подтвердить или опровергнуть, сравнить и убедиться, удостовериться, то портрет позволяет на этом фоне объяснить, почему и что произошло, к чему это привело, какие действия банка оказались неэффективными или даже стимулирующими, чтобы клиент или заявитель поступили неправомерно и противозаконно. Поэтому тандем портрет—идентификация позволяет достаточно объективно представить картину, которая складывается не только в результате поведения клиента банка, но и в результате действий самого банка по отношению к клиенту: насколько те или иные действия банка квалифицированны и уместны, профессионально компетентны и результативны, корректны или бестактны, провокационны и, может, даже фактически направляли клиентов на путь незаконных действий. Поэтому в портрете особое внимание должно уделяться тенденциям в действиях как банка по отношению к клиентам, партерам по бизнесу, заявителям и конкурентам, так и данных категорий участников рынка в отношении самого банка, в том числе в качестве ответной реакции на его поведение по отношению к ним.

Портрет клиента банка должен составляться уже на стадии, когда он еще является для банка заявителем, чтобы тем самым попытаться определить, каким он может стать клиентом. Еще на стадии заявителя банк должен составить портрет для понимания возможности успешной реализации своих процедур и правил в ходе клиентского обслуживания.

В итоге период адаптации заявителя завершается составлением его портрета, который в числе других факторов влияет на принятие решения о представлении в дальнейшем заявителя в качестве клиента банка, что фиксируется в совместном договоре. Данные портрета становятся базовыми или стартовыми для последующего сравнения с достигнутыми результатами.

Дальнейшая работа банка с клиентом должна быть направлена на использование услуг банка в условиях взаимной финансовой прозрачности, то есть в условиях понимания истинного положения дел друг у друга, что укрепляет взаимное доверие и создает стимулы для появления гарантий при выполнении обязательств по ранее достигнутым договоренностям. Вместе с тем именно такие взаимоотношения банка со своими клиентами создают оптимальную клиентскую сеть, которая в условиях конкуренции эффективно используется в качестве оборонительного средства на пути угроз и опасностей, направленных к внутренней, корпоративной, среде банка.

Осуществляемая банком процедура мониторинга предназначена для оперативного и регулярного подтверждения изначальных юридических договоренностей, достигнутых банком с клиентами, где несоответствие фиксируется и оперативно рассматривается на предмет оценки таких действий в качестве каких-либо угроз для банка. При этом процедура мониторинга в банке не должна быть настроена только на выявление каких-либо незаконных действий в поведении клиентов банка. Оперативная работа банка с клиентом на основе мо - ниторинга должна отражать оценку текущего положения клиента на рынке с учетом участия в составе клиентской сети банка, результаты финансового состояния, а также информацию, характеризующую

его деловую репутацию.

Портрет, в ходе проведения мониторинга, является необходимым аналитическим дополнением к пониманию банками своих взаимоотношений с клиентами. Данные портрета также содержат результаты мониторинга, подкрепляя их полными и аргументированными суждениями и объяснениями.

Портреты разных участников рынка могут по-разному интерпретироваться банками, на что влияет не только характер решаемых задач, определенных руководством банка, но и квалификационный уровень тех специалистов, которые призваны заниматься этим в банке.

Следует заметить, что банковским аналитикам сегодня серьезно недостает креативности мышления и творческого разнообразия. Чтобы успешно заниматься аналитикой в экономике, уже недостаточно профессиональных знаний, необходимо активно интересоваться различными направлениями искусства, чтобы находить вдохновение для решения сложных экономических задач, чему серьезно способствуют эмоции. Эмоции — двигатель решения задач любой сложности и достижения поставленных целей.

Несмотря на индивидуализацию разных участников рынка, портрет имеет содержание, структура которого включает обязательные для рассмотрения разделы. При составлении портрета юридического лица это философия бизнеса, политика, финансовое состояние, положение на рынке, профессиональная квалификация персонала, деловая репутация.

Философия бизнеса в портрете представлена рассмотрением миссии организации на рынке. Здесь оцениваются представления менеджмента организации о характере взаимоотношений между участниками рыночного пространства, включая деятельность государственных ведомств и организаций. Анализируется реакция руководства организации на незаконные действия регионального, отраслевого и государственного порядка; на возможность участия в незаконных операциях; на понимание национальных интересов и социальных проблем общества; на желание и возможность их разрешать за счет участия организации. Также анализируются изменения причин и факторов, сопутствующих им.

Так, например, философия бизнеса характеризуется рассмотрением таких сводных показателей, как соответствие миссии организации на рынке ее текущей деятельности, соответствие текущего поведения организации на рынке ее основным направлениям стратегического развития, видение деловых перспектив организации на фоне национальной экономики в структуре отрасли, региона, федеральных программ и проектов, реальное участие в решении социальных проблем общества.

Политика в портрете представлена оценкой и анализом отношений, складывающихся с деловыми партнерами, клиентами, конкурентами, госструктурами, общественными организациями, политическими партиям и гражданами. Рассматривается организационная структура управления организации, ее реорганизация, данные по учредителям организации, изменения организационно-правовой формы, участие в сообществах рыночного пространства.

Так, например, политика организации характеризуется рассмотрением таких сводных показателей, как уровень развития отношений с деловыми партнерами, срочность исполнения договорных отношений, уровень конфликтности и взаимопонимания с деловыми партнерами, организационная структура клиентской сети, уровень ее развития, долевые соотношения групп клиентов, а также учредителей и акционеров в них, уровень конфликтности и взаимопонимания в клиентской сети, уровень конфликтности с конкурентами, уровень взаимодействия с контактной аудиторией организации, скорость оперативного доведения управленческих решений до исполнителей, соответствие организационной структуры управления организации ее характеру деятельности на рынке, эффект от участия в сообществах рыночного пространства.

Финансовое состояние в портрете отражают данные баланса организации, ее различной отчетности, а также показатели внутренней статистики, накопительная информация различных баз данных, кредитная история организации.

Так, например, финансовое состояние организации характеризуется рассмотрением платежеспособности и ликвидности, уровня издержек и дохода, упущенной выгоды и прибыли, балансовых пропорций активов и пассивов, процента, капитала и ажио.

Положение на рынке в портрете представлено оценкой и анализом деятельности организации с учетом отраслевой и региональной принадлежности, стадии жизненного цикла, с учетом ее конкурентоспособности и данных мониторинга ее текущей деятельности. Рассматривается участие организации в составе клиентской сети банка с позиции ее безопасности, а также возможности ее эффективного тактического и стратегического участия во взаимоотношениях с различными участниками рыночного пространства.

Так, например, положение на рынке характеризуется рассмотрением сегментирования рынка, оценки привлекательности полученных сегментов и позиционирования товара (услуг) на рынке, устойчивости такого положения, цикла деловой активности организации, характера целей и стратегий в части их достижения и практической реализации, конкурентных преимуществ организации.

Профессиональная квалификация персонала в портрете определяется через действия персонала организации, включая ее менеджмент, с учетом исполнения должностных обязанностей. Рассматривается уровень квалификации персонала, текучесть кадров в сравнении с аналогичными участниками рынка и организациями клиентской сети банка. Оценивается уровень корпоративной культуры организации, ее совместимость с корпоративной культурой банка. Анализируются кадровая политика, ротация кадров, наличие неформальных групп и их влияние на процесс управления в организации.

Так, например, профессиональная квалификация персонала характеризуется рассмотрением уровня образованности персонала, соответствия занимаемой должности, опыта работы по специальности, уровня профессионального реагирования, уровня исполнения делегированных полномочий, уровня корпоративной бюрократии.

Деловая репутация в портрете отражает реакцию общественного мнения по поводу конкретных действий организации на рынке, а также поведения ее владельцев, менеджмента и исполнительного персонала. Анализируются социальные приоритеты организации по отношению к своему персоналу; стиль и образ жизни менеджмента организации, соответствие поведения и принимаемых управленческих решений действующему законодательству.

Так, например, деловая репутация характеризуется рассмотрением состояния юридических договоренностей организации, уровня нарушений организацией действующего законодательства и принципов профессиональной этики, конфликтности и взаимопонимания в корпоративной среде организации, в том числе между отдельными категориями лиц персонала. Акценты здесь изначально направлены на рассмотрение моральных и нравственных аспектов поведения владельцев и менеджмента организации, принимающих ответственные и определяющие управленческие решения. Оценивается сбалансированность должностных полномочий и ответственности, анализируются характеристики наличия фактов внутрикорпоративного воровства, подлога важных документов или информации, сговора отдельных должностных лиц, дискриминации и сексуальных домогательств, контактов с криминалом и непричастности к коррупции.

Составление портрета физического лица в качестве клиента банка потребует сбора более специфической и индивидуальной информации по следующим разделам: философия поведения и действий физического лица, его политика по отношению к своему окружению, финансовое состояние, социальное положение, профессиональные качества и деловая репутация.

Необходимо также отметить, что при составлении банками портрета следует руководствоваться сбором целевой информации, а не всем, что попало под руку. Не следует обременять клиентов сбором ненужной, второстепенной и объемной информации, засоряя свои базы данных, заранее обрекая ее стать неиспользуемым архивом. Показатели, характеризующие портрет, должны представлять собой сводные показатели, преимущественно индексного порядка, на основе конкретной фактической и более детальной информации. Вместе с тем для более внимательного рассмотрения портреты могут составляться как по отдельным направлениям деятельности организации, так и отдельно по каждому представленному выше разделу.

Так, например, может быть выборочно составлен портрет философии бизнеса организации, портрет политики организации на рынке, портрет финансового состояния организации, портрет профессиональной квалификации персонала организации, портрет положения организации на рынке, портрет деловой репутации организации.

Основная задача при составлении портрета — отсутствие белых пятен в используемой информации при максимальной ее достоверности, оперативности и целевом разнообразии. Основной результат составления портрета — отражение реальной действительности для ее понимания и принятия адекватных управленческих решений.

Контрольные вопросы

1. Что представляет собой портрет клиента банка?

2. Какова может быть структура портрета клиента банка?

3. В чем особенность портрета клиента банка?

4. Какими характеристиками обладает портрет клиента банка?

5. Что объясняет портрет клиента банка?

4.5.