Повышение эффективности финансовых операций индивида: программные решения

Инвестиции, производимые индивидом, являются фактором развития финансовой деятельности человека. В связи с этим развитие персональных финансов в определенной мере определяется эффективностью инвестиционной деятельности индивида.

В своей повседневной деятельности индивид принимает множество экономических решений, которые, так или иначе, сказываются на состоянии его финансовых ресурсов. Обычно такого рода финансовые операции не основываются на сложных математических расчетах. Человек в большинстве случаев прилагает минимальные умственные и физические усилия. В этом отношении в оценке эффективности финансовых операций большим подспорьем индивиду становится так называемый финансовый калькулятор. Финансовый калькулятор представляет собой программное обеспечение, которое не обязательно требует установки на персональный компьютер или мобильное устройство. Это может быть он-лайн сервис коммерческого банка, инвестиционного портала, интернет-ресурса по повышению финансовой грамотности населения. Использование подобного программного продукта как правило не предполагает предварительной подготовки индивида — достаточно ознакомиться с кратким описанием работы. Как правило, такой финансовый калькулятор является свободным программным обеспечением, то есть не накладывает ограничений на установку, запуск и использование.

В табл. 3.3 представлена статистика, предоставленная сервисом «Статистика ключевых слов на Яндексе». Согласно ей, население, пользуясь поисковым сервисом Яндекс, проявляет возрастающий интерес к разного рода финансовым калькуляторам.

Анализ приведенной статистика позволяет сделать вывод о том, что россияне в своей заинтересованности в инвестиционных сервисах не в последнюю очередь руководствуются событиями в экономической жизни страны, которые непосредственно затрагивают их финансовые интересы (рис. 3.18).

Таблица 3.3

Дата	Кредитный калькулятор	Ипотечный калькулятор	Налоговый калькулятор	Депозитный калькулятор
Март 2015 г.	231 739	122 716	5 704	4 288
Апрель 2015 г.	249 618	118 044	5 314	3 866
Май 2015 г.	224 238	101 745	4 009	3 438
Июнь 2015 г.	239 406	104 854	4 645	3 478
Июль 2015 г.	237 711	108 440	3 553	3 094
Август 2015 г.	247 290	121 821	3 968	3 136
Сентябрь 2015 г.	240 909	129 950	5 954	3 218
Октябрь 2015 г.	241 757	131 536	4 811	3 136
Ноябрь 2015 г.	226 170	118 794	4 285	3 506
Декабрь 2015 г.	231 505	108 686	4 707	3 698
Январь 2016 г.	223 519	135 991	6 377	3 368
Февраль 2016 г.	245 470	142 302	6 114	3 640
Март 2016 г.	257 746	129 181	6 418	3 900
Апрель 2016 г.	256 961	124 049	6 214	3 808
Май 2016 г.	241 428	117 842	4 386	3 995
Июнь 2016 г.	261 994	130 855	5 620	3 734
Июль 2016 г.	255 087	135 498	6 005	3 848
Август 2016 г.	285 130	159 929	7 227	3 805
Сентябрь 2016 г.	314 905	171 351	11 723	4 030
Октябрь 2016 г.	367 676	205 691	19 766	5 239
Ноябрь 2016 г.	397 463	219 211	19 450	5 672
Декабрь 2016 г.	371 619	208 522	10 194	4 979
Январь 2017 г.	376 517	249 714	11 979	5 217
Февраль 2017 г.	388 326	238 428	10 910	4 918
Март 2017 г.	468 317	267 008	13 144	4 875

Динамика запросов финансовых калькуляторов в поисковой системе Яндекс, раз в месяц [66]

Так, начиная с июля 2016 г.

количество запросов по ключевым словам «кредитный калькулятор» и «ипотечный калькулятор» к марту 2017 г. возросло соответственно с 255 тыс. и 136 тыс. до 468 тыс. и 267 тыс. Определяющим фактором, по нашему мнению, стало изменение ключевой ставки Банка России (рис. 3.19). С августа 2015 г. данный финансовый инструмент денежно-кредитной политики государства был неизменен вплоть до середины июня 2016 г. (произошло снижение с 11 % до 10,5 %), после чего последовала корректировка в сентябре 2016 г. (снижение на 0,5 п.п.). С небольшим временным лагом, исчисляемым несколькими неделями, означенные изменения сказываются на процентных ставках по кредитам, предоставляемым коммерческими банками населению страны. Снижение ключевой ставки влечет снижение стоимости заимствований на сопоставимую величину.

Рис. 3.18. Динамика запросов финансовых калькуляторов в поисковой системе Яндекс, раз в месяц

Рис. 3.19. Ключевая ставка Банка России, % годовых [86]

Аналогичную тенденцию можно проследить в отношении запросов по ключевым словам «депозитный калькулятор» — рост с июня 2016 г. по март 2017 г. с 3,7 тыс. до 4,9 тыс. Причиной тому также стало изменение ключевой ставки Банка России (рис. 3.18), что повлекло падение доходности банковских депозитов (рис. 3.16). Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, свидетельствует, что уменьшение ключевой ставки в общей сложности на 1,25 п.п. вызвало снижение прибыльности вкладов населения с 9,4 % до 8 % годовых (то есть на 1,4 п.п.).

В октябре-ноябре 2016 г. наблюдался резкий всплеск интереса в поисковых запросах к налоговому калькулятору: 20 тыс. запросов в месяц против менее 12 тыс. в сентябре. В последующие месяцы последовала стабилизация в районе 10...

13 тыс. запросов. По нашему мнению, первопричиной тому явилось обнародование подготовленного Министерством финансов РФ проекта основных мер в области налоговой политики, планируемых к реализации в 2017—2019 гг., имевшего место 5.10.2016 г. [60]. Наряду с прочим физических лиц означенный проект касается в следующей части. Доход индивида, который не является индивидуальным предпринимателем, но вместе с тем оказывает услуги другим индивидам (уборка, репетиторство, уход за детьми и т. п.), с 1.01.2019 г. подлежит обложению налогом на доходы физических лиц. Что напрямую затрагивает интересы значительного числа граждан России, имеющих неформальную занятость. При этом по данным министерства труда и социальной защиты РФ, на 2016 г. численность таких индивидов составляет порядка 15 млн человек.

Одним из авторов работы, Мавлютовым Р. Р., разработан комплекс программ для ЭВМ, которые представляют собой финансовые калькуляторы. Эти программы используются в учебном процессе в ФГБОУ ВО «Волгоградский государственный технический университет» в реализации учебных дисциплин по направлениям подготовки «Экономика», «Строительство» (уровня бакалавриата). Рассмотрим основные характеристики этого программного обеспечения, приведем краткое описание его работы.

Программа для ЭВМ «АЛ-Инвест.М1» (свидетельство о государственной регистрации №2016615020 от 13.05.2016 г.) предназначена для автоматизации процесса количественной оценки размера ежемесячных выплат дифференцированными платежами по ипотечному кредиту. Является гибким инструментом по определению наиболее предпочтительных параметров ипотечного кредита. Программа может применяться индивидами, которые намереваются подать заявку на ипотечный кредит. Программа обеспечивает пользователю следующие возможности:

ввод количественных экономических показателей, характеризующих параметры ипотечного кредита;

расчет (оптимального) размера ежемесячной суммы выплаты по ипотечному кредиту.

На рис. 3.20 приведено рабочее окно программы «АЛ-Инвест.М1».

Перед началом работы рекомендуется ознакомиться с основными понятиями, для чего следует обратиться к соответствующему пункту меню про

граммы. Требуется ввести исходные данные, заполнив пять полей программы. Для корректной работы программы следует заполнить все поля. Далее для инициализации вычисления следует нажать на кнопку Ежемесячная сумма выплаты, руб. Затем программа выведет результат вычисления.

Рис. 3.20. Рабочее окно программы для ЭВМ «АЛ-Инвест.М1»

Программа для ЭВМ «ДПП-Инвест.М1» (свидетельство о государственной регистрации №2016614838 от 5.05.2016 г.) предназначена для автоматизации процесса определения дисконтного срока окупаемости инвестиционного проекта (DPP), чистой приведенной стоимости инвестиционного проекта (NPV),индекса рентабельности инвестиций (IR). Программа может применяться индивидами для оценки эффективности инвестиционного проекта со сроком реализации не более пяти лет с неизменной ставкой приведения. Программа обеспечивает пользователю следующие возможности:

ввод значений параметров инвестиционного проекта;

расчет дисконтного срока окупаемости инвестиционного проекта (DPP), чистой приведенной стоимости инвестиционного проекта (NPV),индекса рентабельности инвестиций (IR).

На рис. 3.21 приведено рабочее окно программы «ДПП-Инвест.М1».

Требуется ввести исходные данные, заполнив поля программы, расположенные в верхней части окна. Для корректной работы программы следует заполнить поля по количеству лет проекта. Далее для инициализации вычисления следует нажать на кнопку Произвести расчет. Затем программа выведет результат вычисления.

Рис. 3.21. Рабочее окно программы для ЭВМ «ДІП1-Инвест.М1»

Программа для ЭВМ «Кросс-Ивест.М1» (свидетельство о государственной регистрации №2016614885 от 11.05.2016 г.) предназначена для автоматизации процесса определения соотношения между двумя валютами, которое осуществляется на основании курсов данных валют по отношению к третьей валюте (кросс-курса). Программа может применяться индивидами, намеревающимися совершить обмен валют, которые непосредственно не котируются. Является гибким инструментом по определению наиболее предпочтительных параметров валютных операций. Программа обеспечивает пользователю следующие возможности:

лингвистическое описание основных параметров конвертирования валют; расчет кросс-курса валют (прямой котировки).

На рис. 3.22 приведено рабочее окно программы «Кросс-Ивест.М1».

Рис. 3.22. Рабочее окно программы для ЭВМ «Кросс-Ивест.М1»

Перед началом работы рекомендуется ознакомиться с основными понятиями, для чего следует обратиться к соответствующему пункту меню программы. Требуется ввести исходные данные, заполнив поля программы, расположенные в верхней части окна. Для корректной работы программы следует заполнить все поля. Далее для инициализации вычисления следует нажать на кнопку Кросс-курс валюты А по отношению к валюте В (прямая котировка). Затем программа выведет результат вычисления.

Программа для ЭВМ «Профит.М1» (свидетельство о государственной регистрации №2016614984 от 12.05.2016 г.) предназначена для автоматизации процесса определения величины наращенной суммы с применением простых и сложных процентов. Программа может применяться индивидами, вырабатывающими инвестиционные решения по размещению временно свободных денежных средств в те или иные финансовые активы. Программа обеспечивает пользователю следующие возможности:

лингвистическое описание основных параметров инвестиционных решений; ввод значений параметров инвестиционных решений;

расчет наращенной суммы с применением простых процентов; расчет наращенной суммы с применением сложных процентов. На рис. 3.23 приведено рабочее окно программы «Профит.М1».

Рис. 3.23. Рабочее окно программы для ЭВМ «Профит.М1»

инициализации вычисления следует нажать на кнопки Величина наращенной суммы простыми процентами, тыс. ден. ед. и Величина наращенной суммы сложными процентами, тыс. ден. ед. Затем программа выведет результат вычисления.

Программа для ЭВМ «ПСО-Инвест.М1» (свидетельство о государственной регистрации №2016614985 от 12.05.2016 г.) предназначена для автоматизации процесса определения курсовой цены (приведенной стоимости) облигации, предусматривающей выплату ежегодного купонного дохода. Программа может применяться индивидами, намеревающимися совершить сделку по купле-продаже купонных облигаций, с целью принятия обоснованных инвестиционных решений. Программа обеспечивает пользователю следующие возможности:

ввод значений экономических параметров, характеризующих инвестицию в купонную облигацию;

расчет купонного дохода по облигации;

расчет курсовой цены (приведенной стоимости) купонной облигации.

На рис. 3.24 приведено рабочее окно программы «ПСО-Инвест.М1». Для корректной работы программы следует заполнить все поля. Далее для инициализации вычисления следует нажать на кнопку Произвести расчет. Затем программа выведет результат вычисления.

Рис. 3.24. Рабочее окно программы для ЭВМ «ПСО-Инвест.М1»

Программа для ЭВМ «СДВ-Ивест.М1» (свидетельство о государственной регистрации №2016615023 от 13.05.2016 г.) предназначена для автоматизации процесса определения дисконтированной величины денежного потока,

который будет получен в будущем. Может применяться для осуществления расчетов индивидом в ситуации, в которой ожидается, что индивид будет получать денежные потоки в разные периоды времени в будущем, обеспечивая приведение поступлений к текущему моменту времени. Программа обеспечивает пользователю следующие возможности:

лингвистическое описание основных параметров дисконтирования денежных потоков;

расчет величины дисконтированной стоимости денежного потока.

На рис. 3.25 приведено рабочее окно программы «СДВ-Ивест.М1».

Рис. 3.25. Рабочее окно программы для ЭВМ «СДВ-Ивест.М1»

Перед началом работы рекомендуется ознакомиться с основными понятиями, для чего следует обратиться к соответствующему пункту меню программы. Требуется ввести исходные данные, заполнив три поля программы. Далее для инициализации вычисления следует нажать на кнопку Величина дисконтированной стоимости денежного потока (PV), тыс. ден. ед. Затем программа выведет результат вычисления.

В завершение отметим, что в условиях глобальной информатизации общества использование финансовых калькуляторов для обоснования финансовых операций индивидуума способствует внедрение инновационных методов управления финансовыми ресурсами, что обеспечивает ряд преимуществ: автоматизация типовых расчетов; повышение скорости обработки финансовой информации; принятие обоснованных решений по управлению финансовыми ресурсами.

<< | >>

↑

Источник: Развитие системы персональных финансов как звена финансовой системы современной России: монография / Р. Р. Мавлютов, Е. А. Бутенко; М-во образования и науки Рос. Федерации, Волгогр. гос. техн. ун-т. — Волгоград: ВолгГТУ,2017. — 124, [2] с.. 2017

Еще по теме Повышение эффективности финансовых операций индивида: программные решения:

- Биржевая торговля - Биржевое дело - Государственные и муниципальные финансы в России - Государственный и муниципальный заказ - Государственный финансовый контроль - Деньги - Деньги и кредит - Деньги, кредит, банки - Державні і муніципальні фінанси в Україні - Инвестиции - Инвестиционное право - Кредит - Международные финансы - Налоги и налогообложение - Основы финансов - Финансовая терминология - Финансовое право - Финансовое прогнозирование - Финансовые риски - Финансовые рынки - Финансовый анализ - Финансовый контроль - Финансы и кредит - Финансы предприятий - Финансы, денежное обращение и кредит - Фінансова система України -

- Аудит - Банки - Бизнес - Бухгалтерский учет - Макро и Микроэкономика - Маркетинг - Менеджмент - Философия - Финансы - Экономика -