10.4. Страхование средств транспорта

Средства транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили — легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы; лодки — моторные, гребные и парусные (кроме надувных, изготовленных не под подвесной мотор), катера и яхты — моторные, парусные, моторно-парусные, катамараны и.

Одновременно с транспортным средством по желанию страхователя могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе. В пункте 2 Указа Президента Российской Федерации «О государственном обязательном страховании пассажиров» от 07.07.92 года № 750 (с изменениями и дополнениями, внесенными Указом Президента Российской Федерации от 06.04.94 года № 667) страхование пассажиров осуществляется путем заключения соответствующих договоров между транспортными (транспортно-экспедиторскими) предприятиями и страховщиками. При этом не определено, какого рода должен быть этот договор. В настоящее время это договор страхования, в котором страхователем является транспортное или транспортно-экспедиторское предприятие (перевозчик).

Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.

Свой риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно все указанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.

Объем страховой ответственности. Варианты страхования. Страхование средств транспорта проводится на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков) в 4 вариантах, предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства. В первом варианте предусматривается полное покрытие ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.

Второй вариант (предусматривает частичное покрытие) — возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожно(водно)-транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспорт ному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, деталей и принадлежностей транспортного средства.

По третьему варианту (частичное покрытие) возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно(водно) — транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).

Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки, происшедшие в результате военных действий, введения военного, положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.

Особенности страхования автомобиля. Правилами страхователю автомобиля предоставляется возможность заключить договор при условии: а) собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой). Размер франшизы выбирает страхователь. При этом страховой платеж по договору соответственно уменьшается, а ущерб, причиненный автомобилю, дополнительному оборудованию и предметам багажа менее установленной суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленной суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;

б) возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей и принадлежностей в случае их повреждения (с уплатой дополнительного платежа);

в) возмещения стоимости потери товарного вида в результате страховых событий, на случай наступления которых заключен договор (также с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере действительной стоимости.

Максимально подробное описание машины: марка, год выпуска, пробег, наличие систем безопасности и другого дополнительного оборудования. Чем больше сведений, тем лучше в договоре должен быть исчерпывающий перечень событий, которые могут быть признаны страховым случаем. Обязательно указывается страховая сумма (сумма, на которую страхуется клиент), исходя из которой рассчитывается размер страхового возмещения.

Страховой договор оформляется в виде полиса на специальном бланке компании. Полис в обязательном порядке содержит наименование страховой компании, ее юридический адрес и банковские реквизиты, размер страхового взноса (стоимость страховой услуги), страховой суммы, перечень рисков и указание срока действия договора.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или его представителя на срок не более одного года. В заявлении на страхование страхователь указывает: фамилию или наименование организации; страну постоянного пребывания; полный адрес в стране, номер телефона Если договор страхования заключается с физическим лицом то действие страхового договора распространяется только на страхователя, и лицо, обладающее нотариально заверенной доверенностью от страхователя. Страхователями по договору страхования транспортных средств могут являться российские, и иностранные юридические и физические лица, являющиеся в отношении объекта страхования законными владельцами или арендаторами автомобиля.

Рис. 10.1. Рисковая структура и распространенность основных страховых полисов (%).

Рис. 10.2. Причины низкой популярности страхования (%)

Рис. 10.3. Основание для решения о заключении договора страхования (%).

На страхование принимаются:

• средства транспорта: легковых, грузовых и специальных автомобилей, автобусов, прицепов, полуприцепов, мотоциклов, мотовелосипедов, мопедов, мотороллеров;
• по соглашению сторон в договор страхования автокаско может быть включено страхование дополнительного оборудования;
• гражданской ответственности владельцев средств транспорта за ущерб, причиненной жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при эксплуатации средств транспорта;
• пассажирских мест в средстве транспорта от несчастных случаев.

По соглашению сторон в договор страхования от несчастных случаев включают дополнительное страхование на случай временной или постоянной утраты трудоспособности и страхование медицинских расходов, вызванных несчастным случаем.

Основной договор страхования транспортного средства заключается ка срок до одного года. Страховщик не несет ответственности по истечении срока страхования, если договор страхования своевременно не возобновлен.

Страхование средств транспорта (автокаско) – одновременное страхование от ущерба и угона. Объектом страхования является средство транспорта и дополнительное оборудование. В соответствии с заключенным договором страховщик возмещает в пределах страховой суммы убытки, возникшие в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного средства транспорта в целом или отдельных его деталей, частей, вследствие:

• аварии, столкновения, наезда, опрокидывания, падения;
• пожара, самовозгорания;
• стихийного бедствия и действия непреодолимой силы;
• угона транспортного средства, повреждения при угоне, кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц.

Страховщик возмещает:

• расходы по транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего места ремонта, если оно не на ходу;
• затраты на восстановительный ремонт, вызванный страховым случаем;
• расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов, выявленных в процессе ремонта, которые вызваны данным страховым случаем и подтверждены документально.

Выплата страхового возмещения производится на основании расчета (калькуляции) стоимости восстановительного ремонта.

Размер страхового возмещения может определяться в зависимости от величины собственного участия страхователя в компенсации ущерба, называемой франшизой. Франшиза — предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза бывает условная (не вычитаемая) и безусловная (вычитаемая). Устанавливается в процентах к страховой сумме, в абсолютном размере. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб полностью, если он превышает установленную сумму франшизы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном денежном эквиваленте. При условной франшизе страховщик выплачивает полное возмещение, только если размер ущерба превысит оговоренную сумму, Если меньше — компания освобождается от уплаты. Применение франшизы существенно удешевляет страховые услуги.

При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

• похищения транспортного средства — по стоимости его (с учетом износа);
• уничтожение транспортного средства – по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;
• повреждения транспортного средства — по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта. Страховщик оплачивает работы по состоянию сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства. После выплаты страхового возмещения по полной гибели или угону действие договора прекращается, возврат премии по каско не производится.

Дополнительный платеж при страховании автомобиля без учета скидки на износ исчисляется в следующем размере от суммы платежа:

• 5% – если срок его эксплуатации до 5 лет,
• 10% – свыше 5 лет и до 8 лет,
• 20% – свыше 8 и до 12 лет,
• 30% – свыше 12 лет,
• 20% – если срок эксплуатации автомобиля до 5 лет,
• 15% – свыше 5 и до 8 лет,
• 10% – свыше 8 и до 12 лет,
• 5% – свыше 12 лет.

Соответственно при страховании автомобиля с условием возмещения стоимости потери товарного вида дополнительный платеж уплачивается в следующем размере от исчисленной суммы:

• 20% – если срок эксплуатации автомобиля до 5 лет,
• 15% – свыше 5 и до 8 лет,
• 10% – свыше 8 и до 12 лет,
• 5% – свыше 12 лет.