Источники угроз для банка

Как уже было отмечено ранее, угрозы, постоянно действуя на рынке, могут то превращаться в опасность, а то на неопределенное время даже исчезать из поля зрения аналитических служб банка, чтобы вернуться, как правило, в самое неподходящее время.

Так, например, при определении портрета банка оцениваются уровень профессиональной компетенции банковского персонала; способность менеджмента банка принимать своевременные оперативные решения; профессиональная реакция банковского персонала на изменения, происходящие в конкурентной среде; нефинансовая информация, характеризующая деловую репутацию администрации банка и его владельцев; участие банка в социальных и благотворительных проектах общества и др.

Исполнение этого в условиях конкурентной среды способствует объективному восприятию характеристик источников угрозы, механизма их взаимодействия в конкретной ситуации с учетом тех задач, которые надлежит решать банку как участнику рынка для достижения поставленных целей.

Во внешней среде угрозы для банка могут иметь самую разную направленность. Среди основных направлений следует обратить внимание на клиентов банка, деловых партнеров, конкурентов, криминальную среду, на действия чиновников государственных учреждений, отдельных граждан общества.

Понимание угроз, которые могут возникнуть и повлиять на банковскую деятельность, необходимо чаще связывать с социальными отношениями в обществе, поскольку именно они определяют состояние спроса по отношению к предложению. Не секрет, что именно банковская система является тем перекрестком, где всеобщий денежный эквивалент — деньги — фактически материализуется в социальные представления их владельцев.

Так, например, различные категории граждан по-разному относятся к посещению банка и пользованию его услугами. Пенсионеры чаще приходят в банк, чтобы пообщаться, в чем-либо удостовериться, убедиться, что-либо лишний раз уточнить. Молодые люди — чтобы помечтать о своем финансовом благополучии, чтобы решиться на пользование какой-либо услугой банка, чтобы сравнить условия разных банков и сделать более определенный выбор. Состоятельные люди, граждане с финансовым достатком — чтобы разместить свой капитал, заставив его работать в оптимальном режиме, с использованием широкого спектра банковских услуг при наличии достаточно весомой гарантии его возврата и приумножения.

Вместе с тем в последнее время в поведении российских банков наблюдается общая тенденция — безучастие к финансовым проблемам своих клиентов. Банки неохотно и чрезвычайно лениво посматривают на пока совершенно не освоенный значительный сегмент консалтинговых услуг, который обеспечил бы компенсацию нормализации условий по предоставлению действующих на сегодня банковских услуг. Банки все еще стремятся заработать на клиентах посредством ценовой экспроприации за предоставляемые услуги, не обращая внимания на последствия такого сервиса для клиента, на его психологию и философию бизнеса, на последующее финансовое поведение. Поэтому некоторые симптомы уже тревожны.

Так, например, продолжаются возноситься дифирамбы потребительскому кредитованию населения вместо объективной экономической оценки происходящего. Российское банковское сообщество не очень-то обеспокоено информацией о том, что почти половина всех российских граждан не в состоянии пользоваться банковскими услугами.

Такое положение дел самым непосредственным образом связано с вопросами безопасности деятельности банка. Действия, приносящие сиюминутную выгоду, не соотнесенные с меняющейся ситуацией, создают своими результатами дополнительные условия для появления новых и самых разнообразных угроз. Именно такая философия бизнеса проповедуется сегодня в банковской среде, что приводит ее в противоречие с объективной реальностью.

Динамика и реальность развития процессов, происходящих в российской модели рыночной экономики, требуют осуществления новых подходов и прежде всего c учетом безопасности банковской деятельности. Поэтому вполне ощутимым действием в этом направлении может стать определение взаимоотношений банка с потенциальными клиентами посредством классификации клиентов с позиции безопасности банковской деятельности. Именно такой подход позволяет понять, являются ли такие клиенты:

? реальными, то есть теми, которые действительно нуждаются в конкретных банковских услугах, реально проводят все свои платежи и расчеты через банк, включая кассовые операции;

? мнимыми, теми, которых интересуют только возможности банковского механизма для проведения незаконных операций, которые занимаются своей уставной деятельностью от случая к случаю, нерегулярно и спонтанно, или же всячески скрывают свой настоящий бизнес, пытаясь использовать любые неточности и технические ошибки в действиях банковского персонала для демонстрации скандального поведения в целях извлечь из этого какую-либо выгоду.

Банк должен прояснять эти вопросы не только на стадии приема организации как участника рынка в клиенты банка, но и в последующем, в ходе осуществления мониторинга деятельности клиентуры.

Сегодня все планы банков по поводу взаимоотношений с их клиентурой должны осуществляться через призму оценки и анализа законности получаемого клиентами дохода. Поэтому банк должен выяснять не только финансовое, но и общеэкономическое состояние своих клиентов, которое должно соответствовать представлениям банка об этом. Поэтому мониторинг банковской клиентуры также должен быть направлен на получение результатов, по итогу которых банк в праве ставить перед менеджментом таких организаций вопрос об оперативном исправлении сложившегося положения дел или о прекращении договорных отношений. Банк должен заниматься выбраковкой рыночной клиентуры, то есть удалять из своего состава тех клиентов, которые фактически прекратили регулярное осуществление уставной деятельности и превратились в организации, ведущие бизнес за счет незаконной подработки и разнообразной халтуры.

Так, например, следует внимательно подходить к пониманию характера источников дохода при приеме заявителей в клиенты и при последующем мониторинге клиентской деятельности. Необходимо чаще заниматься сравнениями и прежде всего тех экономических показателей, которые способны объяснить, в состоянии ли данный предприниматель так жить при таком доходе или нет. Если дохода недостаточно, то следует понимать, что существует иной источник дохода, который, как правило, укрывается, поскольку чаще носит незаконный или криминальный характер. Поэтому банки должны активно сотрудничать с налоговыми службами государства, дабы не заниматься отмыванием криминальных и «грязных» денег, иметь гарантии возврата предоставленных заемных средств и не обслуживать законспирированные криминальные организации, действующие на рынке под видом обычных его участников.

Практика последних лет показала, что поддержание жизнедеятельности такого рода организаций, в том числе и за счет неразборчивости банков (при приеме в клиенты), поспособствовала расширению теневого рынка; аморфности действующего законодательства (двойные стандарты, неисполнение ранее принятых обязательств, обман); популяризации воровского менталитета как в бизнес-сообществе, так и в среде менеджмента организаций; подмене новаций и творчества как средстве успеха бизнеса в условиях конкурентной среды наживой, лицемерием, коррупцией и паразитизмом в гламурной упаковке.

Поэтому одна из основных задач безопасности деятельности банка — работа только со следующими участниками рынка:

? Теми клиентами банка, которые получают свои доходы на законной основе, ведут и развивают бизнес в рамках действующего законодательства.

? Теми клиентами банка, чьи философия бизнеса банка совпадает с их задачами и целями, которых они стремятся достичь на рынке. Или, наоборот, это их вовсе не интересует и является поводом для конфликтных ситуаций.

Данное условие направлено на укрепление безопасности деятельности банка через построение доверительных отношений

с клиентами, поскольку философия бизнеса есть прежде всего представления владельцев и менеджмента банка о ведении бизнеса в конкретных условиях рынка. Оно направлено на перспективу изменения ситуаций на рынке в приемлемую для себя сторону, на понимание недопустимости нарушения действующего законодательства, на необходимость исполнения достигнутых договоренностей, на понимание социальной ответственности бизнеса перед обществом и важности использования во взаимоотношениях механизма этики и корпоративной культуры.

Такой подход как со стороны банка, так и со стороны его клиентов позволяет констатировать наличие доверительных отношений. Именно такие отношения, помимо знаний об истинном положении дел каждого, основанные на принципе финансовой прозрачности, способствуют появлению гарантий не столько в какой-либо официальной форме (страхование, условия договора и аналогичное), сколько в самом характере текущих взаимоотношений, исключающих как минимум обман, воровство и мошенничество. Характер таких взаимоотношений — состояние определенного профессионального менталитета менеджмента и персонала в целом, созвучного социальным проблемам общества, что позволяет, несмотря на различия в ведении бизнеса, формировать и развивать, поддерживать и сохранять основы доверительных отношений.

? Откровенными клиентами, то есть теми, которые не предпринимают никаких незаконных и негативных действий против банка, не создавая тем самым для него каких-либо угроз и опасностей. Теми клиентами, у которых философия бизнеса совпадает с философией бизнеса банка. Теми клиентами, которые в состоянии вести с банком компетентный взаимный диалог, аргументированно высказывать свое мнение по различным проблемам взаимоотношений и по общеэкономическому состоянию рынка. Происходит не только взаимный обмен деловой информацией и консалтинг, но и обсуждение улучшения технологий клиентского обслуживания и совместное взаимовыгодное взаимодействие на рынке.

Такой подход ведет к пониманию истинного положения дел у клиентов банка, укреплению взаимного доверия, появлению реальных гарантий во взаимоотношениях. Поэтому откровенность в рассматриваемой классификации безопасности банковской деятельности есть нечто большее, чем просто использование ролевых и функциональных особенностей банка на рынке. Это то, что привлекает к нему потенциальных клиентов, желающих и умеющих эффективно и в рамках действующего законодательства вести свой бизнес.

Сегодня на практике откровенность подменяется термином «лояльность клиента», что, безусловно, не одно и то же, поскольку лояльность есть некое согласие клиента с условиями банка, его сдержанная реакция на них. При этом банк и клиент опять-таки находятся в неравном положении, поскольку решения банка относительно условий предоставления каких-либо услуг осуществляются практически без учета индивидуальных особенностей бизнеса его клиентов. Хорошо, что сегодня банки уже четко отличают юридические лица от физических, а как дойдет дело до бенефициаров, так прям беда. Поэтому ситуация, когда банк не интересуется мнением клиента, таит в себе много угроз, часто переходящих в серьезные опасности для банка. Практика подтверждает, что значительная часть банковских клиентов демонстрирует формальную лояльность, оставаясь себе на уме, что в современных условиях развития банковского бизнеса и конкурентной среды становится проблемой неопределенности, а это серьезно повышает риски и ставит под сомнение гарантию успешного развития любого банка. Поэтому лояльность — это в большей степени состояние компромисса, нежели откровенного решения проблем взаимодействия банка и его клиента.

Успешный бизнес — это взаимовыгодное сотрудничество на рынке как минимум двух взаимодействующих сторон, а не диктат или доминирование одной над другой. Взаимный интерес к суждениям и аргументам для успешного ведения бизнеса — вот тот уровень, который отличает современный банк и откровенного клиента. Откровенный клиент всегда является реальным клиентом, а также тем, который воспринимает его философию бизнеса, поскольку она схожа с его собственной. Вместе с тем откровенность основана на доверительном и компетентном обсуждении, претворении на практике взаимно интересных и выгодных дел. Именно сегодня, как никогда, российским банкам нужен диалог со своими клиентами и чаще в форме профессионального консультирования. Необходимо быстрее переходить от деградировавшей банковской философии о роли банка как «финансового магазина» к философии бизнеса банка, представляющей его в роли компетентного экономического консультанта для каждого из своих клиентов.

Более того, если клиент банка является реальным и откровенным и философия бизнеса банка и клиента совпадают, то такой клиент считается благонадежным. Иными словами, на благонадежного клиента банк может положиться, этот клиент не будет пакостить и затевать против банка каких-либо незаконных дел, продавать или каким-то негативным образом использовать известную только ему конфиденциальную банковскую информацию. Однако для того, чтобы по сути стать таким, клиенту следует делом доказать способность соответствовать этому положению, то есть, изначально став реальным, восприняв философию бизнеса банка, стать откровенным и затем только по завершению этого процесса — благонадежным.

Новый подход c позиции безопасности деятельности банка должен аналогичным образом реагировать на определение взаимоотношений банка с деловыми партнерами посредством изменения их классификации. Не секрет, что и деловые партнеры при определенных обстоятельствах могут стать источником угроз для банка. Во избежание этого целесообразно руководствоваться тем, являются ли такие партнеры по бизнесу:

? реальными партнерами банка на рынке, которые выполняют договоренности и принятые обязательства, соблюдают нейтралитет и воздерживаются от вступления в конкурирующие с банком группы, не используют сотрудничество с банком, чтобы навредить его деловой репутации.

Данная позиция только на первый взгляд может показаться неактуальной. На самом деле вряд ли многие российские банки смогут с удовлетворением признать факт наличия у себя реальных деловых партнеров. Даже у известных российских банков нередко можно наблюдать активное желание рекламировать своих якобы деловых партнеров в СМИ, которые таковыми не являются, а относятся лишь к крупным заемщикам кредита. Понятно, что деловое партнерство для банка как с другими организациями, так и с банками может носить различный характер. Поэтому когда деловой партнер банка является, по сути дела, его реальным партнером, то это значительно укрепляет позицию банка на рынке, его функциональные характеристики, деловую репутацию, повышает возможности и общеэкономическое влияние на рынок. Однако для того чтобы иметь преимущественно реальных деловых партнеров, а не случайных или кем-либо на какое-либо время отрекомендованных, банк должен также уметь их создавать, подбирать и воспитывать. За счет проведения гибкой политики банк должен приучить их к соответствию необходимым критериям реального делового партнерства. При этом не следует забывать, что деятельность деловых партнеров банка по бизнесу должна быть также выстроена в рамках действующего законодательства. Это изначальное и обязательное условие практически любого партнерства.

Так, например, определенного пересмотра требует сложившаяся практика открытия и ведения различных банковских счетов партнерами банка по бизнесу. Вряд ли в условиях конкуренции может приветствоваться открытие банковских счетов в разных банках и тем более в тех, которые для данного банка являются непосредственными (прямыми) конкурентами. Поэтому здесь следует продвигаться по пути развития сети банка или корреспондентских отношений с партнерскими банками. Также вряд ли возможно кредитовать клиента банка, считая его деловым партнером, если, получая кредит, он перемещает его на счета, открытые в других банках, в том числе и у конкурентов, что фактически превращает такой кредит для них в дополнительный денежный ресурс. То же относится и к той деловой коммерческой и конфиденциальной информации, которую получает деловой партнер банка.

Процесс партнерства достаточно сложен и неоднозначен. Заключение договоренностей и подписание договоров — это еще не партнерские отношения, а в лучшем случае первый шаг на пути к их пониманию:

? теми деловыми партнерами банка, у которых философия бизнеса банка совпадает с их философией бизнеса и не препятствует достижению поставленных целей и задач, не противоречит их принципам деятельности на рынке.

На это условие необходимо обратить особое внимание, поскольку оно будет означать, что менеджмент понимает значение миссии банка, что важно, поскольку грамотно сформулированная миссия должна не только ежедневно фактически подтверждаться результатами деятельности банка, но и непременно корреспондировать с практикой по подбору деловых партнеров и клиентов на рынке. Это является одним из обязательных условий формулирования миссии как банка, так и организации в рыночных условиях. Непонимание этого закладывает для таких банков вполне определенную перспективу последующих разноплановых угроз. Рекомендуемый подход (классификация) позволяет поддерживать функционирование управленческой иерархии банка в оптимальном режиме, предостерегая от увлечений по формированию неликвидной сети банка (из филиалов и отделений), а также разного рода внутренних подразделений- дублеров. Именно миссия — тот ориентир для продвижения вперед и та основа для принятия оперативных решений, без которой в условиях рынка успех и безопасное ведение бизнеса невозможны.

? откровенными деловыми партнерами банка, то есть теми, которые не предпринимают никаких действий, чтобы обмануть банк или умышленно вовлечь его в незаконные операции; обсуждают с банком проблемные вопросы и предлагают их успешное решение; аргументированно оценивают ситуацию, последовательны и логичны в обсуждении совместных действий на рынке, преданы интересам общего дела и бизнеса.

Замечания, ранее высказанные по клиентам банка, также актуальны и в отношении деловых партнеров. Здесь также возможно расставание банка с неподходящими партнерами по бизнесу, хотя в меньшей степени, чем с клиентами, поскольку процедура оформления делового партнерства между банком и другим участником рынка подтверждается не только необходимыми и обязательными оценочными показателями, но и фактором времени.

Следует иметь в виду, что положение банка на рынке во многом зависит не столько от наличия у него разветвленной сети филиалов и отделений, сколько от успешно сформированной сети преимущественно откровенных клиентов и деловых партнеров. Осуществляя компетентное консультирование участников такой сети, банк может эффективно ею управлять. Именно такая клиентская сеть обеспечивает максимальную безопасность банка в конкурентной борьбе, способствуя успешным результатам его деятельности и надежной позиции на рынке банковских услуг.

Новый подход c позиции безопасности деятельности банка аналогичным образом целесообразно установить и в отношении конкурентов. Также важно эти взаимоотношения классифицировать иначе, понимая, что деятельность конкурентов традиционно является источником угроз для банка в любых условиях внешней среды. Поэтому представляется, что классифицировать конкурентов банка с учетом исходящих от них угроз следует как:

? непосредственных конкурентов банка, то есть тех, которые как участники рынка прямо выступают против банка в конкурентной борьбе по конкретным направлениям своей деятельности. Важными факторами является не только, как давно они находятся в таком качестве, но и насколько успешны их действия в целом на рынке, каким потенциалом обладают такие организации, почему они непосредственно конкурируют против банка, какие мотивы заставляют и поддерживают менеджмент и владельцев таких организаций выступать против банка в таком качестве;

? реальных конкурентов банка, то есть тех участников рынка, которые по своему положению на рынке (по результатам деятельности, финансовому и материальному потенциалу, профессиональной квалификации персонала) могут составить конкуренцию банку, с учетом сильных и слабых сторон своей деятельности. Тем самым реальные конкуренты также являются источником угроз для банка, поскольку могут участвовать в непосредственной конкурентной борьбе, но по каким-либо соображениям пока от этого воздерживаются. Поэтому задача банка состоит не только в том, чтобы знать и уметь определять своих реальных конкурентов, но и в том, чтобы не допускать их перехода в состояние непосредственных (прямых) конкурентов. Такая ситуация достигается и поддерживается исключительно за счет умелой тактики поведения банка на рынке при непосредственном участии сформировавшейся сети откровенных клиентов и деловых партнеров;

? мнимых конкурентов банка, то есть тех участников рынка, которые, не обладая фактическими возможностями (ресурсами) конкурировать с банком, стараются представить себя непосредственными (прямыми) конкурентами. Они активно и нередко успешно копируют поведение своих конкурентов, адаптируясь к конкретной ситуации. Как правило, такое поведение продиктовано нахождением за их спиной непосредственного или реального конкурента. Поэтому если менеджмент банка действует недостаточно компетентно, то на практике может сложиться ситуация самообмана. Это означает, что мнимые конкуренты начнут восприниматься как непосредственные (прямые) или реальные и далее события начнут разворачиваться по сценарию тех, кто за ними стоит. Безусловно, что такой тактический ход чрезвычайно важен, особенно для реального конкурента, который, находясь за спиной мнимого конкурента, может внимательно анализировать те или иные действия банка, решения его менеджмента, поведение персонала в условиях конкуренции. При благоприятном развитии событий реальный конкурент может использовать прием внезапного участия в непосредственной (прямой) конкуренции. Такая тактика позволяет непосредственным или реальным конкурентам, стоящим за мнимыми, экономить значительные ресурсы, оценивать управленческие решения менеджмента банка и уровень профессионального поведения его персонала, а также редактировать портрет банка и определять характеристики тех угроз, которые могут быть направлены против него более эффективно;

? косвенных конкурентов банка, то есть тех участников рынка, которые способствуют оттоку клиентов из банка преимущественно за счет публичного информационного влияния через средства массовой информации. Косвенные конкуренты не изображают из себя конкурентов, как это делают мнимые, а подтверждают такими действиями свою миссию на рынке.

Так, например, в каком-либо журнале, газете, Интернете, по радио, телефону или на телевидении проходит информация, которая может представить оценку деятельности банка в отрицательном или скептическом свете; вызвать сомнения или негативную реакцию у кли - ентов и деловых партнеров банка; быть скандальной, отражающей какие-либо некомпетентные или незаконные действия персонала банка. Или озвучить рейтинг успешных банков, в котором почему-то не будет нашего банка. Неупоминание о банке в какой-либо статье, отчете, экспресс-информации, аналитической справке в позитивном свете фактически будет означать, что банк не участвует в важных экономических или социальных проектах, не умеет эффективно вести банковские дела. Это поставит под сомнение профессиональные качества банковского персонала, деловую репутацию менеджмента и владельцев банка. Такой подход, к сожалению, не редкость на страницах российской экономической прессы, которая зачастую расхваливает тех, кто является инициатором различных управленческих заварушек, коррупции, финансовых преступлений, предательства национальных экономических интересов.

Характер поведения косвенных конкурентов оказывает ощутимое влияние на принимаемые решения клиентами и деловыми партнерами банка, а также на деловую репутацию банка и его руководителей. Однако косвенные конкуренты должны вести себя чрезвычайно осторожно, поскольку здесь, как нигде, в случае отсутствия доказательств и при наличии непроверенных фактов может сработать принцип бумеранга — угроза, предназначенная банку, вернется к тому, кто ее создал и направил.

Безусловно, что действия косвенных конкурентов вносят серьезную путаницу в определение реальности процессов, происходящих в той или иной экономической ситуации. В связи с чем вероятность неточности любого финансового и экономического результата у любого участника рынка на любом уровне принятия управленческих решений значительно возрастает. От этого страдают прежде всего финансовые рынки и их участники. С этим, как нам представляется, непосредственно связано «труднообъяснимое» инфляционное присутствие, манипуляции с валютным курсом рубля, экологические парадоксы ценовых взлетов и падений и аналогичное в новых российских экономических отношениях.

Такое поведение косвенных конкурентов в российских условиях на руку коррупции, которая уже адаптировалась и научилась посредством рыночных инструментов манипулировать развитием рыночных отношений. Примером тому станет неустойчивая динамика основополагающих финансовых показателей на фоне разноплановой и преимущественно негативной нефинансовой информации, характеризующей общий портрет российского бизнеса, а также худые и толстые экономические издания, напичканные заказными материалами определенного характера.

Вместе с тем в качестве косвенных конкурентов нередко могут выступать практически любые участники рынка, как понимающие, что от них требуется, так и те, которые не сразу догадываются о том, что на самом деле происходит.

Так, например, спортсмены известной команды на своей экипировке демонстрируют рекламу. При этом если указывается наименование участника рынка, который является непосредственным или реальным конкурентом того банка, где обслуживается эта команда, такое положение дел нельзя назвать приемлемым. Банки должны обращать самое серьезное внимание на чужую рекламу у своих клиентов и принимать активные и жесткие меры по недопущению рекламирования своих конкурентов, конкурентов своих деловых партнеров и откровенных клиентов. Это, кстати, и есть часть постоянной работы по формированию клиентской сети банка и противостоянию тем угрозам, которые могут перерасти в конкретную опасность. Непонимание этого ведет к потере доверия между клиентами, деловыми партнерами и банком, к появлению отрицательных тенденций в сети откровенных партнеров и клиентов банка, направленных на ее разрушение.

Рассматривая классификацию конкурентов на предмет безопасности деятельности банка, важно отметить, что именно мнимые и косвенные конкуренты образуют категорию псевдоконкурентов, которые фактически действуют в угоду непосредственным или реальным конкурентам и нередко создают в рыночных отношениях достаточно запутанные ситуации для любых участников рынка и их клиентов.

Угрозы со стороны псевдоконкурентов для банка могут быть направлены как непосредственно на деятельность банка, так и на интерпретацию ее результатов. Понимая это, банк должен быть в состоянии определить конкретный перечень тех вопросов, которые могут стать объектами для такой угрозы.

Новый подход c позиции безопасности деятельности банка целесообразно установить и в отношении криминальной среды, которую в упрощенном варианте следует представлять как организованную, уличную и спонтанную. Важно отметить, что банковская корпоративная среда оказалась серьезно подвержена проявлениям криминального порядка, поэтому и сегодня она не может похвастаться основательным соблюдением законности, что прямо сказывается на недоверии граждан к деятельности российских банков.

В связи с этим классификацию криминальной среды в качестве по - тенциального источника угроз и опасностей для деятельности банка целесообразно представлять как:

? реальный криминал — конкретная и организованная преступность в форме криминальных образований — мафия, банда, воровская шайка, террористическая группа, общество националистов. Несмотря на столь разноплановые направления, объединяющим их признаком является то, что к достижению своих целей они, как правило, идут через нарушение действующего законодательства, жертвы из представителей гражданского общества, организованный характер своего преступного сообщества, который предполагает использование профессиональных знаний (навыков) для совершения незаконных и негативных действий. Участниками таких криминальных формирований нередко являются бывшие или настоящие работники банка, причем не только разного уровня квалификации, но и занимающие разные должности, а также аналогичные специалисты различных финансовых и правоохранительных органов. И этот факт значительно усложняет ситуацию;

? уличную преступность, которая не менее опасна для банка, поскольку ее составляют воры и мошенники разных мастей, бандиты, грабители, насильники и уличная шпана, причем от только начинающих и до имеющих серьезный воровской стаж;

? секты, маги и чародеи, которые свои неординарные природные способности стремятся направить на банковский персонал в целях получения каких-либо незаконных выгод в виде не принадлежащих им денежных средств или банковской информации. Чаще от их гипнотического воздействия страдают операционисты и кассиры, что выражается в неосознанной передаче ими значительных денежных сумм; в завышении суммы, подлежащей оформлению при переводе денежных средств; в принятии к исполнению фиктивных документов и документов, не имеющих юридической силы; в передаче информации, раскрывающей банковскую и коммерческую тайны. Нередко отмечается участие бывших банковских работников в создании финансовых сект, осуществляющих строительство финансовых пирамид по новым или уже отработанным схемам и технологиям;

? профанов, то есть тех граждан, которые осознанно выдают себя за криминальных личностей, хотя таковыми изначально не являются и лишь имитируют такое поведение, ни с кем не связаны и действуют незаконно на свой страх и риск, не всегда представляя, к каким последствиям это может привести;

Такое, например, происходит, когда с муляжом или

игрушкой, похожей на настоящее огнестрельное оружие,

пробуют пошутить или даже совершить преступление, находясь в помещении банка. Действия охраны банка должны быть адекватны, без учета того, является ли это имитацией или настоящим поведением преступников.

? спонтанные преступники — граждане, которые неосознанно ре - шаются на совершение каких-либо преступлений под давлением различных жизненных обстоятельств (супружеская неверность, разрушенная любовь или дружба, неизлечимая болезнь, увольнение с работы, духовное одиночество в семье состоятельных родителей и аморальное или асоциальное поведение). Это разно - мастная категория граждан, которые пребывают в неадекватном социально-психологическом состоянии, вызванном потерей и попыткой восстановить свою роль и статус в обществе, что нередко отягощено бременем безработицы, отсутствием денег, финансовой или наркотической зависимостью, а также недееспособностью. Здесь угроза и опасность для банка непосредственно связаны с психическим состоянием таких граждан.

Как правило, среда профанов и спонтанных преступников достаточно разнолика и характеризуется широким возрастным диапазоном — от 12 до 65 лет. В эту категорию может попасть кто угодно: от лодырей и шпаны, задир и студентов, пристрастившихся к пиву и наркотикам, до домохозяек; от пенсионеров, вчера еще успешных владельцев малого бизнеса, менеджеров, рантье до тех, кто запутался в многочисленных долгах и кредитах, проигрался «однорукому бандиту» или спустил все деньги в уличный «лохотрон» и карты; от безработных, у которых тает терпение, до тех, у кого не выдерживают нервы в гонке за мечтой стать состоятельными людьми.

Вместе с тем определенными категориями профессиональных преступников используется мимикрия — прием, позволяющий им представляться не тем, кем они на самом деле являются. Они прикидываются больными, дремучими, юродивыми, попрошайками, успешными бизнесменами, состоятельными вдовами и вдовцами, детьми известных людей и государственных чиновников, влиятельными персонами на телевидении и в государственной власти. Исполняя, порой с блеском, свою очередную роль и, видимо, бормоча себе под нос, что жизнь — игра, они на самом деле внимательно наблюдают — как в личных целях, так и в интересах своих заказчиков. Они высматривают технические средства защиты банка, вычленяют из толпы состоятельных клиентов, оценивают поведение службы безопасности, специалистов банка при оформлении банковских операций, определяют ненадежных специалистов среди персонала — болтунов, хапуг, стремящихся к наживе, предрасположенных к осуществлению какой-либо пакости в отношении своих коллег. При этом преступники могут быть опрятно, элегантно, вычурно или богато одеты, могут хорошим языком и логично излагать мысли, умело поддерживать разговор, в том числе используя профессиональный сленг, острить, дарить эффектные подарки, любезничать, даже добиваться интимной близости для расширения доверительных отношений, прощупывая тем самым все возможные варианты для реализации беспроигрышной комбинации.

Новый подход c позиции безопасности деятельности банка необходимо определить и для чиновников как представителей государства, возглавляющих министерства и ведомства федерального и регионального значения, администрации губернаторов и местную власть рангом пониже. Их деятельность может стать источником угроз и опасностей для банка, поскольку непосредственно связана, например, с вопросами управления экономической средой государства в рамках действующего законодательства; соблюдения приоритетов национальных интересов как на внутреннем, так и на внешнем рынке; развития национальных проектов как ориентиров для продвижения вперед всех участников национального рынка; стратегической конкурентоспособности нашего государства в условиях международного разделения труда в глобальной экономике.

В связи с этим классификацию безопасности банковской деятельности с позиции взаимоотношений банка с чиновниками целесообразно представлять следующими категориями.

? Законными или произвольными, то есть такими, когда банку предъявляются вполне обоснованные требования, базирующиеся на действующем законодательстве, или же когда чиновник пытается интерпретировать требования в свою пользу, используя должностное положение и угрожая банковскому персоналу. В связи с этим, попадая на такого чиновника, настоящий банк должен заводить соответствующее досье, в котором следует отражать точные и документально подтвержденные факты с помощью службы безопасности банка. Создавая «послужной список» негативных действий чиновника, банк также должен интересоваться его контактами и их результатами с другими участниками рынка, особенно с теми, которые являются конкурентами банка. Создавая досье на таких чиновников, с достоверной информацией, которая может стать основанием для судебного разбирательства, руководство банка должно понимать, что замена такой процедуры на взятку не только дискредитирует деловую репутацию банка, но и обязательно отрицательно скажется на взаимоотношениях с клиентами и деловыми партнерами. Более того, вряд ли можно будет избежать последствий в случае огласки факта дачи взятки и по причине желания здоровой части чиновников от государства и региональной власти вполне правомерно ввести для таких условий конфискационную меру для определения тяжести содеянного, что станет вполне ощутимой преградой для многих.

? Честными или коррумпированными, что в условиях рыночных отношений должно определяться не только декларацией об уплаченных налогах, но и законным характером получения каких- либо доходов. Поэтому в банке следует активнее практиковать «внутрибанковскую декларацию о доходах для специалистов», получаемых доходах помимо занимаемой должности в банке, с указанием источников их происхождения. Это укрепит безопасность банка, упреждая случаи неправомерного должностного назначения, допуска таких лиц к конфиденциальной банковской информации и осуществлению банковских операций, неконтролируемых контактов персонала банка с чиновниками из министерств и ведомств, предрасположенными к незаконным действиям, сговору, взяткам, негласному сотрудничеству.

? Квалифицированными или некомпетентными, что связано со знанием дела, задач и целей, которые на основе действующего законодательства определены для данного министерства или ведомства, администрации региональной власти. Предрасположенность к их выполнению говорит о том, что такой чиновник реально обладает необходимыми знаниями и профессиональным опытом, что позволяет ему быть компетентным, то есть адекватно

реагировать в каждой конкретной ситуации, чем и определять успех дела. Некомпетентность как оборотная и негативная сторона этого процесса не менее опасна, чем взятки и умышленный сговор, поскольку непринятие своевременных и надлежащих мер создает предпосылки и стимулы для различных негативных явлений. В итоге происходит потеря времени при принятии необходимых или обязательных решений, что поворачивает развитие событий нередко в ином направлении рынка, а это требует последующих значительных затрат от всего общества на исправление допущенных ошибок. За счет таких некомпетентных действий простая ситуация нередко усложняется, что еще больше затрудняет процесс принятия решений чиновником. Поэтому нередко он стремится переложить ответственность на очередного «стрелочника», нежели предпринять какие-либо усилия, чтобы с успехом выйти из положения. В итоге ситуация превращается в клубок противоречий и выход из нее сопряжен с ощутимыми материальными и финансовыми потерями, а участь «стрелочника» нередко может быть уготована банку.

Новый подход c позиции безопасной деятельности банка необходимо определить и для граждан общества, которые по какому-либо поводу контактируют с банковским персоналом и также могут стать для банка источником определенных угроз. Так, если они являются клиентами банка, то о них банк, как правило, располагает какой-либо информацией, которая позволяет прояснить суть дела, определить адекватные действия, понять и разобраться в их поведении. Если же такие граждане не являются клиентами банка, то на их идентификацию требуется время, чтобы понять мотивы поступков и ситуацию, в которой такое стало возможным.

В связи с этим классификацию взаимоотношений банка с гражданами общества с позиции безопасности банковской деятельности возможно представить:

? различным восприятием банка, его роли и значения в повседневной жизни каждого гражданина и общества в целом. Именно здесь отражается социальное отношение общества к банку и его деятельности, к поведению персонала при исполнении банковских операций, к деловой репутации и уровню организации обслуживаемой банковской клиентуры. По этой причине разные категории граждан общества по-разному относятся к деятельности российских и зарубежных банков на российской территории.

Некоторые категории граждан воспринимают банк как «мешок с деньгами», который можно хорошо потрясти и кое-что вытрясти лично для себя. Пример тому — психологический настрой значительной части заемщиков потребительского кредита, бум которого пришелся на 2006-2008 годы. К сожалению, здесь российские банки оказались не на высоте, а наоборот, спровоцировали целую череду разноплановых угроз для себя со стороны населения, в том числе и на перспективу. Сказалось прежде всего то, что значительная часть банковского менеджмента не обременяла себя размышлениями по поводу социальных проблем общества, что бумерангом отозвалось с начала 2009 года в качестве отечественного дополнения к тем проблемам, которые породил общемировой экономический кризис.

Так, например, поручая вполне правомерно коллекторским организациям взыскивать своевременно неоплаченные кредиты, забывая о том, на каких условиях изначально осуществлялась их выдача, банки в очередной раз восстанавливают против себя определенные слои населения. Так, в заблуждение были введены физические заемщики потребительского кредита, в договорах которых были «приукрашены» мелким шрифтом размеры годовой ставки процента за предоставленный кредит. Таким поведением банки наглядно продемонстрировали наплевательское отношение к своей деловой репутации среди населения, к состоянию покупательской удовлетворенности заемщиков потребительского кредита. Более того, в процессе значительная часть российского населения поняла, что банки, как правило, действовали в сговоре с торговыми организациями, чтобы побыстрее распродать не столько новый, сколько контрафактный, не столько современный, сколько залежалый товар. Вместе с тем именно такое поведение банков продемонстрировало, что кредит на самом деле не для всех, а преимущественно для тех, кто рад обманываться, не считая денег. Поэтому в очередной раз значительное число граждан фактически оказалось лишено финансовой поддержки своих социальных надежд, поскольку вместе с товаром в кредит получило массу новых проблем. Это создало новую социальную напряженность в обществе и обеспечило для российских банков от собственного населения целый букет разного рода угроз. Среди них — решение определенной части населения впредь избегать пользоваться какими-либо услугами банка и копить деньги не на банковских счетах.

? психофизиологическими проблемами (или их отсутствием), что является распространенным явлением на всем постсоветском пространстве. Это актуально как в городских, так и в сельских условиях, где много нерешенных социальных проблем, несостоявшихся надежд, крушения надежд, планов и перспектив. Банковские специалисты должны быть в курсе общих и региональных социальных проблем граждан. Будет полезным, если банковский персонал в рамках повышения квалификации получит консультацию соответствующих специалистов своей психологической службы, как следует себя вести и как действовать при контактах с этой частью населения. Такой подход позволит не создавать дополнительных угроз банку и не переводить их в состояние опасности для банковского персонала;

? контактами с криминалом, отражающими связь таких граждан с криминальной средой, которая проявляется по-разному. Именно по состоянию таких связей и определяется возможный характер угроз. Важно, каким образом проявляется эта связь с криминалом: имеют ли такие граждане непосредственное отношение к криминалу? были ли судимы или привлекались по какому-либо уголовному делу? в качестве кого? или такая связь фактически отражает действия по выполнению задания от криминальных структур? или, быть может, имеет место подневольное и принудительное исполнение таких действий? Среди объектов угроз от таких граждан — технологии осуществления банковским персоналом операций банка; всевозможная банковская информация; характер взаимоотношений среди персонала банка; организация охраны банка, включая размещение технических средств допуска, подтверждения и контроля; условия хранения денежных средств и других ценностей в банке и аналогичное;

Во внутренней или в корпоративной среде угрозы деятельности банка также могут иметь самую разную направленность, что является, как правило, результатом недостаточных и некомпетентных профессиональных знаний, действий и опыта работы банковского персонала. Среди основных объектов таких угроз — владельцы банка, администрация, то есть руководители банка или его топ- менеджмент, менеджеры разных уровней, руководители подразделений банка, специалисты разных подразделений банка, а также неформальные группы.

Возникновение угроз во внутренней среде банка зависит от соблюдения или отсутствия, от понимания или игнорирования корпоративных правил, определяющих культуру деловых профессиональных взаимоотношений между персоналом банка. Определение и поддержание на практике таких правил осуществляется менеджментом банка и отражает представления владельцев банка о взаимоотношениях с другими участниками рыночного пространства, а также определяет философию бизнеса банка, где вопросы профессионального порядка переплетаются с вопросами морального плана, что собственно и создает те условия корпоративной внутренней среды банка, которые могут обеспечить минимальный уровень наличия угроз и тем более опасностей внутри банка.

Динамика развития корпоративной среды банка, ее адекватное взаимодействие с факторами внешней среды постоянно требуют новых решений, прежде всего c учетом безопасности банковской деятельности. Одним из них является переход на условия новой классификации взаимоотношений, возникающих в корпоративной среде банка, по тем направлениям, откуда в банк могут поступать угрозы и опасности.

В связи с этим классификация владельцев банка с позиции безопас - ности банковской деятельности определяется в следующем ракурсе.

? Являются ли они законопослушными лицами, которые ведут свой бизнес на доходы, полученные законным путем, и обла-

дают достойной деловой репутацией, то есть положительными характеристиками, отражающими их профессиональные и социальные действия с учетом общественного мнения. Центральный банк России не так давно стал акцентировать внимание на этой проблеме. Поэтому от того, кем являются владельцы банка, зависит многое, в том числе и характер тех угроз, которые могут появляться во внутренней среде банка.

Так, например, если владельцами банка являются частные лица, граждане общества — это одна ситуация, которая зависит от возраста, профессиональной деятельности и занятости, семейного положения, уровня образования и познаний в области банковского дела, от жизненного опыта и менталитета, а также от тех интересов, которые привели владельцев банка к такому положению дел. Если же владельцами банка являются юридические лица, то есть организации, какие-либо участники рынка, то важным для банка будет их интерес участия в качестве владельцев банка. Здесь также важна роль, отведенная физическому лицу — представителю организации, который в совете директоров банка отстаивает интересы своего доверителя — владельца банка в принятии текущих и стратегических решений. Безусловно, что банковская надзорная практика не должна допускать прихода во владельцы банка ранее судимых граждан, а также тех, кто был уличен в мошенничестве или незаконной (теневой) и криминальной деятельности.

Вместе с тем ЦБ РФ следовало бы довести до логического конца практику прозрачности информации о владельцах банка. Доходит до смешного. Ведь только начиная с 2005 года ЦБ РФ удалось обязать российские коммерческие банки публиковать в СМИ реквизиты своих реальных владельцев. Вместе с тем логичному завершению этой практики мог бы содействовать порядок, при котором любой, и особенно известный банк, не мог бы иметь в составе своих учредителей никому не известные организации с традиционно невменяемыми названиями. Учредители и владельцы банков должны прежде всего быть известны на рынке, в своих профессиональных или региональных кругах, в федеральной налоговой службе и органах МВД РФ только с положительной стороны. Представляется, что возраст существования таких организаций на рынке в целях сокращения уровня коррупции можно определить как не моложе пяти лет. Такое положение повысило бы уровень доверия между банками, между их клиентами и деловыми партнерами, а также деловой репутации как конкретных банков, так и банковской системы в российской экономике в целом.

? Какова философия бизнеса владельцев банка, которая отражается в политике банка по отношению к другим участникам рынка. Предполагает ли такая философия развивать доверие с банковскими клиентами и деловыми партнерами на основе взаимно допустимой финансовой прозрачности, выполнения даже тех обещаний, которые прозвучали в устной форме? Хорошо известно, что никакие договора и подписанные документы не дают гарантий, если одна из сторон уже настроилась на обман или воровство или когда истинное положение дел держится в секрете и всячески маскируется положительным имиджем. Поэтому подтверждение слов всегда следует искать в деле, при оценке в том числе и нефинансовой информации, характеризующей владельца банка, а не в том, чтобы сразу начинать с анализа балансовых показателей, которые при необходимости любой главный бухгалтер банка «нарисует за пять минут». Безусловно, что основательным дополнением к пониманию философии бизнеса владельцев банка должно стать его отношение и фактическое состояние в банке с уплатой налогов, с неучастием в отмывании грязных денег, с сопротивлением проявлениям мошенничества и воровства, с решением социальных проблем общества. Важно понять, является ли данный банковский бизнес для его владельца постоянным или построенным по принципу «заниматься чем угодно, лишь бы доход был», связан ли он с государственными интересами или носит только частный характер. Понятно, что если этот бизнес у владельца не основной, то в любой момент он может поменять его на другой, и по этой причине ему не уделяется достаточно внимания. Вместе с тем банковский бизнес может служить фактически прикрытием для развития каких-либо иных направлений бизнеса у такого владельца, в том числе и незаконного характера. Сотрудничество банковского бизнеса с государством на законной основе в совместных проектах серьезно укрепляет позицию бизнеса, демонстрирует его соответствие национальным экономическим интересам и позитивно сказывается на привлечении новых деловых партнеров и клиентов в банк.

? В каких целях был образован банк, поскольку практика последних двадцати лет показала достаточное разнообразие угроз на этот счет.

Банки нередко создавались для финансовой поддержки частных структур их владельцев, ввиду нежелания переплачивать за кредит, а также по причине экономии затрат при осуществлении внутренних расчетов и платежей между организациями владельца банка, а также в качестве фактора, ощутимо влияющего на непосредственных конкурентов. Свой банк был всегда под рукой для ускорения реализации бизнес-проектов за счет привлечения фактических инвестиций в форме денежных средств вкладчиков банка, а не столько заемных кредитов.

Банки также образовывались для создания экономической империи, что было свойственно учредителям и владельцам крупных коммерческих банков, особенно на первом этапе развития новой банковской системы России. Примером тому — Инкомбанк. Отдельные осколки несостоявшейся когда-то империи работают и по сей день.

Банки также образовываются для «отвода глаз» государства от криминальной направленности основного бизнеса его владельцев. В них успешно отмываются «грязные» денежные средства преступных организаций, террористических формирований, мафиозных структур и коррумпированных сообществ. Они способствуют мимикрии криминальных по сути организаций, которые прикидываются законопослушными участниками рынка, чтобы легально сохранять доходы от своей криминальной деятельности.

Нередко причиной создания банка становится цель приобрести или укрепить свою власть в экономике отрасли или региона. Такой подход чаще свойствен региональным банкам, особенно тем, которые были образованы еще на основе советских спецбанков. Такие банки, в которых работает квалифицированный персонал, и в настоящее время с некоторыми изменениями юридического характера служат реальной финансовой опорой для губернаторских решений.

Для определенной части владельцев банка участие их в таком качестве объясняется необходимостью заявить о себе, устремившись в политику. Однако современные банкиры начинают уже понимать, что пора отвыкать сидеть на двух стульях «банкир — депутат». Это становится неприличным и существенно пополняет народный фольклор. Бизнес — это уже политика, вполне конкретная и построенная на реальностях, поэтому не стоит раздваиваться. Ну и для некоторых роль владельца банка — это реализовавшаяся детская мечта почувствовать себя истинным рантье.

Безусловно, что такие начальные цели при образовании банка формируют значительное число разноплановых угроз в его внутренней среде, которые нередко ставят под сомнение длительность существования такого банка на рынке. Надзорная практика подтверждает это, регулируя развитие банковского сектора экономики в соответствии с действующим законодательством и с учетом международных стандартов.

Наряду с владельцами банка вторым источником угроз для работы банка в его внутренней среде является деятельность администрации банка (правления банка), то есть ее исполнительного директората, классификация которого с позиции безопасности банковской деятельности определяется в следующих направлениях.

? Является ли такая деятельность по управлению банком профессиональной и компетентной. Сегодня в российском банковском

секторе предостаточно проблем, особенно в части эффективного руководства банковским персоналом. Все более ощутимы проблемы, связанные с взаимоотношениями в коллективе, которые нередко носят грубый, невоспитанный и хамский характер ввиду несбалансированности по полу, возрасту, профессиональным знаниям и опыту специалистов. На практике это проявляется в форме конфликта, сексуальных домогательств, шантажа, предательства, мошенничества и других подобных действий.

Так, например, особую напряженность создают фактор одновозрастной категории специалистов банка и фактор проявления корпоративной проституции как средства достижения определенного должностного положения. Частные исследования показывают, что некоторая часть банковского менеджмента не обладает необходимым опытом управления подчиненным персоналом, что непосредственно сказывается на качестве исполнения банковских операций. В среде менеджмента верхнего и среднего уровня управления нередко доминирует нежелание заниматься развитием персонала, его ротацией, профессиональным продвижением, что способствует появлению ощущения вседозволенности, веры в неизменность своего должностного положения независимо от результатов работы банка. Вместе с тем именно этот слой банковского менеджмента отличается склонностью работать только на себя. Поэтому должностное положение нередко используется во вред работе банка, идет торговля секретами и конфиденциальной информацией, льготным кредитованием за счет средств вкладчиков и т. д. Менеджмент многих банков настроился не на текущую и предстоящую международную банковскую конкуренцию, а на разнузданно действующую коррупцию, где стремится играть не последнюю роль и нередко выступает катализатором таких процессов. Это превращает банки не в опору для построения и развития конкурентоспособной российской экономики, а в сектор стирки «грязных» и криминальных денежных средств, и не только отечественного производства.

Такие явления формируют новые и скрытные угрозы для банка. К тому же они приправлены тем, что такая часть менеджмента, как и в советские времена, устраиваясь на работу в банк по рекомендации родственников, приятелей и криминальных покровителей, не имеет реального профессионального опыта, что приводит к поддержанию тактики «стрелочника» во взаимоот - ношениях с подчиненным персоналом и серьезно ослабляет всю организационную структуру управления банком.

? Является ли администрация банка (правление банка) законопослушной и откровенной перед владельцами (собственниками) банка. Случается, что администрация банка использует свое должностное положение для обмана владельцев банка и реализации каких-либо незаконных или криминальных планов, особенно если владельцы банка недостаточно компетентны в финансовых и банковских вопросах. Владельцы любого бизнеса не должны слепо доверять управление своим бизнесом наемному менеджменту. Поэтому важно чаще прибегать к внешнему аудиту, привлекать сторонних и независимых консультантов и экспертов, подвергать разумному сомнению предполагаемые решения и проекты топ-менеджмента банка, сравнивая их с аналогичными действиями в других банках. Угрозу для банка представляет прежде всего та администрация, которая использует банковский механизм в целях личного обогащения.

Так, например, за счет осуществления приоритетного и льготного предоставления кредитов банка организациям своих родственников или доверенных лиц обеспечивается их ускоренное развитие, поскольку такие организации практически не испытывают проблем с дешевыми заемными денежными средствами, что также позволяет поддерживать их конкурентоспособность на достаточном уровне. В итоге столь заботливое выращивание в тепличных условиях за счет банковского капитала приводит к тому, что через непродолжительное время появляется вполне конкретная бизнес-инфраструктура, успешно функционирующая на рынке и обладающая отлаженными связями и необходимой

системой управления. Поэтому чем заниматься после ухода из банка для таких топ-менеджеров вполне очевидно.

Однако для таких топ-фокусников настают нелегкие времена, поскольку работа, связанная с присоединением России к Конвенции ООН против коррупции, была успешно завершена, и 1 февраля 2007 года Россия стала 44-м участником Группы государств, взявших на себя обязательства активно бороться с коррупцией (ГРЕКО). В связи с чем на этот счет были сделаны поправки и дополнения в действующее российское законодательство.

? На что изначально настроена администрация банка: на профессиональную работу за высокую заработную плату и другие формы общепринятого вознаграждения или на обогащение любой ценой за счет использования:

■ банковского механизма в целях приобретения всевозможных связей, власти и влияния, регулирования региональных и межотраслевых экономических вопросов, участия в политике и противодействии. В целях быть лично полезной не столько ввиду своих профессиональных качеств, сколько по причине занимаемой должности в коммерческом банке;

■ должностного положения для «охоты» за капиталами и финансовыми возможностями конкретных владельцев банка, особенно при условии, если их личный капитал образовался незаконным путем. Нередко такая «охота» продиктована разными мотивами, среди которых — стать таким же и даже круче; отомстить за всех униженных и оскорбленных, в том числе по конкретному делу; компенсировать моральные и материальные потери; использовать такие средства на принудительную благотворительность; жгучее желание достичь такого недоступного финансового положения.

? Понимает ли администрация банка прямую связь своей деловой репутации с репутацией банка. В этом направлении угрозы для банка появляются мгновенно, если руководители ведут себя необдуманно, участвуя в различных скандалах, в публичном обсуждении своей частной жизни. Как правило, такая категория руководителей банка не особенно задумывается о том, с кем они появляются на людях, некоторые из них приходят куда-либо в компании криминальных авторитетов, скандальных политиков, лиц, замеченных в аморальном поведении, проповедующих сектантство, политику расовой неприязни, сексуальную распущенность. Такая категория руководителей банка любит красоваться на страницах глянцевых журналов, демонстрировать свои финансовые доходы, покупки, приобретения, условия жизни, знакомства и увлечения. Они не задумываются о том, как на это отреагируют другие совладельцы банка, а также деловые партнеры и клиенты банка, непосредственные конкуренты и криминальная среда, которая «специализируется» на банкирах и их семействах и не хуже налоговой службы, прокуратуры или финансовой разведки знает, откуда и каким образом у них появились эти «нули богатства». Подобное поведение представляет серьезную угрозу для банка, которая нередко переходит в опасность, возникающую со стороны криминалитета и непосредственных конкурентов.

Источником угроз для деятельности банка также может являться

менеджмент подразделений банка, классификация которого с позиции безопасности банковской деятельности определяется следующими категориями.

? Является ли менеджмент подразделений банка профессиональным и компетентным при исполнении порученной работы. Здесь следует отметить состояние банковских инструкций, на основании которых, как правило, осуществляется управление банком и его персоналом. Недостатки инструктивного порядка, ошибки, неточности, отсутствие логики, двойное толкование одного и того же вопроса — вот лишь неполный перечень тех факторов, которые создают прямые и косвенные угрозы, чем усугубляют положение нижестоящих банковских подразделений. Не последнее место занимает и корпоративная культура банка, которая призвана обеспечить текущий контроль и отражает компетентность или ее отсутствие при принятии решений менеджментом подразделений банка.

? Является ли менеджмент подразделений банка законопослушным, направленным на выполнение своих должностных обязанностей с учетом профессиональных знаний и опыта, а не родственной или приятельской протекции.

? Чем больше, менеджмент подразделений банка увлечен не

результативностью и содержательной частью своей работы, а рассуждениями по поводу уровня желаемой заработной платы согласно занимаемой должности, тем вероятнее появление опасности. И наоборот, чем больше внимания менеджмент уделяет контролю за подчиненными при выполнении банковских операций, с учетом стажа практической работы, а не панибратскому отношению с ними, тем меньше вероятность появления каких-либо угроз для банка в виде ошибок, неточностей или умышленных действий.

? Является ли менеджмент подразделений банка откровенным,

то есть таким, который по-настоящему настроен на сплоченность коллектива подразделений банка, на поиски менее затратных путей при проведении банковских операций, на обсуждение успешных решений и промахов, которые приводят к убыткам. Дорожит ли он своей деловой репутацией и не стремится казаться тем, кем на самом деле не является?

Откровенность в общении как с подчиненными, так и с руководителями банка — основа взаимного доверия в среде банковского персонала, где определяющая роль принадлежит менеджменту подразделений банка. Помимо этого откровенность означает отсутствие всяческих контактов с представителями банков, представляющих реальных и непосредственных конкурентов, с криминальными структурами и коррумпированными чиновниками. Наличию откровенности во внутренней среде банка способствуют условия корпоративной культуры, которые в качестве правил поведения банковского персонала во многом предотвращают различные угрозы в корпоративной среде.

Источниками угроз для деятельности банка в его внутренней среде могут также быть и специалисты банка, которые исполняют возложенные на них должностные обязанности, не предполагающие

принятия управленческих решений. Анализируя их деятельность, можно сделать следующие выводы.

? Являются ли такие специалисты приверженцами своей профессии или за высокую зарплату готовы заниматься чем угодно. Поскольку приверженность профессии означает не только интерес к выполнению работы по этой специальности, но и понимание определенных временных трудностей компании, такие специалисты настроены на сочетание позитивных моментов для успеха общего дела, а не на конфликты и нескончаемые требования чего-либо. Грамотные руководители банка должны уметь поддерживать приверженность банковского персонала исполняемой работе и обеспечивать для этого более комфортные условия труда, что в итоге создаст реальные предпосылки для отсутствия каких-либо угроз и опасностей во внутренней среде банка.

? Сочетается ли у таких специалистов высокий уровень профессиональной квалификации и компетентности с гражданской позицией в отношении социальных проблем общества. Сегодня особенно актуальным становится понимание значения бизнеса, которое заключается не в получении каких-либо выгод, привилегий, не в бизнесе ради бизнеса, а в решении социальных проблем общества. Если не решать социальные проблемы, то они в итоге не дадут бизнесу развиваться и превратятся для него в такие угрозы и опасности, которые приведут к убыткам и поставят под сомнение любое успешное начинание.

Так, например, если банк в приоритетном порядке будет содействовать развитию табачной промышленности, то вряд ли вкладчики, узнав про это, останутся в этом банке, особенно те, у которых погибли от рака легких и аналогичных страшных болезней их близкие. Поэтому в правилах корпоративной этики многих успешных участников международного рынка записано, что недопустимо во имя успеха организации на рынке использовать в таких целях нарушение действующего в государстве законодательства или осуществлять производство и продажу товаров или услуг в нарушение условий жизни людей.

Поэтому, занимаясь повседневной работой, банковские специалисты должны понимать и ощущать те фактические изменения, которые стоят за банковскими операциями, и не участвовать в незаконных сделках и проведении тех операций, которые несут беды и страдания людям.

? Умеют ли такие специалисты хранить банковскую тайну, профессиональные секреты, понимают ли значение конфиденциальной информации и внимательно ли относятся к таким вопросам. В банковской практике это первостепенный факт. Сегодня много говорится о банковской тайне, о том, что якобы ее уже нет, что она и вовсе не нужна. Стараясь всячески принизить ее значение, такие рассуждения на самом деле сводятся к тому, чтобы выведать чужую информацию, а те, кто старается ее возвеличить, стремятся скрыть от общества свои неблаговидные и грязные делишки. Правда, как обычно, где-то посередине, и она подтверждает, что без тайны не будет банков и без тайны вряд ли можно сохранить личное. Банковская тайна и создана для этих целей. Она также необходима для функционирования конкурентной среды в условиях рыночных отношений. Поэтому нет ничего предосудительного в том, что определенным государственным организациям в определенных ситуациях, в рамках закона, предоставлено право ознакомления с банковской тайной в целях установления истинного положения дел, но не более того. Поэтому если чиновники нарушают закон и содержание банковской тайны становится общеизвестным, то от таких угроз и опасностей банкам следует защищаться в суде, а не делать традиционные подношения, что еще более запутывает текущую ситуацию. Наступило время выбора: или коррупция на основе взяток, или бизнес на основе единых правил в форме общих законов для всех.

? Являются ли такие специалисты теми, кто стремится извлечь личную выгоду из места работы и конкретной должности, кто склонен к сговору с клиентами банка, кто готов согласиться на любые предложения со стороны конкурентов и криминальной среды, не обращая при этом внимания на действующий законодательный порядок, корпоративные правила поведения, не считаясь ни с какими этическими и моральными соображениями.

Именно такое поведение отдельных специалистов банка ставит под сомнение успех проведения какой-либо банковской операции, или заранее обрекает на неуспех участия в каком-либо проекте, или создает изъяны в организации защиты от опасностей непосредственных конкурентов.

В последнее время воровская ментальность активно проникла в практику поведения персонала банков. Сегодня уже нередко можно услышать сквернословие в офисе банка не только от руководителей разного ранга, но и им во след от их нерадивых подчиненных. Кадровая служба банка, бдительно оценивая полученные психологические тесты, используя при их проведении даже полиграф, тем не менее почти не обращает внимания на истинную мотивацию, которая движет специалистом при устройстве в банк на работу. Представляется, что не ради напряжения в обществе, а ради дела банковское сообщество должно выработать профессиональные критерии банковского специалиста, основой которых должны стать не только требования, предъявляемые к качеству обязательных знаний, но и прежде всего к состоянию психики и культуры специалиста. В связи с этим те специалисты банка, которые своими действиями укрепляют корпоративную культуру и репутацию банка на рынке среди обслуживаемых клиентов и деловых партнеров банка по бизнесу, адекватно ведут себя в конкретной ситуации; компетентны, обладают необходимой профессиональной реакцией на происходящие события, психически устойчивы, образованы и культурны, должны в обязательном порядке морально и материально поощряться, ставиться другим в пример, иметь реальные перспективы должностного продвижения и гарантии всяческого содействия со стороны банка в самую первую очередь.

Очередным источником угроз для деятельности банка может являться наличие неформальной группы или групп в подразделениях банка, что позволяет сделать следующие выводы.

? Являются ли неформальные группы в банке подконтрольными администрации и менеджменту банка или нет. Наличие того или иного положения по сути дела констатирует присутствие или отсутствие достаточно серьезного источника угроз во внутренней среде банка. Так, если поведение неформальных групп неподконтрольно менеджменту подразделений, то это означает, что в них, как минимум, существует двоевластие, деловая репутация руководителей подразделений и дисциплина находятся на низком уровне, нарушаются корпоративные правила и происходят умышленные негативные действия отдельных специалистов в целях извлечь из этого личную выгоду. Безусловно, такое положе - ние дел создает неустойчивую ситуацию не только в конкретном подразделении банка, но и непосредственно во всем банке, что негативно сказывается на его положении на рынке, на деловой репутации банка и различных категорий банковского персонала, да и во взаимоотношениях персонала при исполнении порученной работы постоянно присутствует конфликтность. Поэтому менеджмент, особенно подразделений банка, должен внимательно контролировать действия участников неформальных групп в банке: знать, кто кем является, проводить профилактическую работу в отношении неформальных лидеров, открыто доводить необходимую организационную и профессиональную информацию до подчиненного персонала, чтобы избежать слухов и вымыслов, в принятии решений учитывать интересы участников неформальной группы и активно общаться со всем подчиненным персоналом, в том числе и по социальным вопросам.

? Являются ли неформальные группы в банке такими, которые действуют спонтанно, в разрез с философией бизнеса банка, во вред его корпоративной культуре или не нарушают процедур и правил поведения, установленных менеджментом банка, реально содействуют выполнению конкретных задач и достижению поставленных целей, не создают угроз и опасностей своим поведением как для деятельности банка на рынке, так и в отношении той части банковского персонала, которая в этом не принимает участия. Здесь определяющим значением является тот факт, какие в большей степени проблемы настроена решать такая неформальная группа. Если социальные, жизненные проблемы и трудности, в основе которых доминируют житейские интересы, хобби и увлечения, — это можно расценивать как позитивное поведение такой неформальной группы, которая не создает существенных угроз и опасностей для деятельности банка. И совсем другое дело, если это в большей мере проблемы, вызванные некомпетентностью процесса руководства такими подчиненными, низким уровнем профессиональных качеств менеджмента банка и прежде всего его подразделений, бескультурьем, распущенностью, сексуальной извращенностью, меркантильным менталитетом, грубостью и должностным чванством. Такая ситуация, как правило, грозит вылиться в конфликт, который носит перманентный характер и в обязательном порядке завершается серпантином опасностей, разрушающих деятельность банка по всем направлениям.

Однако если неформальная группа способствует сплоченности персонала банка, адаптации специалистов в коллективе, общению и решению конфликтных и стрессовых ситуаций, то это прекрасная почва для реальной организации эффективной защиты банка от угроз и опасностей.

Если же действия участников неформальной группы преимущественно направлены на обсуждение стиля управления менеджмента банка, создание нервозной обстановки в коллективе, поощрение незаконных действий отдельных специалистов по личному обогащению, то ни о какой защите и успешных действиях в конкурентной среде говорить не приходится. Продажность, корысть, ложь, предательство не могут быть основой участия банка в конкурентной среде, поскольку действуют однозначно как в отношении чужих, так и в отношении своих. Поэтому по природе своей эти человеческие пороки формируют условия для коррупции на фоне авторитарной власти, а не созидательные и позитивные деяния.

Вместе с тем представленная классификация с позиции безопасности банковской деятельности необходима и важна при рассмотрении вопросов идентификации в банковской практике, а также в контексте последующего текущего мониторинга как непосредственно подразделений и структур банка, так и деятельности его клиентов и деловых партнеров. Вектор взаимоотношений банка с другими участниками рынка должен развиваться от реального положения дел к откровенным отношениям, подразумевающим финансовую прозрачность и доверие на основе знания каждой из сторон истинного положения

дел друг у друга. Сегодня банки вправе самостоятельно осуществлять оценку характеристик любых взаимоотношений с участниками рынка с позиции безопасности банковской деятельности. При этом все больший успех получает система разнообразных показателей, отражающих в том числе и нефинансовую информацию о деятельности клиентов, деловых партнеров и конкурентов, которая серьезным образом подкрепляет общеэкономические и конкретные финансовые показатели баланса и отчетности банка. Качественная аналитика требует активнее переходить к новым экономическим интегрированным показателям, отражающим динамику развития деятельности участников рынка с учетом фактора времени — к таким как комфортные условия труда, чувствительность к переменам, творческие новации, профессиональное реагирование и компетентность. В документах, поступающих от заявителей на оформление их в качестве клиентов банка, следует в обязательном порядке находить сформулированную миссию, которая в краткой форме, помимо предназначения организации на рынке, фактически отражает определенную часть той философии бизнеса, с рассмотрения которой и следует начинать анализ деятельности банка.

Контрольные вопросы

1. Чем мнимые клиенты банка отличаются от реальных?

2. Какую угрозу для банка могут нести клиенты?

3. Как характеризуется поведение косвенных конкурентов?

4. Какие действия граждан могут представлять угрозу для банка?

5. Какими должны быть клиенты у банка с позиции его безопасности?

6. Какие угрозы для банка могут исходить от специалистов банка?

Какие угрозы для банка могут исходить от действий его администрации?