Инициирование ипотечного кредита

Как представляется, процесс инициирования ипотечного кредита — наиболее «слабое» звено цепочки в целом, поскольку он предполагает заключение сделки между менее информированной в финансовой области стороной, то есть будущим владельцем (-ами) дома, и искушенными в своем деле профессиональными финансовыми представителями.

Впрочем, большинство инициаторов ипотечного кредита работают честно, полагая, что высокая репутация — одна из причин того, что они занимаются своим делом. Да и сам процесс инициирования ипотеки наиболее эффективен в тех случаях, когда представители финансовой стороны воспринимают себя как часть своего сообщества, когда их личная честность мотивирует к действиям во благо клиентов. Однако так происходит далеко не всегда. Нередко рассматриваемый нами процесс начинает давать сбои.

Финансовый кризис 2007 г. отчасти может быть объяснен злоупотреблениями в процессе инициирования ипотеки. Имеется в виду, что заемщики либо получали ипотечные кредиты, которые они не могли себе позволить, либо выбирали неправильные виды ипотеки.

Ипотечные проблемы давно известны, и американский конгресс не раз пытался исправить ситуацию. В соответствии с законом Ригла о развитии местных сообществ и изменениях в регулировании (1994 ^г*)> был создан новый субъект права—финансовый институт развития местного сообщества, деятельность которого была направлена на предоставление гарантий защиты лицам, заинтересованным в получении ипотечных кредитов. В настоящее время в местных сообществах создано свыше і тысячи таких организаций. Аналогичные цели преследовал и Закон о защите домовладений и капитала (1994 г.), в котором устанавливались стандарты ипотечного кредитования (к сожалению, его положения можно было легко обойти). В то время ипотечным брокерам не нужно было получать лицензии и в отрасли отсутствовал кодекс профессиональной этики.

Предпринимаемые американским государством усилия позволили добиться определенных, но не слишком больших успехов. Особенности процесса ипотечного кредитования таковы, что государство просто не имеет возможности разглядеть все нюансы и определять политику. Слабости рынка инициирования ипотечных кредитов, а также недостатки поведения участников отдельно взятых рынков отражают реальные изъяны современной финансовой системы и представляют собой основную площадку для поиска и применения инновационных решений.

Американские собственники жилья могут обратиться за советом в различные некоммерческие организации (например, Центр ответственного кредитования и Центр общественной самопомощи). Но большинство подобных организаций невелики по размерам и не способны охватить всех заемщиков. Если мы стремимся реформировать финансы так, как должно, необходимо, по крайней мере, помнить о возможности расширения деятельности подобных инициатив «снизу» по оказанию помощи гражданам.