11.9. Перспективы развития кредитного рынка России

В последние годы сформировались определенные тенденции в развитии кредитного рынка России. Некоторые из них имеют важное значение для характеристики его будущего состояния.

1.

Таблица 11.1. Количество кредитных организаций в РФ,

2001 - 2007 гг.

За прошедшие с 1999 г. годы число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковский операций, сократилось на 20%. Достаточно много банков в результате нарушения банковского законодательства и нормативных актов Банка России лишилось лицензии. Несколько смягчает ситуацию тот факт, что часть банков, оказавшихся неконкурентоспособными на кредитном рынке, преобразовалась в филиалы более сильных банков или слилась с ними. Без этого процесса потери в банковской системе России были бы ощутимее.

Сокращение числа кредитных организаций может привести к ухудшению качества обслуживания физических и юридических лиц, уменьшению объема предлагаемых услуг. Как правило, чаще лишаются лицензии мелкие и средние банки, но если этот процесс затрагивает социально значимые банки ("Менатеп", "Российский кредит", "СБС-Агро", "Мост-банк", "Инкомбанк" и др.), его последствия для кредитного рынка весьма серьезны.

Основными причинами сокращения числа кредитных организаций в России являются следующие:

- ухудшение финансового состояния банков, создание угрозы интересам вкладчиков и кредиторов в результате рискованной кредитной и инвестиционной политики, несбалансированность активов и пассивов по срокам и суммам, повышение рискованности операций, потеря ликвидности, плохое качество менеджмента, нарушение нормативных правовых актов законодательства и Банка России и др. Так, из общего числа ликвидированных 893 банков на 1 мая 2001 г. 538 банков, или 60%, лишились лицензии за серьезные недостатки в деятельности и нарушение банковского законодательства и нормативных актов Банка России;

- повышение требований Банка России к уставному капиталу коммерческих банков в целях усиления устойчивости банковской системы. В результате этого банки, которые не смогли нарастить уставный и собственный капитал, уходят с кредитного рынка как самостоятельные юридические лица. Значительная их часть (около 40%) в процессе реорганизации превращается в филиалы более сильных банков или присоединяется к ним с передачей капитала, активов и клиентской базы. В результате этого защищенность их клиентов повышается, возможности компенсации риска потерь по операциям возрастают, растет круг предлагаемых продуктов и услуг, что положительно сказывается на развитии кредитного рынка. Однако, по некоторым прогнозам, переход российской банковской системы на международные стандарты учета и отчетности, а также повышение минимального размера уставного капитала вновь образующихся банков могут привести к дальнейшему сокращению числа банков.

2. Увеличение размеров зарегистрированного уставного капитала банков. Уставный капитал является основой собственного капитала, поэтому особо важен его уровень с позиций защиты интересов вкладчиков и кредиторов. В зарубежных странах считается, что коммерческий банк сохраняет свою платежеспособность, несмотря на убытки, до тех пор, пока остается нетронутым его уставный (акционерный) капитал. За период с 1 мая 2000 г. по 1 мая 2007 г. суммарный зарегистрированный капитал российских банков вырос со 136,4 млрд до 631,2 млрд руб., или в 4,6 раза. Причем удельный вес самых крупных банков с уставным капиталом свыше 200 млн руб. растет заметно быстрее, в первую очередь за счет сокращения числа банков с низкими значениями уставного капитала, т.е. наблюдается процесс концентрации банковского капитала.

С позиций кредитного рынка данный процесс можно оценить положительно:

- основные участники кредитного рынка способны предоставить кредиты большему числу заемщиков;

- увеличение размеров уставного и, соответственно, собственного капитала позволяет банкам расширить допустимые границы совокупного кредита, в том числе крупных кредитов, без ущемления интересов кредиторов и вкладчиков;

- крупные банки, как правило, предлагают своим клиентам более разнообразные формы кредитования, что способствует развитию спектра услуг, реализуемых на кредитном рынке;

- рост уставного капитала как бессрочного источника кредитных ресурсов позволяет расширить предложение инвестиционных, ипотечных и других долгосрочных кредитов даже при достаточно краткосрочных привлеченных средствах.

3. Дифференциация банков по активности на кредитном рынке. В настоящее время операции на кредитном рынке практически у всех банков вышли на первый план и занимают лидирующие позиции.

В то же время структура кредитного портфеля и активности банков в различных секторах кредитного рынка существенно отличается в зависимости от размера активов. В общем виде эти различия можно сформулировать следующим образом:

- доля операций на кредитном рынке в общем объеме активов выше у средних и мелких банков;

- основное внимание все банки уделяют кредитованию корпоративных клиентов - юридических лиц, а не физических;

- наиболее активно на рынке межбанковских кредитов работают средние по величине активов банки;

- в составе кредитного портфеля ссуды населению играют заметную роль у более мелких банков, не входящих в число 200 крупнейших банков по активам.

4. Тенденция к снижению процентных ставок. В частности, ставка рефинансирования за период с июня 1998 г. по июнь 2007 г. снизилась со 150 до 10%. Аналогично изменились ставки по кредитным и депозитным операциям Банка России и коммерческих банков.

5. Формирование в рамках российской кредитной системы Агентства по страхованию вкладов населения, кредитных бюро и коллекторских агентств, выкупающих у коммерческих банков просроченную задолженность по кредитам их заемщиков, направлено на создание условий для снижения уровня депозитного и кредитного рисков в перспективе.

В целом отмеченные тенденции свидетельствуют о поступательном движении кредитного рынка России, повышении его значения в развитии экономики, усилении взаимосвязей с другими сегментами финансового рынка.