1.3. Принципы классификации отраслей страховой деятельности

В целях рациональной организации и планирования страховых операций,  анализа, контроля и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности необходимо упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений.

Под классификацией понимают разграничение любой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) совокупности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким взаимосвязанным и последовательно примененным признакам. Она осуществляется по различным критериям: по объектам страхования; по видам страхового возмещения; исходя из структуры баланса.

Классификация по объектам является основной и применяется в практике заключения договоров, управления процессами страховой защиты на уровне страховых организаций и федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными или нематериальными ценностями. Таким образом, страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения  с целью удовлетворения имущественных интересов при возможном наступлении страхового случая, руководствуются конкретным предметом страхования, характерными для него страховыми случаями, вероятностью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятельства определяют экономические обстоятельства сторон договора: страхователя – в уплате страховой премии, страховщика в осуществлении страховых выплат при наступлении страхового случаев.

Различия объектов страхования предопределяются предметами страхования, природой их происхождения, характерными для них рисками и их последствиями, а также условиями формирования страховых тарифов, уплаты страховых премий, особенностями  определения и выплат возмещения и т.д.

Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является основанием для выделения в страховании двух отраслей — имущественного и личного страхования (ч.1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ).

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), а именно:  имущество разных видов, представленное в ст. 128 ГК РФ как объект гражданских прав;  доходы (убытки) от использования, применения, хранения (размещения) имущества или возможные денежные расходы (выплаты) в связи с гражданской ответственностью лица за причинение вреда другим юридическим, физическим лицам (в том числе нанесенного нарушением договора).

Личное страхование представляет страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, как-то:  жизнь, здоровье, трудоспособность людей; доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей.

Таким образом, отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования (распределения) страховых фондов.

    Следует  уточнить, что отрасль не является общеупотребительным понятием. Как правило,  страхователя интересует, как и на каких условиях можно застраховать его конкретную материальную или нематериальную ценность. Здесь проявляется страховой интерес и конкретизируется следующее: предмет страхования; его стоимость и страховая сумма; характерные для данного предмета страхования риски или страховые случаи; желаемый и возможный срок страхования; страховой тариф и страховая премия; размеры и порядок страховых выплат; другие условия заключения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые признаки и функциональное назначение, характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять  одинаковые правила и условия страхования,  выделять их в отдельный вид (подвид) страхования.

Под видом страхования понимается страхование однородных предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков  по установленным  условиям, способам их страховой защиты, а также формирования и использования страховых фондов.

Подотрасль страхования – это совокупность видов страхования близких или родственных предметов и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками, условиями и способами страховой защиты.

Выделение подотраслей позволяет  иметь полное представление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхования, накапливать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования, разрабатывать и внедрять необходимые мероприятия, определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов услуг и т.д.

Состав отраслей, подотраслей и основных видов страхования при его классификации по объектам (предметам страхования), соответствует правовым нормам ГК РФ, Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, а также существующей практике страхования.

Таким образом, личное страхование как отрасль страхования можно разделить на три подотрасли:

1. Страхование от несчастных случаев, включающее в себя следующие виды страхования: страхование детей; страхование учащихся; страхование работников за счет средств организации; обязательное страхование государственных служащих; обязательное страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других граждан.
2. Медицинское страхование, включающее следующие виды: обязательное медицинское страхование; добровольное страхование на случай болезни, повреждения здоровья, на случай оперативного вмешательства, стационарного лечения, на случай протезирования, страхование граждан выезжающих за рубеж и др.
3. Страхование жизни: страхование на дожитие до определенного возраста или срока; страхование на случай смерти; смешанное страхование; страхование детей к бракосочетанию; страхование пенсий; страхование ренты; страхование расходов на оплату профессионального образования.

Также имущественное страхование делится на три подотрасли: страхование имущества (страхование средств наземного, водного, воздушного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества); страхование предпринимательских рисков (страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков); страхование ответственности (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчиков; страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхование за неисполнение обязательств; страхование профессиональной ответственности; страхование иных видов ответственности).

Классификация по видам страхового возмещения построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб. Обязательства страховщика  по отношению к страхователю могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы. Таким образом, это можно представить двумя блоками: страхование ущерба (возмещение ущерба), включающего: страхование личного ущерба (затраты на лечение и т.п.); страхование материального ущерба (пожара, кражи и т.д.); страхование денежного ущерба (ответственность перед третьими лицами); страхование суммы (выплата согласованной суммы), включающей страхование жизни, страхование от несчастного случая, медицинское страхование.

Балансовая классификация позволяет хозяйствующему субъекту установить, все ли позиции его бизнеса, которые можно застраховать, действительно застрахованы. Различают страхование активов, к которым относят все важнейшие отрасли страхования ущерба (основные средства, производственные запасы, готовая продукция и т.д.), и страхование пассивов, где страхуются ущербы, возникающие из пассивных долгов (страхование кредита, необходимых затрат, обязательств и т.д.). Здесь возможна и комбинация страхования активов и пассивов.

Существует и несколько иная классификационная схема – это страхование по роду опасностей. Она отражает различия в объеме страховой ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества юридических, физических лиц от чрезвычайных событий.  Поэтому можно выделить следующие классификационные группы: страхование от аварий, катастроф, пожара, угона транспортных средств; страхование имущества от огня и других стихийных бедствий; страхование сельскохозяйственных животных от рисков массовых заболеваний, падежа или вынужденного забоя; страхование различных сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений  от засухи, заморозков, града и т.д.

Для полной характеристики, анализа и оценки деятельности страховых организаций на страховом рынке  страхование можно классифицировать по ряду других признаков. Здесь имеет смысл привести следующие классификационные признаки: территориальный признак распространения стразовой деятельности страховой организации, включающий региональное страхование, страхование на территории РФ, страхование на территориях иностранных государств,  смешанное страхование (на внутреннем и внешнем страховом рынке). Признак организационно-правовой формы страховщика: страхование страховщиками в форме акционерных обществ закрытого и открытого типа, с ограниченной ответственностью, взаимного страхования, с дополнительной ответственностью. Признак целевого характера деятельности страховщика: страхование коммерческими страховыми организациями, страхование некоммерческими страховыми организациями. Признак формы страхования, т.е. способа вовлечения страхователей и страховщиков в страховые правоотношения: обязательное страхование, добровольное страхование. Признак организационно-экономической формы участия страховщиков в страховании крупных рисков: сострахование, участниками страхового пула, перестрахование.

Следует также отметить, что по форме страхования, означающей способ вовлечения страхователей и страховщиков в страховые правоотношения, различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование, осуществляемое в силу закона  (ч.3 ст.3 Закона «Об организации страхового дела РФ») предусматривает, что страхователь и страховщик не вольны в решении вопроса о том, заключать или не заключать договор страхования. В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, можно выделить четыре разновидности обязательного страхования.

Обязательное имущественное страхование определенных предметов страхования. Согласно п.1 ч.1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель обязан страховать за счет залогодержателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения. В соответствии со ст. 28 Закона «О пожарной безопасности» №69-ФЗ от 21 декабря1994г. (ред. от 10.01.2003 г.) предприятия и иностранные юридические лица, а также подобные хозяйствующие субъекты должны проводить обязательное противопожарное страхование: имущества; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам; работ и услуг в области пожарной безопасности.

Обязательному личному страхованию подлежат жизнь и здоровье спасателей  профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований (ст. 31 Закон «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» № 151-ФЗ от 22 августа1995г. ред. от 07.11 2000г. ). Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» № 750 от 07 июля 1992г. устанавливаются  порядок и условия обязательного страхования пассажиров, перевозимых различными видами транспорта.

В обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих и некоторых категорий  граждан входит следующее: обязательное страхование жизни и здоровья  государственных служащих, занятых в различных сферах исполнительной, законодательной и судебной власти, а также  врачи-психиатры; граждане, проживающие и работающие в закрытых административно-территориальных образованиях; должностные лица таможенных органов; депутаты  Совета Федерации и Государственной Думы; персонал, занятый в диагностике и лечении ВИЧ-инфицированных и т.д. и т.п.

Обязательное государственное страхование имущества ряда категорий государственных служащих и граждан (военнослужащие, работники налоговой полиции, судьи; работники ядерных установок, радиационных источников и т.д.; работники государственной лесной охраны; доноры и т.д.)  осуществляется на основании соответствующих законов, предусматривающих обязательное страхование их жизни и здоровья.

Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется путем заключения договора страхования между страхователем и страховщиком в соответствии с требованиями к нему, правами и обязанностями сторон, установленными гл. 48 ГК РФ (ст.927. 936; ч.4 ст. 969 ГК РФ). Условия договора должны конкретно устанавливаться законом или в установленном порядке (ч.3 ст.936 ГК РФ).  Основными условиями договора страхования являются: страховые случаи (риски), от которых проводится страхование; предметы страхования (объекты имущества, убытки от предпринимательской деятельности, категории физических лиц, жизнь и здоровье которых подлежит страхованию и т.д.); размер страховой суммы; срок действия договора страхования (ст. 942 ГК РФ).

Обязательному страхованию свойственна определенная специфика:  охват обязательным страхованием всех видов имущества, видов гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, категорий государственных служащих, специалистов, граждан, указанных в соответствующем Законе об обязательном страховании, отдельных положениях и т.д.; гражданская ответственность страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обязательному  страхованию; оформление страховых правоотношений, договора страхования страхователем и страховщиком осуществляются на основании и условиях закона или иного нормативно-правового акта; обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании (ч.3 ст.969 ГК РФ).

Добровольное страхование характеризуется следующими обстоятельствами: договор страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей; условия договора – предметы (объекты), страховые риски, страховая сумма и срок страхования, страховой тариф, размер франшизы, льготы по оплате премий и т.д. согласовываются страхователем и страховщиком при заключении договора; требования к заключению  и выполнению договоров, основные права, обязанности и ответственность устанавливаются ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и другими нормативно-правовыми актами; срок действия договора ограничен сроком действия договора страхования.

Действие договора добровольного страхования начинается с момента уплаты страхователем страховой премии или первого взноса. При неуплате очередного взноса страховая защита прекращается, а страховщик вправе расторгнуть договор страхования.