43. Банковская система

Кредитно-банковская система - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Ее основу составляют банки.

Банки можно классифицировать по следующим критериям:

- по территории – международные, национальные, региональные, межрегиональные;

- по отраслевому признаку – промышленные, торговые, строительные, сельскохозяйственные;

- по признаку собственности – государственные, частные, акционерные, иностранные, смешанные, местных органов власти (муниципальные);

- по услугам, оказываемым банком – специализированные, универсальные;

- по функциональным признакам – сберегательные, депозитные, ипотечные, трастовые, учетные, клиринговые;

- по организационной структуре – банковская группа, банковский холдинг, единый банк;

- по срокам активных операций – коммерческие, инвестиционные, банки развития.

Можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневый; двухуровневый.

В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, включая Центрбанк, находятся на одной иерархической ступени. Подобный принцип построения характерен в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными или командно-административными режимами управления.

Двухуровневая банковская система включает в себя верхний и нижний уровни. Верхний уровень – это Центрбанк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а выполняющий функции «банка банков» и являющийся центром кредитного регулирования. Нижний уровень – это коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Особое положение центральных банков в кредитной системе проявляется в том, что они не ставят перед собой цели получения максимальной прибыли и не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками. Они, как правило, не обслуживают население и предприятия. Эти функции выполняют коммерческие банки.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Современные банки организованы, как правило, в форме акционерного предприятия. Они выполняют следующие функции: прием и хранение депозитов вкладчиков; выдача средств со счетов и выполнение перечислений; размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи ссуд, покупки ценных бумаг и т д. Соответственно операции банков делятся на три группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) и посреднические (выполнение операций по поручению клиентов). К специализированным кредитным финансовым институтам относят сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные, лизинговые компании и т.д.

Банковская система Республики Беларусь представляет собой принятую в международной практике двухуровневую систему, состоящую из центрального банка (Национальный банк РБ), коммерческих банков второго уровня и специализированных кредитно-финансовых учреждений. Нацбанк находится в собственности РБ и действует исключительно в интересах РБ. Нацбанк РБ регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в РБ.