Институты страхового рынка

Страховщики - это юридические лица, предостав­ляющие услуги по страховой защите на основании ли­цензии. Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщики - это страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответ­ствии с законодательством РФ для осуществления дея­тельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности.

Страховые посредники осуществляют реализацию страховых продуктов. Актуарии осуществляют расчет страховых тарифов и обязательное актуарное оценива­ние страховщиков. Также обязательно в процессе страхо­вания для оценки объекта страхования или размера ущерба участвуют страховые эксперты и оценщики.

В основные функции страховщиков входит:

• оценка страхового риска,

• получение страховых премий (страховых взносов),

• формирование страховых резервов, инвестиро­вание активов,

• определение размера убытков или ущерба,

• страховые выплаты.

Страховым организациям запрещается производст­венная, торгово-посредническая и банковская деятель­ность.

Российским законодательством предусмотрены обязательные организационные требования к страхов­щикам:

1) обязательное лицензирование. В лицензии, вы­даваемой страховщику, указывается вид страхования. Лицензия выдается без ограничения срока действия и действует со дня ее получения субъектом страхового де­ла, не подлежит передаче другим лицам;

2) обязательное раскрытие информации на собст­венном сайте в сети Интернет (включая сведения о ру­ководителях, акционерах страховщика; сведения о пра­воустанавливающих документах, перечень осуществля­емых видов страхования; правила страхования и страхо­вые тарифы; годовая бухгалтерская (финансовая) отчет­ность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года; присвоенные страховщику рейтинговыми агентст­вами рейтинги и др.);

3) обязательный аудит;

4) обязательное актуарное оценивание;

5) специальная процедура банкротства и ликвида­ции, связанные с передачей страхового портфеля;

6) требования к внутреннему контролю (наличие службы внутреннего аудита);

7) специальные требования к внутреннему учету и отчетности;

8) квалификационные и иные требования к руко­водителям и главному бухгалтеру страховщика.

• иметь высшее образование,

• стаж работы в субъекте страхового дела, иной финансовой организации не менее двух лет.

Данными лицами не могут являться:

1) лица, которые осуществляли функции единолич­ного исполнительного органа финансовых организаций в момент совершения этими организациями нарушений, за которые у них были аннулированы (отозваны) лицен­зии, если со дня такого аннулирования (отзыва) прошло менее трех лет;

2) лица, в отношении которых не истек срок, в те­чение которого они считаются подвергнутыми админи­стративному наказанию в виде дисквалификации;

3) лица, имеющие неснятую или непогашенную су­димость за преступления в сфере экономической деятель­ности или преступления против государственной власти.

Обязательные финансовые требования к страхов­щикам, предусмотренные российским законодательст­вом, включают требования к минимальному размеру уставного капитала, обязательные требования к форми­рованию и размещению страховых резервов, обязатель­ные требования к размещению в активы собственных средств страховщика, обязательные требования к под­держанию финансовой устойчивости и платежеспособ­ности страховой компании.

Рассмотрим данные требования подробнее.

1) Минимальные требования к размеру уставного капитала страховщика (с 2012 г.), осуществляющего:

• исключительно медицинское страхование, со­ставляют 60 млн руб.,

• страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, - 120 млн руб.,

• имущественное страхование - 120 млн руб.,

• страхование жизни, - 240 млн руб.,

• перестрахования (страхование в сочетании с пе­рестрахованием], - 480 млн руб.

2] Обязательные требования к формированию и размещению страховых резервов. Значительная часть пассива баланса страховой организации представлена страховыми резервами, которые отражают сумму обяза­тельств (задолженности] страховщика перед его клиен­тами.

Страховые резервы - это средства страхователей, зарезервированные страховщиком для будущих страхо­вых выплат. Размер страховых резервов отражает вели­чину неисполненных страховщиком обязательств перед страхователями на конкретную дату. Источником их формирования являются средства страхователей в фор­ме страховых премий, не принадлежащие страховщику и находящиеся в его распоряжении лишь на период дейст­вия договоров страхования. В этот период средства стра­ховых резервов используются страховщиком в инвести­ционных целях.

Страховые резервы в соответствии с требованиями законодательства подразделяются на два вида: резервы по страхованию жизни и резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни. Их состав представлен в табл. 27.

Инвестиционная деятельность страховых организа­ций в части размещения страховых резервов регулиру­ется Указанием Банка России от 16 ноября 2014 г. № 3444-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов».

Состав страховых резервов

Таблица 27

Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возврат­ности, прибыльности ликвидности.

Общая стоимость активов, принимаемых для по­крытия страховых резервов, должна быть не менее сум­марной величины страховых резервов.

Для покрытия страховых резервов принимаются следующие виды активов без ограничений:

- федеральные государственные ценные бумаги;

- денежная наличность;

- денежные средства в валюте РФ на счетах в бан­ках;

- денежные средства в иностранной валюте на сче­тах в банках.

Активы, принимаемые в покрытие страховых ре­зервов с ограничениями, представлены в табл. 28. Дан­ные активы должны соответствовать определенным тре­

бованиям. Данные требования предъявляются прежде всего к эмитентам ценных бумаг и зависят от присвоен­ных эмитентов рейтингов, включения их в котироваль­ные списки организаторами торговли на рынке ценных бумаг и т. д.; а также к коммерческим банкам, в которых размещены средства страховщиков, в части присвоенных тем рейтингов. Кроме того, ограничения предъявляются к структуре активов, в которые допускается размещение страховых резервов. Согласно данному Указанию инвес­тирование средств страховых резервов может осущест­вляться страховщиком самостоятельно, а также путем передачи части средств страховых резервов в довери­тельное управление.

Таблица 28

Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов с ограничениями⁷²

⁷² О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов: Указание Банка России от 16.11.2014 г. № 3444-У // СПС Консультант Плюс.

Продолжение табл. 28

Продолжение табл. 28

О к о н ч а н и е т а б л . 2 8

Для покрытия страховых резервов не принимаются ценные бумаги, эмитентами которых являются страхов­щики, а также активы, приобретенные страховщиком за счет средств, полученных по договорам займа и кре­дитным договорам. Активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, не могут служить предметом залога или источником уплаты кредитору денежных средств по обязательствам гаранта (поручителя).

3) Обязательные требования к размещению в акти­вы собственных средств страховщика. Размещение соб­ственного капитала страховщика регулируется Указани­ем Банка России от 16 ноября 2014 г. № 3445-У «О поряд­ке инвестирования собственных средств (капитала)

страховщика и перечне разрешенных для инвестирова­ния активов».

Общая стоимость активов, в которые вложен соб­ственный капитал страховщика, должна быть равна ему. Собственные средства страховщика не могут быть вло­жены в активы, в которые инвестированы страховые ре­зервы. Данным указанием также установлен перечень разрешенных для инвестирования активов: государ­ственные и муниципальные ценные бумаги, акции, ин­вестиционные паи ПИФов, недвижимость, драгметаллы, ипотечные ценные бумаги и др. Страховщик вправе ин­вестировать собственные средства самостоятельно, а также путем передачи их в доверительное управление.

4] Обязательные требования к поддержанию фи­нансовой устойчивости и платежеспособности стра­ховой компании. Финансовая устойчивость страховой организации - это состояние финансовых ресурсов ор­ганизации, при котором она способна своевременно и в полном объеме выполнять взятые на себя текущие и будущие финансовые обязательства за счет собственных и привлеченных средств. Платежеспособность страховой организации - ее способность удовлетворять обяза­тельства на конкретную отчетную дату. Контроль за фи­нансовой устойчивостью и платежеспособностью стра­ховщика очень важен для органа страхового надзора, так как с его помощью обеспечивается осуществление страховщиком своих обязательств перед страховате­лями.

В соответствии с «Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятыми ими страховых обязательств», утвержден­ным приказом Минфина России от 2 ноября 2001 г. № 90н (в ред. от 14 января 2005 г.] рассчитываются и сравниваются два показателя - фактический и норма­тивный размер маржи платежеспособности страхов­щика.

Фактический размер маржи платежеспособности страховщика рассчитывается как сумма уставного, доба­вочного, резервного капиталов, нераспределенной при­были, уменьшенной на сумму непокрытых убытков, за вычетом задолженности акционеров (участников] по взносам в уставный капитал, собственных акций, вы­купленных у акционеров, нематериальных активов и де­биторской задолженности, сроки погашения которой ис­текли.

Нормативный размер маржи платежеспособности по страхованию жизни равен произведению 5 % резерва по страхованию жизни, скорректированный на попра­вочный коэффициент.

Нормативный размер маржи платежеспособности по страхованию иному, чем страхование жизни, равен на­ибольшему из следующих двух показателей, скорректи­рованный на поправочный коэффициент. Первый пока­затель рассчитывается на основе страховых премий за расчетный период. Второй показатель рассчитывается на основе страховых выплат за последние три года.

Фактический размер маржи платежеспособности страховщика не должен быть меньше нормативного раз­мера маржи платежеспособности. Если на конец отчет­ного года фактический размер маржи платежеспособно­сти страховщика превысил нормативный размер маржи платежеспособности менее чем на 30 %, страховщик обя­зан представить в орган страхового надзора план оздо­ровления своего финансового положения.

Перестраховщики - неотъемлемый элемент страхо­вого рынка. Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций любого страхового об­щества.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» перестрахование - дея-

тельность по защите одним страховщиком (перестрахов­щиком] имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя], связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору] обяза­тельств по страховой выплате. Существуют ограничения на перестрахование:

1] не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части до­жития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2] страховщики, имеющие лицензии на осущест­вление страхования жизни, не вправе осуществлять пе­рестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Перестрахование можно назвать вторичным стра­хованием ранее уже застрахованного риска с целью обес­печения платежеспособности страховщика, часто пере­страхование называют страхованием страховщиков.

Процесс перестрахования, представленный на рис. 6, связанный с передачей всего или части риска, называется перестраховочной цессией. В основе перестрахования лежит договор перестрахования, по которому цедент (пе­рестрахователь] передает перестраховщику (цессиона­рию) часть риска, перестраховщик же, в свою очередь, принимает на себя обязательство возместить перестра­хователю часть выплаченного страхового возмещения.

Перестраховочный риск, принятый перестраховщи­ком от перестрахователя, в свою очередь, может быть пе­редан полностью или частично другому перестрахов­щику. Последующая передача перестрахованного риска называется ретроцессией. Страховщик, передающий риск в перестрахование новому участнику, называется ретро­цедентом, а страховщик, принимающий данный риск, - ретроцессионарием.

Рис. 6. Процесс перестрахования

Договором между перестрахователем и перестра­ховщиком может быть предусмотрено обязательство пе­рестраховщика по уплате перестрахователю части по­ложительной разницы между доходами и расходами пе­рестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за опреде­ленный период времени - тантьема.

Договор первичного страхования и договор пере­страхования - отдельные договоры. Первичный страхов­щик не обязан ставить в известность страхователя о на­мерении передать в перестрахование взятые риски; при этом он остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных перестрахователем дого­воров страхования.

По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахователя подразделяются на:

• факультативные (необязательные, добровольные];

• облигаторные (обязательные];

• смешанные (факультативно-облигаторные и об­лигаторно-факультативные].

При факультативном перестраховании перестра­хователь вправе передать перестраховщику в перестра­хование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обяза­тельство или часть указанного обязательства либо от­казать в его перестраховании.

При облигаторном перестраховании перестрахова­тель обязан передать перестраховщику в перестрахо­вание на условиях заключенного с ним договора обяза­тельства по страховой выплате, и такие обязательства

считаются перестрахованными перестраховщиком с мо­мента вступления в силу соответствующего основного договора страхования.

В целом перестраховочные договоры делятся на два вида:

• пропорциональное перестрахование;

• непропорциональное перестрахование.

Основными формами договоров пропорционального перестрахования являются:

• квотный;

• эксцедентный, или лимитный.

При квотном перестраховании стороны договора определяют собственное удержание перестраховщика

(долю участия перестраховщика в каждом риске, переда­ваемом в перестрахование) независимо от размера стра­ховой суммы по договору прямого страхования. При про­порциональном перестраховании на основе эксцедента сумм, прежде чем определить пропорцию, в которой рас­пределяются обязательства по договору перестрахо­вания, стороны должны согласовать размер линии, пред­ставляющей собственное удержание перестрахователя. Линия - размер доли перестрахователя в страховой сум­ме, передаваемой в перестрахование, в договорах эксце­дента сумм. Эксцедент суммы - это риски, передаваемые в перестрахование, ответственность, выраженная в ли­ниях (см. табл. 29).

Договоры непропорционального перестрахования - договоры перестрахования на основе эксцедента убытка и на основе эксцедента убыточности. Перестрахование на основе эксцедента убытка. Перестрахователь устанав­ливает определенную сумму - лимит, в пределах которо­го он полностью оплачивает наступившие убытки, так называемый приоритет. Убытки по договорам прямого страхования, превышающие приоритет, в пределах ли­

мита перестрахования будут компенсироваться пере­страховщиком (см. табл. 30).

Таблица 2 9

Страховая сумма в эксцедентном договоре перестрахования

Таблица 3 0

Страховое возмещение в перестраховании на основе эксцедента убытков

Договор эксцедента убыточности. Основным пара­метром договора эксцедента убыточности является уже не убыток, а убыточность, рассчитываемая как отно­шение убытка к страховой премии или к страховой сумме. По аналогии с договором эксцедента убытка пере­страховщик компенсирует ущерб только в том случае, если реальная убыточность превышает фиксированную убыточность, оговорённую в договоре перестрахования,

но опять же в пределах обусловленного заранее лимита убыточности.

Общества взаимного страхования (ОВС). Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необ­ходимых для этого средств.

ОВС учреждаются самими страхователями. Страхо­вой фонд ОВС формируется за счет страховых премий, ко­торые уплачивают сами страхователи. Основной задачей деятельности ОВС является предоставление своим чле­нам качественных страховых услуг за приемлемую цену.

Отличительными особенностями ОВС являются:

• некоммерческий характер страховых операций;

• однородность состава участников общества - объединение участников, осуществляющих один вид страхования, например страхование грузоперевозок;

• сравнительно низкая стоимость страховой услу­ги, так как страховая услуга реализуется по себестоимо­сти и отсутствуют страховые посредники.

Объектами взаимного страхования являются объ­екты только имущественного страхования. Взаимному страхованию подлежат имущественные интересы, свя­занные с осуществлением одного вида страхования.

ОВС может осуществлять свою деятельность без за­ключения договоров страхования. ОВС обязуется при на­ступлении страхового случая произвести страховую вы­плату члену общества, уплатившему страховую премию, или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

Источниками формирования имущества ОВС явля­ются:

1) вступительный взнос;

2) страховая премия (страховые взносы);

3) дополнительный взнос;

4) доходы, получаемые от инвестирования и разме­щения временно свободных средств страховых резервов и иных средств;

5) заемные средства и т. д.

Вступительный взнос вносится физическим или юридическим лицом для покрытия расходов, связанных с уставной деятельностью общества. Вступительным взносом могут быть деньги и (или) иное имеющее де­нежную оценку имущество (за исключением имущест­венных прав). Если по итогам отчетного года финан­совый результат осуществления взаимного страхования является отрицательным, общее собрание членов обще­ства принимает решение об источнике покрытия образо­вавшегося убытка за отчетный год, в том числе может принять решение о внесении членами общества дополни­тельного взноса. Страховой премией являются денежные средства, которые члены общества обязаны уплатить в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

Для обеспечения исполнения обязательств по вза­имному страхованию общество формирует страховые ре­зервы и размещает средства страховых резервов.

На 31 декабря 2014 г. согласно данным единого го­сударственного реестра субъектов страхового дела в РФ было зарегистрировано 12 обществ взаимного страхо­вания.

Страховые посредники. Реализация страховых услуг

осуществляется двумя основными способами. Первый - метод прямых продаж, когда заключение договора стра­хования происходит непосредственно в офисе страхов­щика сотрудниками страховой организации. К данному методу относится широко распространённый в настоя-

щии момент канал интернет-продаж стандартных стра­ховых продуктов. Второй способ реализации страховых услуг предполагает участие в нем страховых посред­ников.

Основные функции страховых посредников - это продвижение страховых услуг и консультационное сопровождение страхователей, поэтому и существует две категории посредников, в деятельности которых в силу особенностей организации деятельности эти функции проявляются в большей или меньшей мере. Так, согласно ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщики могут осуществлять страховую деятель­ность через страховых посредников - агентов и страхо­вых брокеров.

Страховыми агентами являются физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Заключение договора страхования страховым агентом относится к категории совершения сделки представителем (ГК РФ, ст. 182,183).

Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов. Кроме этого, он может консульти­ровать страхователей, заниматься осмотром и принятием на страхование имущества, инкассировать полученные страховые взносы, оформлять страховые документы, а в отдельных оговоренных случаях - выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов.

Деятельность страховых агентов не требует лицен­зирования, квалификация страховых агентов - физи­ческих лиц законодательно не регламентируется. Зако­ном РФ «Об организации страхового дела» предусмотрен обязательный контроль страхового агента со стороны

страховщика. Вознаграждение страхового агента, как правило, определяется по фиксированным ставкам, в процентах от объема заключенных договоров.

Юридические лица, выполняющие функции страхо­вых агентов, - это организации, осуществляющие какую- либо деятельность, не связанную со страхованием, в ка­честве основной, при этом обладающие широкой клиент­ской базой, которой и предлагают страховые услуги на­ряду с собственной продукцией или собственными услу­гами. В качестве примера страховых агентов - юриди­ческих лиц можно назвать коммерческие банки, турис­тические агентства, автосалоны и другие организации.

Страховыми брокерами являются юридические ли­ца или индивидуальные предприниматели, осуществля­ющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторже­нию и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, измене­нию, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщи­ков). Страховые брокеры могут осуществлять другую связанную с оказанием услуг по страхованию деятель­ность, за исключением деятельности страховщика, пере­страховщика, страхового агента.

Согласно российскому законодательству деятель­ность страховых брокеров лицензируется. Деятельность иностранных страховых брокеров на территории РФ не допускается, за исключением осуществления посредни­ческой деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию и в некоторых других случаях.

Страховщик при заключении со страховым броке­ром договора об оказании услуг страхового брокера определяет перечень оказываемых страховым брокером услуг, его права, обязанности, порядок исполнения дого­вора, срок его действия, стоимость услуг (размер возна­граждения страхового брокера], порядок взаиморасче­тов, включая порядок и сроки перечисления страхов­щику денежных средств, полученных страховым броке­ром для оплаты договора страхования (перестрахова­ния] (если такая деятельность осуществляется страхо­вым брокером].

Страховой брокер должен открыть в кредитной ор­ганизации специальный банковский счет для приема де­нежных средств от страхователей и последующего пере­числения страховщику. К страховым брокерам предъ­являются дополнительные требования по информацион­ному взаимодействию как со страхователями, так и со страховщиками (предоставлению информации страхова­телям, раскрытию информации на сайте и т. д.]. Инсти­тут страховых брокеров пока слабо развит.

Актуарии, страховые эксперты и оценщики, специа­лизированные депозитарии страховщиков. Актуарная деятельность - деятельность по анализу и количествен­ной, финансовой оценке рисков и (или] обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также раз­работке и оценке эффективности методов управления финансовыми рискам.

В соответствии с Федеральным законом от 2 ноября 2013 г. № 283-Φ3 «Об актуарной деятельности в Россий­ской Федерации» объектами обязательной актуарной деятельности являются: деятельность Банка России при разработке страховых тарифов по обязательному страхо­ванию; деятельность негосударственных пенсионных

фондов, страховых организаций и обществ взаимного страхования.

Регулятором в сфере актуарной деятельности в Рос­сии выступает Банк России.

Согласно Закону РФ «Об организации страховой де­ятельности в РФ» (ст. 6 п. 2) по итогам каждого отчетно­го года деятельность страховой организации, общества взаимного страхования подлежит обязательному актуар­ному оцениванию ответственным актуарием. Актуарное заключение, подготовленное по итогам обязательного актуарного оценивания, представляется страховщиком в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтер­ской (финансовой) отчетностью.

К субъектам актуарной деятельности отнесены ак­туарий и ответственный актуарий. В соответствии с Фе­деральным законом от 2 ноября 2013 г. № 283-Φ3 «Об ак­туарной деятельности в Российской Федерации» актуа­рий - физическое лицо, осуществляющее на профессио­нальной основе в соответствии с трудовым договором или гражданско-правовым договором актуарную дея­тельность и являющееся членом саморегулируемой орга­низации актуариев. Однако только ответственный актуа­рий имеет право осуществлять подготовку актуарного заключения для направления его в орган страхового над­зора и несет ответственность за обоснованность содер­жащихся в таком заключении выводов.

Актуарий должен:

• иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование,

• быть членом саморегулируемой организации ак­туариев,

• не иметь неснятой или непогашенной судимости за преступления в сфере экономики, а также средней тя­жести, тяжкие и особо тяжкие.

Ответственный актуарий помимо этого должен:

• отработать в области проведения актуарного оценивания и (или) актуарных расчетов не менее чем 3 года из последних 5 календарных лет,

• быть аттестованным саморегулируемой органи­зацией актуариев.

Особое место в инфраструктуре страхового рынка занимает специализированный депозитарии страховщи­ка. Его задача - осуществление учета и хранения ценных бумаг, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховщика, и контроль за актива­ми страховщика. Специализированным депозитарием страховщика может быть юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление депозитарной деятельности и лицензию на осуществление деятельности специализи­рованного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсион­ных фондов.

Специализированный депозитарий обязан:

• осуществлять ежедневный контроль за соответ­ствием состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховщика, требованиям законодательства;

• осуществлять учет и хранение ценных бумаг страховщика, хранение документов, подтверждающих право собственности страховщика на имущество, прини­маемое для покрытия страховых резервов и собственных средств страховщика;

• осуществлять контроль за определением стои­мости активов, которые принимаются для покрытия страховых резервов и собственных средств страховщика;

• уведомлять орган страхового надзора, страхов­щика и управляющие компании, привлекаемые страхов­щиком для оказания услуг по размещению средств стра­

ховых резервов и собственных средств страховщика, о выявленных в ходе осуществления контроля нарушени­ях требований законодательства и т. д.

Страховые эксперты и оценщики: сюрвейеры, аджа­стеры и диспашеры. Они различаются в зависимости от законодательства той или иной страны, этапов страхова­ния (оценка риска при заключении договора страхова­ния, оценка ущерба при наступлении страхового случая], видов страхования имущества (морское и т. д.).

Сюрвейер (surveyor) - инспектор или агент страхов­щика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемо­го на страхование. По заключению сюрвейера страхов­щик принимает решение о заключении договора страхо­вания. В зарубежной практике в качестве сюрвейера вы­ступают специализированные фирмы по противопожар­ной безопасности, охране труда и так далее, взаимодей­ствующие со страховщиком на договорной основе. В от­личие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования^[68]. Могут так­же существовать специальные сюрвейерские компании, выполняющие подряды на сюрвейерскую деятельность от страховых компаний.

Аджастер (adjuster) - это физическое или юриди­ческое лицо, представляющее интересы страховой ком­пании в решении вопросов по урегулированию заявлен­ных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежа­щего выплате, исходя из обязательств страховщика, взя­тых по заключенному им договору страхования.

Обязанности аджастера - установить в связи со страховым случаем:

• имел ли место страховой случай;

• причастность страхователя к наступлению стра­хового случая;

• характер и размеры ущерба;

• причины и условия возникновения страхового случая;

• наличие или отсутствие обстоятельств, обуслов­ливающих исковые требования или возражения сто­рон^[69].

Диспашер - специалист в области международного морского права, составляющий расчет диспаши. Диспаша (фр. Dispache) - акт, содержащий в себе определение рода морских убытков, исчисление общего их количества и ущерба каждого лица, участвующего в аварии. Диспашу составляют в случаях большой или общей аварии, когда для спасения корабля и груза от общей опасности были предприняты меры, приведшие к повреждению корабля или груза. Убытки от общей аварии распределяются между судовладельцем, всеми грузовладельцами, незави­симо от того, чей именно груз был пожертвован. За рубе­жом диспашер, как правило, назначается судовладель­цем, в Российской Федерации - Президиумом Торгово- промышленной палаты.

Таким образом, институты страхового рынка обес­печивают страховую защиту экономическим субъектам, выступают значимыми финансовыми посредниками в национальной экономике.