Государственное страхование

1.5.1. НеобхоДимость и сущность страхования

Чтобы обеспечить непрерывность расширенного воспро­изводства и охрану личной собственности граждан, необходи­мо иметь резервные, или страховые, фонды.

Отказ от административных методов управления экономи­кой, с одной стороны, открыл широкий простор для хозяй­ственной инициативы организаций, а с другой — сделал менее предсказуемой деятельность каждой хозяйственной единицы.

Крайне зависимое от изменчивых погодных условий сель­ское хозяйство как никакая другая отрасль производства нуж­дается в страховой защите. В прежние годы финансовая ста­бильность сельскохозяйственных организаций поддержива­лась за счет государственных дотаций.

Страхование необходимо для охраны от последствий сти­хийных бедствий личной собственности граждан, особенно на селе, где почти у каждого жителя имеются жилой дом и скот.

Отвечают запросам широких масс населения страхование жизни и медицинское страхование. При проведении страхова­ния кроме возмещения ущерба, причиняемого стихийными бедствиями и несчастными случаями, выполняется большая работа по предупреждению гибели и повреждения застрахо­ванного имущества и осуществляется страховой надзор за со­блюдением страхователями противопожарных, агротехниче­ских и ветеринарных правил.

В межгосударственных экономических отношениях в свя­зи с имущественной обособленностью суверенных партнеров защита объектов внешней торговли и других хозяйственных операций становится возможной только с помощью страхова­ния. Таким образом, имущественная независимость каждого собственника - главная причина применения категории стра­хования.

Страхование как метод нейтрализации финансовых потерь возможно потому, что разрушительные события, являющиеся сами по себе чистой случайностью для каждого отдельно взя­того хозяйственного органа, для большой их группы обнару­живают закономерный характер. Пожар, авария, кража - ред­кие, но повторяющиеся с математической закономерностью события. Эта закономерность и позволяет заранее создать в рамках страховой структуры фонд для ликвидации послед­ствий каждого отдельного события. Таким образом, в основе страхования лежит математический закон больших чисел. В связи с этим, согласно Положению о страховой деятельности в Республики Беларусь (в редакции Указа Президента Респу­блики Беларусь от 14.04.2014 № 165), страхование на коммер­ческих началах может быть организовано только тогда, когда оно охватывает большое количество объектов, которые под­вергаются одинаковым опасностям, но не могут пострадать от них одновременно.

Страхование - отношения по защите имущественных ин­тересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее админи­стративно-территориальных единиц при наступлении опреде­ленных событий (страховых случаев) за счет страховых резер­вов, формируемых страховщиками в установленном порядке.

Для страхования характерно следующее:

• аккумулируемые средства имеют целевое назначение, они расходуются лишь на покрытие потерь или предоставле­ние помощи в заранее оговоренных случаях;

• отношения имеют вероятностный характер, поскольку заранее неизвестно, когда наступит соответствующее собы­тие, какова будет его разрушительная сила и кого из страхова­телей оно затронет;

• средства возвратны, так как они предназначены для вы­платы всей совокупности страхователей, но не каждому стра­хователю в отдельности;

• в процессе страхования происходит перераспределение средств между участниками создания специального страхово­го фонда;

• возмещение ущерба одному или нескольким страховате­лям осуществляется путем его распределения на всех;

• число страхователей, вносящих платежи в течение того или иного периода, больше числа получающих возмещение (помощь).

Страхование является экономической категорией, находя­щейся в подчиненной связи с категорией финансов. Как и фи­нансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответству­ющих целевых фондов денежных средств в процессе распреде­ления и перераспределения денежных доходов и накоплений. В то же время для страхования характерны экономические от­ношения, связанные только с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь. Тем самым страхование связано с вероятностным движением денежной формы стоимости.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции. Они являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как звена финансовой си­стемы. Категория финансов выражает свою экономическую сущность прежде всего через распределительную функцию. Она находит конкретное, специфическое выражение в функ­циях, присущих страхованию: рисковой, предупредительной, сберегательной, контрольной.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основ­ным назначением страхования по оказанию денежной помо­щи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия ри­сковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с по­следствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирова­ние за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни катего­рия страхования сближается с категорией кредита при нако­плении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью стра­хования на дожитие связано с потребностью страховой защи­ты достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго це­левом формировании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования.

1.5.2. Основы организации страхового Дела

Участниками страхования являются страховщик и страхо­ватель, которые находятся между собой в определенных пра­вовых отношениях.

В личном страховании помимо страховщика и страховате­ля участвуют застрахованный и лицо, назначенное для полу­чения страховой суммы в случае смерти застрахованного.

Страховщик — коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая специаль­ное разрешение (лицензию) на осуществление страховой дея­тельности.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных про­грамм.

Объединения страховщиков — некоммерческая организация, объединяющая страховщиков и (или) страховых брокеров, созданных в форме ассоциации (союза).

Страховщики осуществляют свою деятельность через стра­ховых брокеров и страховых агентов.

Страховой брокер — коммерческая организация, осущест­вляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основание поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них.

Страховой агент — физическое лицо или организация, осу­ществляющие от имени страховой организации посредниче­скую деятельность по страхованию.

Страхователи - граждане Республики Беларусь, иностран­ные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные граждане и международные организации, а так­же Республика Беларусь и ее административно-территориаль­ные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования в силу закона или акта Президента Республики Беларусь.

Застрахованный - лицо, на имя которого заключен договор личного страхования.

Важными элементами страхования являются:

• страховой риск;

• страховой случай;

• страховая стоимость;

• страховая сумма;

• страховая выплата;

• страховой тариф;

• страховой взнос (страховая премия).

Страховой риск - предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступле­ния которого осуществляется страхование.

Страховой случай — предусмотренное в договоре страхова­ния или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу).

Страховая стоимость - действительная стоимость имуще­ства или предпринимательского риска. Страховой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в ме­сте нахождения в день заключения договора страхования, для предпринимательского риска - убытки от предприниматель­ской деятельности, которые страхователь понес при наступле­нии страхового случая.

Страховая сумма (лимит ответственности) — сумма, уста­новленная законом, Актом Президента Республики Беларусь или договором страхования денежных средств, в пределах ко­торой страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая выплата — сумма денежных средств, выплачи­ваемая страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобре­тателю) при наступлении страхового случая.

При имущественном страховании и страховании ответ­ственности страховая выплата производится в виде страхово­го возмещения, при личном страховании - страхового обе­спечения.

Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы.

Страховой взнос (страховая премия) — сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование.

Объект страхования — непротиворечащие законодатель­ству имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью страхователя, достижением граж­данами определенного возраста или с наступлением в их жиз­ни иного, предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование) или повреждение имущества, находя­щегося во владении пользования, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодопроиобретателя либо нанесение ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятель­ности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не завися­щим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование) с ответственностью по обязательствам, возник­шим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответ­ственностью по договору (страхование ответственности).

Таким образом, по объекту страхования оно подразделяется:

• на личное;

• имущественное;

• страхование ответственности.

По характеру правоотношения между страховщиком и страхователем страхование подразделяется:

• на добровольное;

• обязательное.

Добровольное страхование осуществляется путем заключе­ния договора между страхователем и страховщиком в соответ­ствии с законодательством.

Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего ви­да страхования, утвержденных страховщиком и согласован­ных с Министерством финансов.

Срок действия договора добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии не может быть меньше уставного срока.

Страховой тариф по видам добровольного страхования определяется страховщиком. При этом базовый страховой та­риф устанавливается по согласованию с Министерством фи­нансов.

Обязательное страхование осуществляется государствен­ными страховыми организациями и (или) страховыми органи­зациями, в уставных капиталах которых более 50% долей (про­стых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находит­ся в собственности Республики Беларусь и (или) ее админи­стративно-территориальных единиц.

Государство гарантирует страховые выплаты по видам стра­хования, относящиеся к страхованию жизни, видам обяза­тельного страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

Размер страхового тарифа или страхового взноса по видам обязательного страхования устанавливается Президентом Ре­спублики Беларусь.

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Нацио­нальным собранием Республики Беларусь, Советом Мини­стерства Республики Беларусь, Министерством финансов.

В целях обеспечения соблюдения требований законода­тельства о страховании, эффективного развития страховых ус­луг, защиты прав и интересов страхователей, страховых орга­низаций и государства Министерством финансов и террито­риальными органами Министерства финансов осуществляет­ся надзор и контроль за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь.

Контрольные вопросы

1. Чем обусловлена необходимость страхования?

2. В чем заключается сущность страхования?

3. Каковы особенности страхования?

4. Какие функции выполняет страхование?

5. Какие элементы включает страхование?

6. Есть ли разница между страховой оценкой и страховой суммой?

7. Одинаковы ли по содержанию страховая сумма и страховое возме­щение?

8. Какие различают формы страхового обеспечения?

9. В чем разница между системой пропорциональной ответственно­сти и системой первого риска?

10. Где применяется в страховании система пропорциональной ответ­ственности, а где — система первого риска?

1.6.