Проблемы развития банковской системы

В последние годы отчетливо обозначились четыре ключевые проблемы российской банковской системы, существенно ограничивающие ее способность обеспечивать экономику денежными средствами необходимых объемов и качества при сохранении собственной финансовой устойчивости.

Проблема «коротких» пассивов. Объем долгосрочных заемных средств, предлагаемый национальным банковским сектором, не адекватен инвестиционным потребностям народного хозяйства. Доля кредитов на срок более трех лет в совокупном объеме ссуд, выданных предприятиям российскими банками, составляет всего 15% без учета Сбербанка. Это заметно сужает возможности участия национальных банков в финансировании производственных инвестиций. Их вклад в финансирование инвестиций в основной капитал составляет в России около 8%, что заметно ниже уровня, характерного для развитых стран (США, Франция, Швеция - 20-25%).

Существующаяся ситуации является закономерным результатом преобладания в пассивах российских банков краткосрочных и сверх краткосрочных средств. Ресурсы сроком до одного года составляют более 60% остатков на счетах и депозитах в российских банках, сроком до трех лет - 95%. Перспективный дефицит «длинных» пассивов банков, необходимых для предложения долгосрочных кредитов к 2010 г., оценивается в 3% годового ВВП, к 2012 г. - в 5% ВВП.

При инерционном варианте развития этот дефицит, вероятно, будет покрываться за счет наращивания внешних займов - как предприятиями, так и банками. И это при том, что в последние шесть лет за счет внешних источников уже покрывается около 40% потребности российских нефинансовых компаний в долговом финансировании. К концу 2007 г. объем внешнего долга негосударственного сектора почти сравнялся с объемом годового экспорта товаров и услуг, что существенно выше соотношений, характерных для большинства стран с развивающимися рынками.

Проблема преобладания мелких банков. Высокая распыленность банковского капитала не позволяет отечественным банкам аккумулировать достаточный объем ресурсов для финансирования крупных проектов. Средняя величина активов российского банка в 50 раз меньше британского, в 35 раз - южнокорейского, в 16 раз - бразильского, в 7-8 раз - польского и чешского. При этом дисперсность не означает недостаточного масштаба российской банковской системы - по суммарному объему активов она в три- четыре раза превосходит польскую и чешскую.

Неадекватный уровень концентрации системы определяют два фактора: небольшая величина лидеров (кроме Сбербанка) и наличие обширного «шлейфа» кредитных организаций микроскопического размера с активами менее 5 млн. долларов.

Высокая распыленность капиталов делает отечественный банковский сектор практически неконкурентоспособным в сфере финансирования крупных сделок с участием российских компаний. Более 80% российских банков не способны выдать ни одной ссуды объемом свыше 10 млн. долларов, не нарушив норматив, регулирующий уровень риска на одного заемщика.

Чем меньше банк, тем более высокую долю неработающих ликвидных активов он вынужден поддерживать. Это связано с необходимостью компенсировать их более высокую уязвимость к колебаниям средств на счетах отдельных клиентов. Соответственно, небольшие банки имеют более низкую долю работающих активов (в том числе кредитов). Таким образом, распыление ресурсов между значительным числом банков снижает общий кредитный потенциал финансовой системы. Международные сопоставления показывают: завышенная доля неработающих ликвидных активов является одним из ключевых факторов, ограничивающих уровень кредитования банками национальной экономики.