РОЗРОБКА ПОЛІСІВ МІКРОСТРАХУВАННЯ: СУТНІСТЬ І СПЕЦИФІКА

Анкетування населення стосовно бажання страхуватися виявило різну пріоритетність видів страхування за критерієм значущості для незаможних громадян, яка виявилася в такій послідовності:

• здоров’я,

• життя,

• майно,

• від нещасного випадку,

• позика,

• врожай (табл.

Таблиця 5.3

Ступені важливості видів страхування для незаможного населення України

Джерело: удосконалено на основі [2, с. 166]

Згідно з чинним Законом України «Про страхування» звичайний договір страхування є письмовою угодою між сторонами й повинен містити інформацію щодо:

• об’єкта страхування,

• розміру страхової суми,

• переліку страхових випадків,

• розмірів страхових премій,

• термінів сплати,

• термінів чинності договору,

• умов здійснення страхової виплати,

• обов’язків сторін [4].

Бланки мікрострахових полісів та бланки заяв на виплату страхового відшкодування/страхової суми повинні охоплювати зазначені пункти, але бути максимально спрощеними й зрозумілими для клієнтів, а реагування страховиків на настання страхового випадку - швидким.

З цих позицій можна запропонувати шість видів полісів мікрострахування, для яких: страхова сума не перевищують 1000 євро (10000-50000 грн.), а нижній ліміт відповідальності страховика (маржа мікрострахування) визначається на рівні величини страхової премії.

Як вже зазначалося, термін дії договорів мікрострахування пропонується обмежити 1 роком (поліс страхування життя - до 5 років з щорічним періодом страхування).

У кожному полісі утримувач мікрострахового поліса визначає вигодонабувача на випадок ускладнень або втрати ним дієздатності. Якщо нічого не трапляється впродовж дії страхового договору, утримувач будь-якого мікрострахового поліса нічого не отримує. Частота сплати страхових внесків - один раз на рік на початку страхування або двічі на рік частинами з можливістю сплати внесків упродовж одного місяця. Пропонується період очікування до 30 діб (на розсуд постачальника послуг) для початку дії поліса мікрострахування.

Для оформлення поліса мікрострахування страхувальнику потрібно мати документ, що засвідчує особу, довідку про присвоєння ідентифікаційного коду, і за наявності відкритого рахунку в банку особа може повідомити про це страховика для можливості перерахування коштів страхового відшкодування на цей рахунок. Аналогічні документи повинен надати й вигодонабувач, який зазначений у договорі страхування.

Інші документи надаються за потребою й перераховані окремо для кожного виду мікрострахування.

Розглянемо більш детально економіко-правові аспекти запропонованих далі правил мікрострахування, сутність і специфіку полісів мікрострахування для незаможного населення й представників малого бізнесу (табл. 5.3).

Поліс мікрострахування здоров’я на випадок хвороби забезпечуватиме захист утримувача страхового поліса віком від 18 до 65 років упродовж періоду страхової угоди:

• 75% вартості лікування й госпіталізації не менше, ніж на 5 днів, якщо лікування стосується вперше виявленого захворювання й пов’язане з викликом швидкої допомоги, госпіталізацією, хірургічною операцією, оплатою послуг лікарів і придбанням медикаментів;

• грошову компенсацію (добові) після госпіталізації впродовж кількості днів не більше, ніж термін госпіталізації, але не більше 30 днів, з розрахунку добових згідно з розміром встановленої в країні мінімальної заробітної плати, що припадає на добу.

Особливістю цього поліса є те, що він поширений на будь-яку медичну установу у всіх регіонах України. Страхувальник повинен упродовж 24 годин повідомити про страховий випадок страховика або його представника. Страхова виплата має бути здійснена протягом 7 діб (крім вихідних і святкових днів) з моменту подачі страхувальником заяви про виплату, документів (рахунків) лікувально-профілактичного закладу, що підтверджують настання страхового випадку й розмір витрат.

Страховим випадком не вважатимуться травми або ушкодження внаслідок неправомірних дій страхувальника або в стані алкогольного чи наркотичного сп’яніння. Крім того, літні люди й люди з тривалими, невиліковними захворюваннями (онкологічні, СНІД, наркологічні і психоневрологічні, інваліди) будуть вилучені з групи одержувачів такої мікростраховки, адже виплата відшкодування цій категорії громадян може підривати фінансову стабільність постачальника мікрострахових послуг.

Поліс мікрострахування життя (на випадок смерті) забезпечуватиме швидке покриття витрат на поховання утримувача страхового поліса віком від 18 до 65 років незалежно від причин. Термін чинності страхового договору пропонуємо від одного до 5 років з періодом страхування - один рік. Таке страхування можна було б назвати «короткостроковим страхуванням життя», і за формою воно є подібним до договорів із ризикових видів добровільного страхування, які укладають зазвичай на один рік. У разі мікрострахування з періодом страхування один рік накопичення вважається відсутнім, тому виплати не будуть пропорційними до внесків, а розмір страхової суми щороку буде фіксованим. Якщо нічого не трапляється за час чинності страхового договору, то після закінчення періоду чинності договору застрахованому страхову виплату не здійснюють. Причому виплата може бути здійснена в результаті смерті з будь-яких причин і покриватиме витрати виключно на поховання в межах зазначеної страхової суми. Страхувальником може бути як сама людина, так і її родичі.

Вигодонабувач (або член родини застрахованого) повинен протягом 24 годин повідомити про страховий випадок страховика або його представника.

Поліс мікрострахування майна та активів передбачає страхування вибірково будь-якого з видів майна, сукупна вартість яких не перевищує 10000 грн (можливо, за домовленістю - 50000 грн.), з переліку:

1. елементи будівлі, квартири;

2. транспортні засоби;

3. оздоблення, обладнання, інвентар;

4. домашнє майно;

5. сільськогосподарські тварини, домашня птиця, кролі, хутрові звірі, сім’ї бджіл.

За таким полісом виплачуватиметься компенсація в розмірі 75% поточної ринкової вартості застрахованого майна/активу, заміни або ремонту певного елемента майна, якщо його пошкоджено чи втрачено внаслідок таких причин:

• пожежі, удару блискавки, викиду або вибуху газу, аварії (опалювальної системи, водопровідної або каналізаційної мережі, проникнення води із сусіднього приміщення, раптове зруйнування основних конструкцій житлових або підсобних приміщень);

• навмисних дій третіх осіб (крадіжки, грабежу чи розбою, підпалу, актів вандалізму);

• стихійних явищ (сильний вітер, град, злива, паводок, селі, землетрус, схід лавин, гірські обвали, зсув, осідання ґрунту, повінь, буря, ураган, вихід підґрунтових вод, паводок, незвичні для певної місцевості тривалі дощі та великі снігопади).

Для отримання поліса клієнт повинен додатково надати:

• документ, що підтверджує право власності (технічний паспорт тощо) на період чинності договору про майно, що буде застраховано;

• інформацію щодо відсутності обмежень та інфекційних захворювань тварин (для осіб, що займаються сільськогосподарською діяльністю).

Страхувальник повинен упродовж 24 годин повідомити про страховий випадок страховика або його представника. Страхова виплата клієнтові здійснюється упродовж 7 робочих днів з моменту подачі заяви про виплату й документів, що засвідчують особу, підтверджують настання страхового випадку й розмір збитків та інших відповідних документів.

Полісмікрострахування від нещасного випадку забезпечуватиме виплату страхового відшкодування внаслідок нещасного випадку застрахованій особі віком від 18 до 65 років або його представникові незалежно від ступеня вперше отриманої інвалідності або в разі тимчасової втрати працездатності внаслідок нещасного випадку не менше, ніж на 5 робочих днів, яке було пов’язане з лікуванням, хірургічною операцією чи госпіталізацією.

Нещасними випадками за договорами мікрострахування вважаються тілесні пошкодження, поранення, травма, шкода здоров’ю або смерть застрахованої особи, обумовлені не хронічною хворобою чи самогубством, а несподіваним збігом обставин або раптовим впливом на застраховану особу небезпечного виробничого фактору чи середовища. Страхувальник чи його представник повинен упродовж 24 годин повідомити про страховий випадок страховика або його представника.

Страхове відшкодування надаватиметься утримувачу полісу представником страховика або перераховуватиметься на персоніфікований рахунок утримувача поліса після з’ясування суті й специфіки нещасного випадку. Страхова виплата проводиться впродовж 7 робочих днів з моменту подачі заяви про виплату (крім вихідних і святкових днів), документів лікувально-профілактичного закладу, документів, що засвідчують особу, підтверджують настання страхового випадку (акт про нещасний випадок або документи компетентних органів) та розмір збитків.

Поліс мікрострахування позики передбачає погашення суми частини боргу, що залишилася за позикою особи з низькими доходами (незаможної людини, роздрібного торгівця або представника малого бізнесу) в межах мікрострахової суми в разі:

1. його смерті незалежно від причин;

2. втрати бізнесу чи комерційних активів унаслідок незалежних від страхувальника причин;

3. втрати працездатності тривалої або тимчасової від одного до 6 місяців;

4. отримання під час чинності договору інвалідності у віці від 18 до 65 років;

5. протиправних дій третіх осіб (крадіжка, грабіж, розбій), що призвели до неможливості повернення боргу клієнтом.

Страхове відшкодування виплачують за період чинності договору з урахуванням суми пені, штрафів. Термін чинності договору повинен бути обмежений періодом чинності позики, якщо термін погашення позики менший за один рік і один рік, якщо період чинності договору погашення позики є більшим за один рік.

Для отримання поліса клієнт повинен надати документи, що підтверджують наявність позики/боргу, документ про право власності на заставне майно в період чинності договору страхування й довідки-характеристики майна, виданої бюро технічної інвентаризації.

У разі смерті страхувальника страхове відшкодування виплачують вигодонабувачу або за погодженням із вигодонабувачем безпосередньо тому закладу/особі, який/яка надавав/надавала позику страхувальнику. Страхова виплата здійснюється впродовж одного місяця з моменту подачі заяви про виплату й документів, що засвідчують особу, підтверджують настання страхового випадку (акт про нещасний випадок, довідка про смерть або документи компетентних органів).

Поліс мікрострахування врожаю забезпечуватиме захист майнових інтересів незаможного населення й малого бізнесу від подій, наслідком яких є повна втрата або недоотримання більш ніж 50% очікуваного врожаю сільськогосподарських культур або багаторічних плодоносних насаджень, дерев і плодово-ягідних кущів, виноградників, зернових культур і цукрових буряків унаслідок знищення карантинними комахами, посухи, вимерзання, заморозків, сильних снігопадів, граду, зливи, бурі, повені, селі, землетрусу, пожежі, вибуху або протиправних дій третіх осіб. Страхове відшкодування становитиме 50% недоотриманої (утраченої) частини вартості очікуваного урожаю сільськогосподарських культур. Не приймаються на страхування багаторічні насадження, знос або зрідження яких становить понад 70%, а також ті, що підлягають списанню з балансу господарств.

Для отримання поліса клієнт повинен надати документи, що підтверджують на період чинності договору право його власності (оренди) на землю, на який збиратиметься врожай, довідки про розміри площ та інформацію, що підтверджує наявність посіву.

Страхувальник повинен упродовж 24 годин повідомити про страховий випадок страховика або його представника. Страхова виплата клієнту здійснюється впродовж 7 робочих днів, крім вихідних і святкових днів, з моменту подачі заяви про виплату й документів, що підтверджують страховий випадок та розмір збитків.

Запуск мікрострахування потребує пропозиції нових простих каналів і механізмів реалізації, які б забезпечили необхідні умови постачання названих послуг. Найкращим часом для сплати премій для населення з низькими доходами і малого бізнесу є той, коли вони мають готівкові гроші (приміром, коли вони отримують заробітну плату, переказ, грошову допомогу). Саме тому доцільно прописати в договорі, що страхувальник має право сплатити премію в зручний для нього час упродовж обумовленого терміну. Відповідна система може стати дієвою, якщо страхувальник сам буде обирати найбільш важливі для нього поліси мікрострахування й методи сплати. Ураховуючи все зазначене вище, ми розробили канали реалізації послуг мікрострахування.

Перший канал реалізації - використання безготівкових розрахунків (переважно для малого бізнесу). Пропозиція полягає в наданні послуг мікрострахування за допомогою Інтернет в активному режимі «on-line», де всі операції оплати, підписання договору й одержання поліса можуть здійснюватися за комп’ютером. У зв’язку з використанням в Україні банківської системи електронного обслуговування, оплата стає можливою в режимі «on­line», коли операції «приєднання» до рахунка страхувальника й «зняття» зі свого рахунка грошей не вимагають великих зусиль, часу, грошей.

Другій канал реалізації - інноваційне мікрострахування (для всіх). Пропозиція полягає в страхуванні з допомогою стаціонарних та мобільних телефонів шляхом надання інформації про себе за телефоном гарячої лінії або надсиланням смс-повідомлення (та фотоповідомлення) з персональними даними про дату народження, ідентифікаційний номер, прізвище, ім’я та по батькові, стать. Мікростраховик повинен мати спеціально створену програму, що автоматично активує мікростраховий поліс клієнта під час отримання повідомлення.

Третій канал реалізації - використання зарплатних рахунків у банках або доручень (переважно для працюючих верств населення й колективного страхування). Пропонується перейтидо практики оформленнястрахувальником на місці роботи доручення бухгалтерії про перерахування страхових внесків із його заробітної плати на рахунок постачальника послуг мікрострахування. Така процедура не потребує оформлення багатьох документів і додаткового часу для сплати страхових премій, моральних зусиль для заощадження з метою наступної оплати страхового внеску і може бути доцільною для колективного страхування.

Четвертий канал реалізації - виїзне страхування в зручний час (переважно для населення в сільських населених пунктах). Підхід полягає в зборі премій страховими агентами або представниками страховиків у зручний для клієнта час за попереднім узгодженням зі страхувальниками через комунікаційні зв’язки або регулярним збиранням премій агентом компанії з приходом до помешкання.

Підтвердженням факту мікрострахування в усіх запропонованих механізмах може бути й поліс мікрострахування, який клієнт отримує (після підтвердження оплати) у кур’єра, в офісі або поштою. Виплата страхового відшкодування в разі настання страхової події може здійснюватися тим самим шляхом, що й під час звичайної купівлі поліса.

Отже, запропоновано різні рівні пріоритетності для держави стосовно здійснення мікрострахування населення з низькими доходами:

• 1 рівень (обов’язковий для держави) - для абсолютно бідних і зубожілих (з доходом в межах 1 МЗП);

• 2 рівень (рекомендований для держави) - для відносно бідних і незаможних (з доходом в межах від 1 МЗП до 2 МЗП);

• 3 рівень (за власні кошти населення) - для малозаможних і заможних.

Подібний підхід застосовано до бізнесу з низьким рівнем доходу:

• 1 рівень (обов’язковий для держави чере адресне мікрострахування) - для самозанятих осіб (з річним доходом в межах 200 МЗП та прибутком в межах 13 МЗП);

• 2 рівень (рекомендований для держави) - для самозанятих осіб (з річним доходом в межах від 200 МЗП до 500 МЗП та прибутком в межах від 13 МЗП до 25 МЗП);

• 3 рівень (за власні кошти малого бізнесу) - для для самозанятих осіб (з річним доходом понад 500 МЗП та прибутком понад 25 МЗП).

Пропонується комплекс заходів і правил, які дають змогу запровадити мікрострахування в Україні. Законодавче впровадження має здійснюватися шляхом прийняття Закону «Про мікрострахування» або вдосконаленням чинного Закону «Про страхування». Доцільною є розробка «Концепції регулювання й розвитку мікрострахування» і «Концепції створення й розвитку мікрофінансування в Україні на 2025-2030 роки».

Пропонується звільнити мікростраховиків від оподаткування у такій послідовності:

• перші 3 роки - нульова ставка податку за всіма видами діяльності;

• з 3-го по 5-й роки включно - половина ставки податку за мікростраховою діяльністю і на загальних засадах оподаткування для інших видів діяльності;

• з 6-го року - на загальних засадах, аналогічно до інших страховиків.

Постачальниками послуг мікрострахування можуть бути: сама держава (державна страхова компанія), кредитні спілки, страхові компанії, спеціально створені інститути мікрофінансування та інші фінансові організації. Показано, що до мікрострахування можна залучити як традиційних страховиків, так і спеціально створених нових постачальників послуг мікрострахування. Ще одна умова застосування мікрострахування - це наявність спонсорів або донорів, серед яких можуть бути соціально відповідальні інвестори як юридичні, так і фізичні особи.

Витрати для держави у випадку адресного мікрострахування становлять: для населення з доходом до 1 МЗП - 1 млрд грн, для населення з доходом від 1 до 2 МЗП - 2,5 млрд грн. Це показує реальність впровадження такого убезпечення.

Розроблені 6 видів полісів мікрострахування для України: поліс мікрострахування здоров’я (у разі хвороби), поліс мікрострахування життя (у разі смерті), поліс мікрострахування майна та активів, поліс мікрострахування від нещасного випадку, поліс мікрострахування позики, поліс мікрострахування врожаю.

Мікрострахування життя може надавати покриття, пов’язане зі смертю або непрацездатністю страхувальника у віці від 18 до 65 років, а виплачувана сума може визначатися заздалегідь.

Мікрострахування майна може покривати вартість шкоди або втрати будь- якого виду активу в межах 10-50 тис. грн., охоплюючи елементи будівлі, робочі місця, худобу, інвентар, устаткування, транспорт, інструменти.

Мікрострахування здоров’я може покрити витрати, пов’язані з госпіталізацією й хірургічними операціями, медикаментами, оплатою послуг лікарів, що виникають унаслідок нещасних випадків або хвороб. Літні люди й люди з тривалими, невиліковними захворюваннями імовірніше будуть вилучені з групи одержувачів такого полісу.

Мікрострахування від нещасного випадку забезпечить відшкодування внаслідок нещасного випадку в разі втрати працездатності не менше, ніж на 5 робочих днів.

Поряд із наявними способами запропоновано нові канали реалізації через використання Інтернет-технологій, доручень бухгалтерії, мобільного зв’язку, виїзного страхування.

Література до розділу:

1. Ляшенко В. І., Толмачова Г. Ф., Колєснікова Г. В. Загальні методичні положення з розвитку елементів регіональної інфраструктури мікрострахування та гарантування кредитів малому підприємництву. Донецьк: Юго-Восток, ЛТД, 2010. 120 с.

2. Шірінян Л. В., Шірінян А. С. Мікрострахування в Україні: бути чи не бути? : монографія. Черкаси : вид-во ЧП Чабаненко Ю. А., 2012. 208 с.

3. Opportunity International. URL: http://www.opportunity.org

4. Про страхування: Закон України №85/96-ВР. URL: hnps:zakon.rada.gov.ualawsshow85 96- ВРП