14.4 Банки і банківська система

Банки є центральною фігурою кредитної системи. Саме через них здійснюються основні посередницькі функції між кредиторами й позичальниками. Існує багато різних видів банків, проте за своїм функціональними призначеннями і належністю вони можуть бути зведені у дві великі групи: центральні (федеральні) банки і комерційні банки.

У центрі банківської системи стоїть центральний банк. Він є емісійним, касовим та резервним центром країни. Більшість країн світу мають один центральний банк. Наприклад Бундесбанк у Німеччини, Національний банк в Україні. У США їх аж дванадцять і утворюють вони центральну федеральну систему. Це пов’язано з масштабністю країни, економічним розмаїттям, великою кількістю комерційних банків та ін. Але й тут виділяється найголовніший банк – Федеральний резервний банк міста Нью-Йорка.

Основними функціями центральних банків є: 1) проведення єдиної грошової та кредитної політики; 2) емісія банкнот; 3) зберігання державних золото - валютних резервів; 4) кредитування комерційних банків; 5) контроль за діяльністю кредитних установ та ін.

З проголошенням незалежності Україна почала створювати свою банківську систему, на чолі якої став Національний банк України. Він безпосередньо операціями з клієнтами не займається. Стратегічними завданнями Національного банку є: 1) забезпечення стабільного збалансованого розвитку економіки України; 2) визначення курсу гривні відносно до валют інших країн; 3) проведення єдиної політики в грошовому обігу, кредитуванні, організації міжбанківських рахунків; 4) реалізація монопольного права випуску грошей в обіг.

Другу частину банківської системи України складають комерційні банки та їх відділення. Саме вони здійснюють кредитне обслуговування функціонуючих капіталів і населення. Свій капітал комерційні банки утворюють в основному за рахунок депозитів (вкладів, позичок клієнтів).

Засновниками комерційних банків можуть бути як юридичні, так і фізичні особи. За способом формування статутного фонду комерційні банки можуть створюватися як акціонерні товариства або товариства з обмеженою відповідальністю.

Комерційні банки бувають універсальними й спеціалізованими. Універсальні банки акумулюють грошові кошти населення, підприємств, організацій, здійснюють грошові розрахунки, розміщують кредитні ресурси, надають традиційні банківські послуги, керують грошово-кредитним обігом. Спеціалізовані банки (кооперативні, селянські, іпотечні та ін.) здійснюють грошово-кредитні операції у вузькоспеціалізованих сферах. Зокрема, інвестиційні банки здійснюють фінансування капітального будівництва, а також реновацію основного капіталу промислових підприємств, транспорту, зв’язку, житлового, комунального й культурно-побутового будівництва. Іпотечний банк надає довгострокові позики під заставу нерухомого майна. Експортно-імпортний банк займається фінансуванням і кредитуванням експортно-імпортних поставок товарів та інших операцій.